万能险吸金术：高收益 低门槛

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◎每个记者邓力平

在过去的两年里，全民保险发展迅速。根据中国保监会的数据，今年前10个月，全险保费收入超过6000亿元，占保费总收入的29%，约22家保险公司的全险保费收入占保费总收入的50%以上。

在这方面，业内人士表示，低门槛和高回报是万能保险能够被一些保险公司看好并吸引众多投资者的重要原因。

收入一般为5%

随着市场利率逐步下调，理财产品的收益率也随之下降。一度流行的“婴儿”产品已经到了“2”时代，但相对而言，市场上的万能保险产品的收益率仍然普遍偏高。

《国家商报》记者检查了各保险公司的万能保险产品，发现目前销售的万能保险的预期回报率一般在5%到7%之间。例如，截至今年第三季度末，万科a(000002，sz)第四大股东前海人寿-海联保险，根据前海人寿公布的数据，11月份前海海联养老保险(万能型)的结算利率为5.05%。

此外，“前海巨富一号全寿险(万能型)”结算利率为4.5%；聚富二号结算利率为5.3%；“聚富三号”的结息率在6.3%至7.4%之间，视保单有效期而定。

其他保险公司的万能保险产品，如福德人寿旗下的福德人寿三号年金保险(万能、升级版)，11月份的账户结算率为5.30%；和谐健康保险下的“和谐一号护理保险(全民)”11月结算利率为5.0%。

此前，有保险行业人士告诉记者，万能保险产品的收益率较好，其投资门槛远低于银行理财产品，因此更受普通投资者欢迎。

目前，一些万能保险的设计门槛相对较低，尤其是一些通过互联网销售的万能保险，投资门槛基本在1000元左右。以前海人寿官方网站前海李海欣第一年金保险(环球)为例。该产品的初始投资额为“100元/股”。

有些产品可以灵活退换

在高收入和低门槛的优势下，全民保险的规模迅速增长，这也导致了一些保险公司保费规模的快速增长。据公开信息显示，前海人寿1-9月份实现的553.7亿元规模保费中，全民保险占77.16%；在2014年348.2亿元的保费收入中，全民保险占90%。

中国南方的一位保险行业知情人士告诉《国家商报》，万能保险吸引了很多关注，主要是因为它的高收益特性。与此同时，许多中小型保险公司大规模依赖这类产品。然而，这样的产品可能不适合每个人。除最低保障收入外，万能保险的投资收入是不确定的。

据了解，传统的万能保险产品一般是期限在十年以上的中长期保险，目前中国市场推出的万能保险覆盖期限一般为五年、十年或二十年。但是，很多万能保险在退保期限的设置上比较灵活，有些网上万能保险甚至允许被保险人在3-6个月内退保，这给相关产品的实现带来了很大的压力。此外，一些产品过于强调万能保险的财务管理功能。