解决阿喀琉斯之踵 微众银行拟再造新版“银银平台”

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即使人脸识别嵌入到互联网金融的多张卡的绑定中，15日上线的伟忠银行实际上是一个弱实名账户。该功能被定义为弱实名电子账户，使伟众银行无法实现转账结算和交易支付，实质上也就无法开通想象中的网上银行空室。

特约记者黄杰从深圳报道

这个微型银行应用上线了，我希望它会让我尽可能失望。然而，不足为奇的是，在互联网金融进入严格监管的2.0时代，创新的难度并不是单个微型银行所面临的挑战。

要注意细节的改进，这也是创新的一个重要变化。一个可能被喧嚣所忽视的事实是，几家已经上线并在不久的将来进行测试的私人银行将会去ioe上市。用伟忠银行副行长郑新林的话说，“伟忠银行代表全行上网，要在ioe系统上线，并不容易，一年之内就可以完成。”

需要更多关注的是，包括伟众银行在内的应用也暴露了网银的致命弱点，远程开户无法突破。开立的账户仍然是弱实名账户，不能实现资金转账、结算等功能。

据记者了解，伟忠银行今后可能会另辟蹊径。伟忠银行很有可能通过银行间合作完成强实名账户的交叉验证。另一方面，兴业银行(古坝601166)的同行领袖郑新林也将在今年内帮助伟忠银行重建一个“增强型白银平台”。

据《21世纪经济报道》记者报道，伟忠银行还将在现有财富管理门户一级平台上接入金融资产流通平台，上线时间可能安排在11月左右。

如何通过去工厂降低成本

在年初的一次内部交流会上，牵头推出平安银行新核心系统(00001，古巴)并完成SF Express it系统再造的伟忠银行首席技术官马表示，伟忠银行云计算分布式架构可以节省大量it运营成本。以中小银行为基准，其it运营成本可降至中小银行的5%。

降低科技成本意味着什么？首先，我们应该提到银行的核心信息系统。三家标榜互联网概念的私人银行最近推出了自己的移动终端，即网上招商银行、华瑞银行和伟众银行，同时声称要“去ioe”推出整个银行信息系统。

Ioe是ibm、oracle和emc，它们分别是小型计算机、数据库和高端存储的领先制造商。传统金融机构大多使用由这三者组成的核心信息系统。该系统的模式为集中式架构+封闭式商业系统。在ioe模式下，需要不断投资硬件来升级业务系统，确保财务系统的安全性。简而言之，这是一种以高成本换取高可靠性的模式。

与传统银行相比，民营银行在科技建设方面可以轻而易举。

“云银行”的概念是解决数据库和高端存储的成本。对于阿里巴巴云和腾讯云支持的两家私人银行来说，数据和存储要求自然与股东的技术能力有关。从马以前的观点来看，他对it架构的重新设计主要在于两点:一是用分布式架构取代集中式架构来降低风险；二是正常管理故障，减少对高端设备的依赖。

在政策层面，银监会联合发布了《关于应用安全可控信息技术加强银行网络安全和信息化建设的指导意见》，鼓励金融机构实施独立可控的信息技术战略，降低对信息技术的依赖。

“腾讯的技术优势用在底层架构和存储上，也购买了一些技术链接。”接近伟忠银行的人士告诉《21世纪经济报道》记者。根据伟忠银行发布的官方信息，伟忠银行在计算方面采用分布式业务架构系统，在数据库方面采用自主开发的数据库tdsql，在存储方面采用腾讯开发的块存储和对象存储。此外，它还包括外部供应商，如java、mysql、hadoop和nginx。

“银行的高净资产收益率将随着利差的缩小而下降。如果不调整业务模式和成本结构，后期的it投资压力只会增加。”马之桃坦率地说。“通过腾讯开发的开源技术平台和独立可控的it技术，伟众银行应用实现了传统银行每账户1/10、1/20甚至更低的it运营成本。”

然而，一家国有银行电子银行部门的一位中层人士也对网上银行的技术成本提出了质疑。就银行业的利润规模和安全需求而言，核心系统和存储的采购成本可以说不算太大。由于民营银行的初步建立，重建核心系统的技术成本必然很高，单位账户成本的降低应该伴随着单位账户收入的增加。目前，网上银行的业务模式还不够清晰。

银行间柜台或替代远程开户

即使人脸识别嵌入绑定多张卡，15日上线的伟忠银行实际上是一个弱实名账户。该功能被定义为弱实名电子账户，使伟众银行无法实现转账结算和交易支付，实质上也就无法开通想象中的网上银行空室。

强电子账户和弱电子账户的区别在于结算功能。2014年3月，央行发布了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，规定不能在银行柜台开立的电子账户定义为弱实名电子账户。仅具有购买我行理财产品的功能，资金的进出必须通过绑定我行其他结算账户来实现；实名强的电子账户可以是银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行应对此类账户设置业务类型、支付结算限额等管理要求。

即使注册用户与带有卡号的虚拟卡匹配，事实上，该电子账户也不能转账，如存贷款和转账支付。虽然年初监管部门就远程开户发表了意见，但此后监管部门对各种技术手段一直保持沉默态度。

这更像是在可预见的未来等待。CICC在其研究报告中认为，监管当局坚持以柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则。刷脸认证技术在远程开户中的应用还不成熟，年内难以取得突破。CICC认为，随着面对面开户模式的逐渐放弃，网上和网下合作开户可能成为网上银行建立强大实名制账户的主要方式。

“伟忠银行的灵活性是与一些中小银行合作，利用它们的柜台实现交叉验证。当他们开户时，他们也匹配一个伟忠银行账户，那么默认情况下它是一个强实名账户。”上述与伟忠银行关系密切的人士告诉《21世纪经济报道》记者。然而，这一想法能否实现还有待于与监管部门沟通。

一个值得注意的细节是，在伟忠银行的开户界面，用户被提示在中国1600多个银行网点和网上银行向伟忠银行转账。像主要股东腾讯一样，伟忠银行继承了连接一切的理念。

“银和银平台的增强版本”

在为期5天的活动中，许多传言认为伟忠银行将在微信上投放“小额贷款”。8月15日发布的应用打破了这一传言，但除了活期+、定期+和几只股票基金外，伟忠银行的应用中没有在线贷款产品。

目前，这款类似直接银行的应用最大的功能在于金融管理，这也符合伟忠银行高管对其资产管理的定位。特别是，年化5.26%的需求+和预期年化7%的常规+产品比市场上的同类产品收入更高，也是少数亮点之一。

伟忠银行的官方解释是，产品收入高于同行，这是经过团队仔细筛选和检查的。据《21世纪经济报道》记者报道，与两年前前期“宝产品”的小规模补贴收入类似，伟忠银行的几个理财产品也有少量的补贴收入。

然而，补贴收入并不是长久之计，客户粘性也将因为尚未上线的贷款产品而受到挑战。伟众银行的一位高管在接受《21世纪经济报道》采访时表示:“小额贷款嵌入了腾讯的两个超级应用，而独立应用是在15日推出的。”小额贷款利用了腾讯的关系，下一步仍在进行。目前，尚未考虑将其嵌入独立应用程序，其他贷款产品将于11月推出。”

创建兴业银行银行平台的郑心林，一上任就给伟忠银行带来了巨大的同行想象。除了技术出口和资金结算，其打造的银银平台的主要功能是将大量中小银行网点和柜台服务纳入平台，建立统一共享的网点服务和理财产品销售平台。

伟忠银行无疑将继承这种银行间合作的基因，这也体现在资产管理业务上。据《21世纪经济报道》记者报道，伟忠银行还将在现有财富管理门户一级平台上接入金融资产流通平台，上线时间可能安排在11月左右。

该流通平台的模式是用户在任何公司或渠道购买的金融产品都可以在伟众银行的流通平台上进行交易，如质押融资、收益权转让等。这种模式的基础是，伟忠银行已经积累了足够大的银行间客户群。根据其预期构想，这个流通平台将覆盖未来80%的基金、券商、信托和银行。如有期望，用户持有的银行理财、经纪资产管理、信托和资金可以在伟众银行实现交易流通。

回到理财端客户获取的粘性问题，在意识到“宝产品”正在下降的同时，卫忠银行希望覆盖大资本管理领域的交易流通平台，作为一级理财平台的补充，提高理财端客户获取能力。此外，伟忠银行开始将触角伸向互联网金融，计划为互联网金融平台提供技术出口、信贷资产和信贷信息等全过程服务。

结果，伟忠银行的两个业务系统逐渐清晰。独立系统中的金融管理和交易流通平台是基于腾讯用户系统中的消费信贷平台。