平均月利率1.5% 坏账率是零 详解平安好车“车商贷”模式

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我们的记者包惠从上海报道

在平安集团的定位中，安全、优质的汽车将是“医、食、住、行”四大门户战略中的“行动”，目标是成为覆盖车主生活服务的汽车门户。

平安车浩成立于2013年3月，是平安集团的全资子公司。到目前为止，该集团已经投资了数十亿元。此外，平安好车在全国30个重点城市设立了分支机构，完成了o2o线下网点的全国布局，开通了近100个免费车况检测网点。

平安车浩以“助售二手车”为切入点，与全国线下商店合作，通过网上竞价平台聚集全国3000家知名优质商家，对有意交易的车辆进行网上竞价拍卖，从检测到转让的全过程免费。

在平安集团的保险业务中，客户分布在8000万份人寿保险、3000万份财产保险和2000万张信用卡中。这种规模被认为具有整合二手车产业链的用户优势。

此外，整个行业具有巨大的市场潜力。

据中国汽车经销商协会统计，2014年中国二手车交易总量为605万辆，处于快速增长阶段。据估计，到2020年，中国二手车市场的交易量预计将超过2000万辆，交易量将超过2万亿元。

拥有1亿多客户的平安集团对imagine/きだよよ0/room在汽车相关金融甚至售后服务方面有足够的信心。接下来，平安好车的运营目标是打造一个全方位的开放平台，满足汽车生活的所有需求。

详细解释“汽车经销商贷款”模式

二手车具有一辆车、一个条件、一个价格的特点，流通中有许多复杂的因素。再加上场外交易、场外交易和私人交易等常见的行业问题，大规模开发仍然是二手车产业链各环节的难题。

特别是二手车贷款，由于传统金融机构不了解汽车状况，缺乏不支持二手车的贷款，购车者只能通过p2p、小额贷款公司、典当融资、民间借贷等高成本方式借款。

平安好车去年7月推出二手车经销商贷款，今年7月又推出购车者好车贷款。

在汽车贷款服务中，除了利率，借款人最关心的是贷款时间和批准的金额。据《21世纪经济报道》了解，新车按揭贷款首付比例为30%，而二手车首付比例高达50%。安全汽车将减少到20%，也就是说，最低首付只有20%，其余80%可以贷款。就额度而言，最高贷款额度为500万，利率比传统银行和汽车金融公司低10%-20%。

平安好车综合金融产品经理李斌告诉《21世纪经济报道》记者，从买家提交贷款申请到贷款只需要一天时间。

其具体运作模式以“汽车经销商贷款”为例。

2014年7月7日，平安好车投资50亿元，在平安好车平台上为二手车经销商提供无担保和无担保信用贷款，并引入平安信用保险作为担保，合作银行贷款。月利率为1.8%，最高贷款额为300万元。汽车经销商贷款的难点在于如何识别汽车经销商的真实库存，控制库存车辆的移动和真实估价。截至目前，汽车经销商贷款月平均利率为1.5%，坏账率为零。

为什么安全、优质的汽车敢进入银行害怕、不愿涉足的领域？据负责人介绍，一方面，平安好车作为一个交易平台，已经积累了大量的汽车经销商的数据:比如，汽车经销商过去半年的库存周转率，他们在平台上拿了多少车，销售情况如何，资金结算速度如何。这些是风险定价的基础。通过大数据分析识别风险和匹配定价，解决了线下金融机构风险识别成本高的问题。

大数据风险控制“007”系统

平安“好车贷款”购车程序是购车者在选择二手车后，可以用好车贷款买车。

据平安表示，申请贷款所需的材料比传统的二手车贷款要少得多。你只需要提供购车者的收入流+工作证或企业资料，自拍并上传，最早一个小时就能找到审核结果。审批通过后，购车者必须亲自到平安好车网进行签约、首付、贷款和取车。

作为传统意义上的高风险产品，平安好车如何控制二手车贷款风险？

对此，平安好车相关负责人透露，首先，二手车产业化的关键在于车况评价体系。平安P&C保险在全国各地有众多的网点，拥有一大批掌握了近1亿辆汽车维修保险记录的固定损失承保专业人员。平安好车可以对每辆商用车进行多达数百次的标准化测试，并结合平安集团后台数据库中的车辆维护和保险记录对车辆状况进行客观评估。这个自行开发的核心系统被称为“007”。

此外，贷款的目的仅限于购买安全好车，资金使用和分配的全过程由安全好车监控和指导，以消除挪用资金的风险。具体流程是，购车者在平安好车平台上提交的贷款申请获得批准后，平安银行汽车金融部(000001)将资金划拨给平安好车，然后平安好车将贷款资金直接支付给二手车卖家。

一个可供参考的全行业不良数据是银监会公布的数据，显示截至2015年第一季度末，汽车金融公司全行业不良贷款余额为16.09亿元，不良贷款率为0.49%。

根据对安全和优质汽车的调查，售后服务是比汽车流通更大的市场集合，包括汽车零部件、汽车金融、汽车维修、汽车修理、汽车改装、汽车租赁、汽车美容、洗车、救援、停车、违法处理等。平安集团的子公司平安风险投资(Ping An Venture Capital)在这些领域投资了大量公司，这意味着更广泛的汽车生态系统是安全铺设一个安全、良好的汽车平台的战略目标。