平安银行净利增逾15% 邵平：下半年商业银行资产质量重承压

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本报记者朱志超从深圳报道

净利润115.9亿元，同比增长15%；拨备前利润达到281.9亿元，同比增长48.4%；不良贷款余额157.3亿元，不良率1.32%，为平安银行上交的半年度报告卡(000001，股票栏)。

“净利润的增长率略低于去年同期。主要原因是拨备同比增长近130%，拨备金额甚至高于净利润。”在半年度报告披露之际，邵平总统在接受《21世纪经济报道》采访时承认，“当银行业整体利润以个位数持续增长时，实现15%的增长并不容易。借此机会提供更多准备金并增强风险抵御能力。”

值得注意的是，平安银行的收入结构持续改善。截至6月底，本行非利息净收入达到154.6亿元，占总收入的33.2%，同比增长近4个百分点。就运营效率而言，该行的净息差和净息差分别上升17和14个基点，至2.57%和2.71%。

邵平认为“从个人判断，商业银行资产质量压力最大的阶段将是今年下半年。预计2016年上半年经济将逐步企稳回升，银行坏账继续上升的局面将得到改善。对平安银行而言，今年第三季度将是不良贷款率的一个重要转折点。”

另据报道，该行目前的“11+6+1”业务部门结构将在下半年继续扩大。在覆盖房地产、交通等七大产业链的基础上，新增两个筹备组，形成一个产业板块，锚定电子信息产业和装备制造业。

资产和负债结构的变化

“重新配置资产负债表”是邵平自两家银行合并以来倡导的核心改革点，空和平减让。具体措施包括转移亏损资产、重新定价大部分业务、调整业务和客户结构，以及有选择地退出。

2014年初，邵平在分行行长会议上直言“过去，平安银行存款成本高，活期存款占比低。存款过度依赖贸易融资下的保证金存款，也没有通过商业模式推动良性循环的债务扩张。模式；利用资源对定期存款进行无效投资的问题仍然相当严重。”

最新的文字记录显示，围绕资产和负债两端的邵平文章的改革红利正在逐渐显现。截至6月底，平安银行资产侧贷款总额11878亿元，贷款增量1631亿元，同比增长15.9%。

债务方面，同期吸收存款余额16551亿元，存款增加1200多亿元，同比增长7.95%；非银行同业存款余额4285亿元，比年初增长89%；非银行同业活期存款增加了59%，这大大降低了债务成本。

从经营效率来看，银行业利差总体收窄，但平安银行存贷款利差从2013年1-6月的4.2%上升到目前的4.89%；净息差和净息差分别从2013年1月至6月的2.03%和2.19%攀升至2.57%和2.71%。

谈到商业银行的治理，不良贷款始终是一个不可回避的问题。

根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至第二季度末，商业银行不良贷款余额为10919亿元；不良贷款率为1.5%，比3月底上升0.11个百分点。

同样，平安银行也无法摆脱资产质量的压力。截至6月末，本行不良贷款余额为157.3亿元，同比增长49.8%；不良率为1.32%，比年初上升0.3个百分点；资产减值损失129.2亿元，同比增长128.6%。

对此，邵平解释说，新常态下，经济下行压力依然存在，商业银行独立经营不现实，银行坏账增长是正常现象。与同业相比，平安银行的资产质量下降率和资产质量数据均好于行业平均水平，这得益于近期的结构调整。

首先，对现有客户进行了结构调整，最近撤回了4000多个公司客户。其次，采用新的商业模式来吸引增量客户。第三，积极归集和化解已经形成的坏账。例如，上半年不良资产回收总额为32亿元，贷款核销19亿元。同时，提高了抵御风险的规定；

“就我个人而言，作为一家商业银行，资产质量压力最大的阶段将是今年下半年。对平安银行而言，今年第三季度将是不良贷款率的一个重要转折点。”邵平说。

零售业仍处于“关键投资期”

与由于商业模式创新而由公共线移交的成绩单相比，零售线的表现略显逊色。

据记者分析，平安银行2015年上半年新增存款中仅有175亿元来自零售行，不到2014年零售行新增存款412亿元的一半。

此外，上半年新增贷款1631亿元中，零售业务仅贡献129亿元，甚至低于同期213亿元的信用卡贷款和垫款。

一方面，零售业务在资产负债方面的表现略显保守；另一方面，不良项目正在悄然“上升”。

值得注意的是，上半年我行新增不良贷款中，零售贷款(包括信用卡)新增不良贷款占我行新增不良贷款的近72%。截至6月底，平安银行零售行贷款不良率高达1.79%，分别为2014年末的1.43%和2013年末的0.79%。

其中，经营性贷款不良率大幅上升，从2014年末的1.4%上升至3.03%，汽车贷款不良率也略有上升；信用卡不良贷款继续发酵，不良贷款率为3.22%，是2013年底的两倍，与2014年底的2.77%相比，增加了近50个基点。

“适度增加信用卡、汽车融资、新增贷款、经营性贷款等高收入产品的信贷供给，是积极调整资产结构的结果。然而，问题是很难迅速形成一个规模，同样不可避免的痛苦包括阶段性的高坏账率。”平安银行零售部门的一位中层人士表示。

在邵平看来，零售线仍处于打基础的关键时期。目前，组织、团队、业务模式和考核激励机制已经建立。然而，如何更好地契合集团战略，即围绕8000万客户构建多方位的零售金融生态，目前正处于“密切接触、试错纠错”阶段。

据了解，今年上半年，平安银行和平安集团完成了1000万客户迁移，远远超过了2014年的年迁移量。“这必须有一个过程。当银行从该集团转移了5000万客户，产品被扣款时，好处很快就会显现出来。这只是时间问题。”邵平对此毫不掩饰。

他进一步解释道:“目前，平安银行并不指望依靠零售银行业务来赚钱，但其未来的增长将非常好。前两条线整合期间，零售it系统跟随小平安银行，公司业务it系统跟随深度发展。这两个系统组合在一起后开始运行。”

“这就像是把半辆李霞和半辆桑塔纳的底盘焊接在一起，在高速公路上跑，跑啊跑，不散不散？”邵平开玩笑说，基于这一考虑，平安银行目前正在进行全行模块改造，预计2016年所有核心系统都将进行改造。