建立可持续的大病医保制度

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国务院7月22日常务会议决定，到今年年底，将大病保险覆盖城乡居民基本医疗保险参保人员，大病保险基金将从城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗基金中按一定比例或额度拨付。根据会议确定的目标，今年大病医疗保险缴费比例应达到50%以上，今后还将继续提高，争取到2017年建立一个相对完整的大病保险体系。

中国在2012年底实现了基本医疗保险制度的全覆盖。在这么短的时间里覆盖这么多人，这在世界历史上是前所未有的。但是，在现行的医疗保险制度下，保障水平仍需提高，尤其是当一些人遭遇大病时，因病致贫或因病返贫现象严重，这是大病医疗保险制度需要解决的问题。

大病医疗保险不仅要扩大覆盖面，还要提高保障程度，特别是纳入更多可能导致贫困的重大疾病，并提高报销比例。仅仅依靠政府的能力是不够的。要发挥专业高效的商业保险机构的作用。这也是目前的改革方案:按照收支平衡和利润保证的要求，原则上政府将招标选择商业保险机构承办大病保险，保费将单独核算，确保资金安全和偿付能力。

然而，如何充分发挥保险公司的积极性是一个大问题，因为大病医疗保险不同于一般的商业保险，它是社会保险，所以保险机构不能对投保人的资格进行审查和筛选，这可能会给他们带来过大的业务风险。在以往承办大病医疗保险的招投标过程中，一些地方政府和保险公司没有谈及价格，导致了招投标现象。由于大病医疗保险具有一定的公益性，保险公司的利润率受到严格限制。保险公司不仅要遵守微利规定，还要保证不亏损，这对保险公司来说要求太高，有时难以把握。

保险公司面临的另一个问题是医疗保险的成本控制。目前，在“以药养医”的问题下，保险公司很难控制治疗过程中的过度检查和过度开药问题，也很难避免一些病人与医院合谋增加不必要的医疗费用。类似的道德风险一直比较突出，这将给保险公司的经营带来额外的风险。

从这两点来看，要提高大病医疗保险制度的效率，需要政府和企业之间更有效的合作。在保费方面，在考虑大病保险的公益性的同时，政府应该给予保险公司更灵活的空.定价与此同时，政府应继续推进医疗市场化改革，增加医疗服务供给，遏制医疗费用上涨趋势，这不仅减轻了普通百姓(603，883股)的负担，也减轻了保险公司承担大病医疗保险的压力。更重要的是，大病医疗保险的速度和质量也要受到整个医疗保险制度尤其是整体医疗保险改革进程的影响。目前总体规划水平不高，不同地区医疗保险支付能力可能存在巨大差异。有些地方无力支付。只有提高统筹水平，医疗保险基金才能在不同地区之间进行统筹和合理调整。中国不仅要实现大病医疗保险的全覆盖，而且要确保大病医疗保险的可持续性，这就需要系统地推进整个医疗体制的改革，充分发挥政府和企业各自的作用。(编辑朱乃娟)