移动支付“扫码”独大?对垒大军兵临城下

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创新引发革命。在“支付”的问题上，也许我们应该为下一个新事物做好准备，然后才能充分发挥它。

两三年前，我们只带支付宝去淘宝购物，开微信只是为了聊天，我们没有用手机软件开车，也没有发红包，我们在收银台前拿出手机之前还没有交钱，我们可能没有想到移动互联网支付只用了两年时间就席卷一空，以至于头版头条已经喊出了“银行卡变成废品”的大口号。

可能还有一件我们没有预料到的事情:当我们以为手机支付是“支付宝”和“微信支付”，也就是扫描二维码的时候，另一个大“派系”nfc(近场通信)的军队已经悄然聚集并压制了这一大动作。

对于顾客来说，如果你在收银台前没有拿出银行卡就拿出手机，你可以选择两种支付方式:扫描二维码或者把手机靠近信用卡机。您的选择决定了谁赢得了这笔付款。交易成本和账户数据；对于行业而言，移动近场支付的“蛋糕”将很快被分割成大块。

这个“蛋糕”有多大？根据易观国际智库的研究，2015年前三季度，中国第三方移动支付市场的交易规模分别为2.8万亿元、3.5万亿元和4.4万亿元。根据中国互联网络信息中心的数据，2015年上半年，移动支付用户、移动网购用户和移动旅游预订用户分别达到2.76亿、2.70亿和1.68亿，半年度增长率分别为26.9%、14.5%和25.0%。

在业内，两个“派系”之间的争端也称为“机枪争端”。也就是说，刷卡的“机器”和扫描代码的“枪”将走向战争。《中国商报》从一个独特的角度对这场战斗进行了预测。

“机关枪”之争

城门之敌。

有一些新闻和一些谣言，我们可能已经听到分散，但我们没有反应。这是因为所有的力量都汇聚在一个地方。

例如，如果我们订阅建行、招商银行、平安、中信、上海浦东发展银行的信用卡部门或部分分行的微信公众账户，我们已经收到了各银行的“云端支付”内容推送。有了平安信用卡的公开账户，最近有了“不需要卡！以“手机变成钱包”的内容为例，它已经显示出了火药的味道:“你不必上网找wifi刷一个宝藏和一封信的二维码！你不需要在各种应用中记住卡号或输入验证码！在，安全，第二速度安全云闪存支付将来到你身边。巧合的是，浦东信用卡中心公开号码的内容语言也是“当你打开手机，准备刷某封信的二维码，网上寻宝，但网络坏了，我会轻轻走近我旁边的pos机，一秒钟内完成付款，然后潇洒地离开。”

对抗的潜力是无法用语言表达的。本报记者独家从业内各方获悉，国内多家优质银行已经利用hce (Host Card Simulation)技术推出了统一标准的nfc近场支付产品，并将大规模发布。预计在未来几个月内，一些银行将联手推出各种信用卡、折扣券和优惠支付，以赢得客户并占领市场。简单地说，这种支付方式要求持卡人将银行卡绑定到相应银行的应用程序上，然后打开手机上的nfc功能，这样手机就变成了一张信用卡，当手机靠近刷卡机而不是扫描代码时就可以完成支付。

在初始阶段，安卓4.4或更高版本的手机用户将成为银行近场支付圈地的目标。据咨询公司abi估计，2017年nfc移动设备的总数将达到19.5亿台。

我不得不承认，在上一次互联网金融竞争中，“老式”商业银行反应迟钝。如果有人预测，即使银行聚集在一起抢蛋糕，他们的势头也不足以令人担忧，还有一股nfc力量在暗中到来。

苹果和三星将与中国银联合作的传言已经发酵，记者从业内很多人那里听说相关谈判正在推进。有关各方只表示，他们不会在公开采访中对合作事宜“置评”，但没有否认这一点。所谓“空洞来风”，要“来风”，必须先有“空洞”。如果它足够敏感，你会发现三星支付，也属于nfc阵营，已经于今年8月在韩国成功推出。另一方面，尽管苹果过去不同意nfc模式，但为了与安卓竞争，最新的苹果6s已经配备了nfc功能。

除了手机之外，信用卡是可以换的，智能手镯和传统手表也是一样。银行和银联合作发布可佩戴手镯，斯沃琪也推出了非接触式支付手表，也选择nfc模式。

“游戏”的游戏

没有永恒的朋友，没有永恒的敌人，只有永恒的兴趣。移动支付领域充满了“竞争与合作”。

如果你扫描二维码，你将不会使用nfc模式，所以有一个“机枪战”在大类。但是在大类中也有子类。扫描代码时，打开支付宝就不用打开微信支付了。就像将来一样，如果你选择默认绑定A银行的卡，B银行就没有业务了；如果安卓系统的支付更方便、更有粘性，苹果手机使用ios系统的吸引力就会大打折扣。但即便如此，同一个阵营可以在培养用户习惯和部署机器工具方面分享更多、相同的兴趣。

nfc之所以发展缓慢，是因为已经探索过的模型产业链很长，制造商和运营商都在要求“一块汤”。当你在那里角力的时候，支付宝和微信支付都有自己的闭环，经过三次、五次和两次培训，它们已经培养了超过1亿活跃用户，这三次共赢得了第三方移动支付市场90%的份额。其次，这也与配套基础设施建设所需的时间和缺乏统一的支付平台有关。

银行之间也是如此。谁不想在早期建立一套hce近场支付品牌和功能？因此，每个家庭都有自己的方式，每个产品都有自己的名字。即使标准是一致的，近场支付是基于hce的，每个银行都试图建立自己的品牌。但今天，他们一起生了一个孩子:“云闪支付”。

一些业内人士向记者提供了这样一个观点:nfc阵营内部的一些“妥协”与扫描代码支付的快速发展有关，这扫去了他们的兴趣。支付宝和微信从线上到线下进行反击，不仅带走了银联，还带走了清算、银行或其他第三方支付收据，以及银行看重的交易信息，即“数据”。

如果我们拿出信用卡账单，除了一些竞争力强的银行，大多数银行的账单都只记录在支付宝里，没有最后一个商家的名字。不仅账单上没有，事实上，银行也完全视而不见。支付宝和微信支付在各自的账户系统中玩“滚存”，所以只有当他们能看到具体的交易信息，知道谁喜欢在哪里买东西，他们的消费能力有多大，他们的偏好是什么，他们才会有“写真”的功能。

实际上，如果一个持卡人持有三张卡，并且所有卡都绑定在同一个支付宝或微信账户上，他们将拥有“账户功能”。知道这三张卡属于同一个人，你就可以根据这三张卡上的交易来判断这个人的现金流量、消费习惯和信用程度。然而，这三张图片背后的农行是相互“隔离”的，看不到对方的具体信息。账户信息一直是银行的核心资产，在这件事上没有人想当雷锋。即使是已经清算了所有卡的银联，实际上也只是一个渠道，不知道abc卡属于同一个人。

话虽如此，但你可能会理解，当阿里和腾讯都拥有自己的领先私人银行时，它们开始努力收集自己的信用信息，持有各方梦寐以求的数据，推出自己的消费信贷产品，这对银行来说是“令人兴奋”的。因此，在nfc模式下，无论是未来的安卓或ios、银联或维萨或万事达卡(emv标准信用卡与底层技术标准兼容)，都没有跳出卡组织的四方模式，即没有交易信息的盲点。

虽然visa和万事达卡清算人民币需要一些时间，但在nfc派系的努力背后，仍然有一个充满力量的中国银联。银联一直被指责在移动支付方面“落后一步”，它一直在悄悄地寻找一个大游戏。然而，改善接受环境需要时间，召集各方需要时间，在与苹果支付这样的巨头谈判时，平衡利润分配是必要的。

至于支付宝和微信支付，近年来它们大胆的创新让它们走得更远。对于强者来说，竞争从来都不是坏事，它只会让市场发展得更快，这样所有参与者都可以从竞争对手那里学到东西来弥补自己的不足——如果传统金融机构能够学会真正尊重互联网金融机构的用户体验，如果互联网金融机构能够学会真正尊重传统金融机构的规则和风险。