邮储银行改革进行时

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每年12月是商业银行家最忙的时候。12月11日，中国邮政储蓄银行董事长李国华在邮政储蓄银行举办的“商业银行经济转型与风险管理高峰论坛”上表示，2015年，邮政储蓄银行在改革和发展中迈出了关键一步，随着战略投资者的成功引入，邮政储蓄银行将努力打造具有鲜明特色的一流大型零售商业银行。

事实上，今年年底整个邮政储蓄银行都非常忙。这家银行成立于2007年，始终以改革为主题，让每一个中国人在需要的时候都能以合适的价格享受及时、有尊严、方便、优质的金融服务。

"改革只有在没有完成的时候才能进行."李国华表示，引进战略投资者已经成功地从中国邮政集团公司的单一股东转变为多元化持股，这是改革道路上的一个重要里程碑。邮政储蓄银行将继续遵循“差异化、专业化、品牌化”的理念，充分发挥覆盖城乡的网络优势，深化“三农”、小微社区领域，走商业可持续普惠金融发展之路。未来五年，邮政储蓄银行将在农业、农村和农民、小微企业和消费金融领域提供总计5万亿元的信贷。

5年，5万亿

过去十年，是中国银行业发展的黄金十年。中国银行业通过加强创新和改进服务方式，极大地增强了可持续发展能力。在“十三五”及今后较长时期内，我国经济发展方式的转变将进入关键时期，商业银行需要不断加快服务模式、体制机制、金融产品等方面的创新。，并继续打造强大的创新能力。

中国经济正全面进入“新常态”。在实体经济中，经济增长的驱动力正在加速，经济增长速度正在放缓，产业结构发生了深刻变化；在金融领域，金融体制改革不断深入，利率市场化基本完成，汇率市场化和人民币国际化加快，互联网金融等新的金融形式迅速涌现。

经济形势的迅速变化对银行业产生了影响。然而，邮政储蓄银行的数据依然辉煌。截至今年9月底，这家拥有4万多家营业网点、近5亿服务客户的商业银行拥有中国最大的网络、最广的覆盖面和最多的服务客户，资产规模近6.8万亿元，在中国商业银行中排名第六；信贷资产的不良率约为银行平均水平的一半；拨备覆盖率达到274%，利润增长率、资本回报率等关键指标均达到同业优秀水平。

中国的经济转型对银行业提出了新的要求。银行管理模式正逐步从“负债导向”向“资产导向”转变。

“在流动性充裕的情况下，资金来源不再是主要制约因素。市场竞争的关键在于如何从融资和资产方面进行创新，赢得高质量的资产，并将这些资产转化为合规的金融产品。当然，可以吸引大量资金，这实际上是讨论所谓“资产短缺”的一个重要背景。”HKEx首席中国经济学家巴曙松说。

中国经济正处于增长率变化、结构优化和权力转换的深度调整过程中。与此同时，利率市场化、人民币国际化、金融脱媒和互联网金融等金融改革新元素将银行业带入深化改革、加快创新的新阶段。

银行未来将在哪些领域发展？十三五规划明确指出，要加快金融体制改革，提高金融服务实体经济的效率。李国华认为，为支持创新发展，银行业应创新金融支持服务等制度机制，注重各种金融产品和金融服务的科学整合，积极探索创新融资模式，动态满足大众创业创新的特色金融需求，推进创新驱动发展战略的实施，推动发展势头的转变。支持实施“中国制造2025”，支持传统产业转型升级和战略性新兴产业发展，推进产业结构调整，促进城乡协调发展，促进新型工业化、信息化、城镇化和农业现代化同步发展，不断提高绿色信贷服务水平。

“就邮政储蓄银行而言，就是要做好“三个坚持”:坚持差异化定位，创新发展和完善公司治理结构，打造具有鲜明特色的一流大型零售商业银行。在未来五年内，邮政储蓄银行将在“三农”、小微企业和消费金融等领域共投入5万亿元信贷。”李国华表示，各银行只有形成了自己的竞争优势，才能构建多元化、差异化的银行生态系统。站在当前关键的历史节点上，如何构建具有明显趋同性的中国银行业独特的竞争优势，已成为银行业亟待解决的重大问题。

消费信贷:过去三年的复合增长率接近100%

如何建立独特的竞争优势？邮政储蓄银行的重点是“农业、农村地区和农民”、小型和微型企业以及消费金融。对于邮政储蓄银行而言，“三农”和小微企业是传统优势，消费金融是商业银行改变传统重资产轻资本的盈利模式，走“轻”发展道路的利器。

李国华认为，消费金融的服务对象是个人，风险分散，抗周期性强；单一风险权重低有利于银行的资本节约；客户，尤其是年轻客户，越来越多地接受在线消费和在线消费金融服务，这很容易与便捷的互联网模式相结合。此外，银行具有低资本成本、丰富的客户资源、丰富的信用风险控制技术和品牌优势。消费金融有助于商业银行业务转型，增加收入和利润来源，符合现阶段商业银行转型升级的内在要求。

自2008年建立消费信贷业务以来，邮政储蓄银行的消费信贷业务发展迅速。截至10月底，邮政储蓄银行拥有300多万消费信贷客户，消费信贷余额超过7000亿元。过去三年，年均复合增长率达到95.67%，不良率为0.22%，远低于银行业的平均水平。以创新合作贷款为特征的消费信贷产品体系初步建立，消费贷款投向农村

邮政储蓄银行在消费金融领域的成功也是星展银行成为其战略投资者的原因之一。星展银行(DBS Bank Hong Kong)首席执行官庞华义认为，自2009年以来，中国消费贷款年均增长率为23%，主要是76%的抵押贷款，其中20%是无担保贷款。中国现在已经进入一个富裕的社会。据多项研究显示，未来五年中国信贷市场将继续增长20%，其中抵押贷款增长率将达到18%，个人贷款(不包括信用卡)增长率将达到55%。这一趋势将推动无担保贷款的比例达到30%，但现在只有20%。

虽然邮政储蓄银行的消费金融在一定程度上得到了认可，但仍难以惠及三、四线城市和其他地区。它如何为“市县”和“线上和线下”的年轻人提供新的替代金融服务？邮政储蓄银行选择成立一家消费金融公司。

中国于2009年宣布启动消费金融试点，首批四家消费金融公司获准于2010年成立。2013年，消费者金融公司试点城市新增10个城市。2015年6月10日，国务院召开常务会议，决定放开市场准入，将16个城市的消费金融公司试点扩大到全国。

11月20日，由邮政储蓄银行发起的中国邮政消费金融有限公司正式开业。中国邮政消费金融有限公司秉承邮政储蓄银行的普惠金融战略，以“与信贷同行，与您同享幸福”的美好愿景，将主要挖掘年轻人的消费潜力，以城乡和互联网为重点，特别是消费产业向三、四线城市等地区的下沉，积极推出小额、快捷、无抵押担保、服务方式灵活的产品。

目前，有三个产品已经推出并将很快推出，即邮寄你的贷款，邮寄你的购买和邮寄你的花，其中邮寄你的贷款可以达到最快的8分钟批准，最高金额为20万。从中国邮政消费金融公司开业以来的手机服务应用“中国邮政钱包”来看，年轻人消费潜力巨大，我们服务的客户主要是35岁以下的客户，占92.5%，其中25岁以下的占45.3%，25-30岁的占34%。我们可以看到，信贷消费行为和习惯正在发生变化，消费信贷的普及率不断提高。

中国邮政消费金融公司总经理王认为，邮政储蓄银行和中国邮政消费金融公司将在消费信贷领域实现差异化经营和错位发展。邮政储蓄银行消费信贷部的主要业务是抵押贷款、汽车贷款和优质客户消费贷款。依托信用工厂建设，利用大数据、云计算、移动互联网等新技术，优化业务流程，大幅提升客户体验，拓展服务领域和服务群体；中国邮政消费金融有限公司主要为风险高于优质客户的客户提供小额、无担保、高息贷款服务。邮政储蓄银行和中国邮政消费金融公司将遵循风险隔离、错位经营、协调发展的原则，构建从优质客户群到长尾客户群，跨越住房、汽车和各种消费需求，以客户需求带动服务分工和协助，满足各级客户多样化、个性化需求的三维消费金融服务体系。

然而，消费金融市场已经是百战百胜。除了银行的消费金融业务，消费金融公司和电子商务平台也参与其中。自2013年以来，阿里、JD.com、苏宁等电子商务平台已涉足信贷消费金融领域，并显示出较强的市场竞争力。邮政储蓄银行和中国邮政消费金融公司的消费金融优势是什么？

一些银行家指出，传统的消费信贷业务是由商业银行开发经营的，目前已经形成了涵盖短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、汽车贷款、住房贷款和信用卡消费贷款的业务结构体系。商业银行经过十多年的商业运作，积累了丰富的消费信贷业务发展和风险管理经验，同时也积累了大量的数据和信息，能够全面、准确地反映客户的消费模式、风险偏好、资产质量和信用评级等金融特征和行为。这些积累不仅是互联网+发展消费信贷业务的基础，也是通过对海量数据的多层次、多维度的探索、分析和应用，创新新型网络消费信贷业务模式的源泉。

此外，中国邮政消费金融公司的主要市场在三、四线城市，与其他类型的消费金融公司形成了明显的错位竞争，与其他机构形成了很好的互补。

不良率:约为中国银行业平均水平的1/2

宏观经济低迷和经济结构调整时期一直是银行信贷风险高的时期。中国银行国际金融研究所的研究表明，2015年中国经济增长势头不足，下行压力明显。稳定增长和防范风险的挑战是巨大的。据估计，国内生产总值将增长约6.9%，消费物价指数将增长约1.4%。2016年是中国“十三五”规划的第一年。经济形势依然严峻，问题和矛盾将更加复杂。经济发展正处于阶段更替、结构转型、模式重构和风险释放的关键时期。

截至今年9月底，邮政储蓄银行总资产接近6.8万亿元，在中国银行业商业银行中排名第六，利润增长率和资本回报率等关键指标均处于国内银行业的优秀水平。同时，邮政储蓄银行的资产质量始终保持良好水平。截至今年9月底，邮政储蓄银行不良贷款率约为中国银行业平均水平的一半，拨备覆盖率达到274%。

但是现状能继续下去吗？同时，中国银行国际金融研究所指出，2016年，中国银行业的经营压力加大。预计上市银行规模将保持两位数增长，不良贷款率将进入2%的区间，净息差将略有收窄，非利息业务收入将占30%，净利润将呈现零增长，资本充足率形势将面临巨大压力，传统业务将与互联网深度融合，国际化将取得长足进步，竞争格局将加快。严格的监管将迫使银行提高管理水平。

中国邮政储蓄银行行长吕家进认为，邮政储蓄银行资产质量高于中国银行业平均水平的原因可以概括为“三个坚持”:坚持审慎审慎的风险偏好，坚持独特的零售信贷技术，坚持利用信息技术管理风险。

邮政储蓄银行早在成立之初，就根据国情和市场条件，制定了“适度风险、适度回报、稳健经营”的风险政策，并一直坚持到今天。目前，邮政储蓄银行农业贷款余额超过7000亿元，其中近80%是农民贷款，平均每户只有6万元左右；小微企业贷款累计超过2.4万亿元，其中小微企业贷款平均仅40多万元，小企业贷款仅230多万元。此类风险政策和小、分散、低风险的业务策略确保了对全行整体系统性风险水平的有效控制。

零售信贷是邮政储蓄银行的核心业务。邮政储蓄银行有40，000个网点和一个与零售客户关系密切的贷款官员团队。在此基础上，借鉴国际同行的先进经验，建立了一套涵盖财务分析和调查数据等“硬信息”与社会声誉和个人关系等“软信息”相结合的信用评分技术，有效解决了客户信息不对称问题。针对零售信贷客户抵押担保难的问题，邮政储蓄银行创新了应收账款、农村土地、农机、林权、滩涂使用权、土地出让收入等担保条件，盘活了客户资产，降低了风险敞口；积极与地方政府、担保公司、保险公司、行业协会等机构合作，引入多方信用增级机制，打造“银行管理、银行保险、银行企业、银行协会”五大合作平台，有效实现风险共担。

一直以来，邮政储蓄所都非常重视信息技术在风险管理中的应用，现在正在利用信息技术重塑我们的业务流程。在前端，邮政储蓄银行充分利用互联网技术，推进移动会展业，致力于为农民、商户和中小企业实施专业化、规范化的金融服务；中端充分利用大数据技术，积极探索信用工厂模式，建立信息更加全面完整的信用风险模型，有效识别不良客户，减少信用风险造成的损失；后端，基于数据挖掘和分析技术的应用，实现银行内外各类信息的集中整合和共享，实现风险的早期识别、预警和早期处置，建立风险可控、成本可衡量的风险管理模式。

中国人民银行金融稳定局局长宣长能认为，商业银行应更加关注第一还款主体的偿付能力，不断提高风险评估和管理水平。商业银行在贷款评估时，应以第一还款来源评估作为贷款发放的主要判断依据，加强贷款“三查”，依靠提高自身风险管理水平和精细化风险管理能力来防范信贷风险。

邮政储蓄银行的风险防控措施包括:坚持“一大一小”的发展战略，为有效控制信贷风险奠定基础；坚持审慎的信贷政策，从源头上防范和控制信贷风险。坚持风险管理技术创新，借鉴国内外知名金融机构的先进经验，提高风险管理水平；提高精细化管理水平，加强流程监控，引导贷款投资合理定价，防范信贷风险，建立区域风险监控体系。”李国华说道。

它将于2015年关闭，中国邮政将于2016年庆祝其成立120周年。邮政储蓄银行正处于转型升级的关键时期。李国华表示，“十三五”期间，邮政储蓄银行将着力打造治理机制健全、价值创造能力突出、风险管理水平一流、核心竞争优势独特、公众形象和特色良好的大型零售商业银行，重点培育差异化竞争优势。

作为中国邮政集团公司的投资方，财政部副部长刘坤表示，财政部将一如既往地支持邮政储蓄银行做大做强，推进邮政储蓄银行改革进程，支持邮政储蓄银行进一步转变发展方式，优化股权结构，完善公司治理结构和公司治理体系，创新金融业务，提高风险管理能力和管理水平。巩固和发展邮政储蓄银行在民生金融和小额金融领域的优势，支持邮政储蓄银行适时创造上市条件，充分发挥资本市场对规范公司治理、提高风险控制水平的促进作用，建立长期稳定的资本补充机制。