微众银行APP揭开面纱：玩的是客户和数据

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微型银行应用出现了，网上银行迈出了实质性的一步。

8月15日凌晨，伟众银行首款登陆产品应用低调推出，吸引了无数用户体验和使用，朋友圈迎来了“伟众日”。作为中国首家由具有互联网基因的银行打造的金融服务平台，伟众银行的面纱正式揭开。

《中国商报》记者第一次体验了开户、转账和购买理财产品的业务流程。伟众银行推出的银行卡称为“伟众卡”，可以支持存款、理财等多种业务，同时实现银行间和账户内系统转账。

然而，伟忠银行仍处于门槛之外――该账户仍是一个弱实名电子账户，无法突破面对面签约的障碍，导致无法向他人转账和购买银行理财产品。

此外，首个承载更多创新期望的产品似乎并没有让人们眼前一亮。许多业内人士表示，当互联网回归金融时，创新将会衰退是一种必然趋势。未来，伟忠银行可以在数据挖掘、客户开发、金融模块等方面努力融入伟忠基因。

《中国商报》记者朋友圈的一条评论似乎更好地解释了伟忠银行的现状和人们的期望:给伟忠更多的时间。

无法避免的薄弱实名账户

在“账户赢家赢天下”的银行业，开户的便利性和是否有必要去柜台已经成为银行业发展中扩大客户的“制约因素”。

随着第三方支付的普及、深度技术学习的普及以及数据信息的高度共享，远程开户已经成为大规模登陆过程中一个可以期待并且迫切需要突破的领域。

伟众银行应用的虚拟账户和带人脸识别的远程开户给人们带来了足够的想象空.然而，经过体验和深入了解，发现网上银行作为一个新生事物，仍然有一个不可逾越的门槛，实名远程开户就是其中之一。

2014年3月，央行发布了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)，开始“放宽”电子账户和异地开户的规定，提出将强、弱实名账户监管分开，同时区分单位和个人异地开立结算账户和非结算账户的规定。

从卫忠银行通过卡绑定等各种级别后开立的账户来看，卫忠银行应用开立的账户本质上仍是弱实名电子账户。

一位银行分析师向《中国商报》记者解释说，用户只能通过电子账户购买伟众银行发行、联合发行或销售的理财产品，不能转账结算交易支付和现金收付账户中的留存资金，只能通过用户绑定的传统银行卡进行结算。

“面对面的交流仍没有实质性的突破。”上述银行业分析师表示，正因为如此，拥有小额银行账户的用户暂时无法购买银行理财产品。

经过实践经验和操作，记者获得了一张电子“伟众卡”，通过该卡可以购买与伟众银行合作的货币资金、与保险公司养老保障管理产品相结合的常规理财产品、与博世拉基金和汇天富基金合作的股票型基金理财产品。

但是，维众卡仍然没有跨越系统外转账的“鸿沟”。转账方面，伟忠银行支持跨行转账和跨账户转账功能。目前，伟忠银行可以接受国内1600多家银行柜台和网上银行的转账汇款，包括伟忠银行电子账户与其他同名银行绑定账户之间的转账，以及其他账户通过其他银行柜台和网上银行向伟忠银行账户的转账汇款。但是，伟忠银行的电子账户不能转账给他人，也不能购买银行理财产品。

平安证券分析报告指出，伟忠银行的银行间转账功能仍主要由中国银联、深圳结算中心等支付清算机构完成。因此，通过伟众银行的应用完成的转账并不是传统意义上的通过网上银行进入中央银行大、小支付结算系统完成的银行间转账。受此影响，转账金额上限将取决于类似清算机构与其他银行之间的协议，而非伟忠银行。

伟众银行的秘密武器

作为最受欢迎的网上银行之一，伟忠银行隐藏了什么秘密武器？《中国商报》记者采访了许多业内人士，了解到伟忠银行并不喜欢传统银行的“存贷”逻辑。它的“利剑”在于其庞大的客户、海量数据和深度技术，而且它正在走一条轻量级路线。

目前，腾讯拥有8亿qq用户和4亿微信用户。假设转移到伟忠银行的转换率为50%，目前伟忠银行可以招揽的客户数量可达6亿。

这不是腾讯的全部客户群。“目前，在中国市场，手机游戏占据了中国所有游戏的一半，而腾讯的手机游戏占据了手机游戏市场的一半。伟忠银行的“召唤”游戏让客户更容易转换。”北京云腾天下科技有限公司首席金融专家包忠铁告诉《中国商报》记者，一家普通的私人银行需要10年才能获得1亿客户。

"腾讯的用户群比支付宝和淘宝的用户群更有发展潜力."伟忠银行对外合作机构的一位人士表示，与阿里相比，伟忠银行的客户价值得到了充分挖掘，伟忠银行的客户质量更高，潜力更大。“需要社交和游戏的群体在80岁和90岁以后更加集中。在金融、投资和消费需求旺盛的时期。”上面提到的人说。

除了客户之外，客户和产品之间的关系也可以量化，因此数据已经成为最有价值的金融资产。一位业内人士曾经说过，互联网金融的未来是数据金融。

包忠铁表示，目前，投资者普遍存在保护资本和利益的“不良”投资习惯，而金融产品是风险和利润的平衡，银行只是市场环境中的一种业务形式，注定要跌宕起伏。

一方面，伟众银行有技术实力，另一方面，它有一个数据分析的基础数据库。今后，应进一步探索数据深度。以个人消费贷款为例，虽然利率高达16%至18%，但相应的风险也很高。“伟忠银行可以通过数据分析找到平衡点，确保利差超过3%才能赚钱。”包仲铁说。

金融数据分析平台负责人告诉《中国商报》记者，伟忠银行未来的发展方向应该是以生态链为基础，自主经营，创新服务模式。例如，在信用评估方面，你还需要传统的通用fico评分，还是可以根据朋友圈子给出个性化的评分？“未来，伟忠银行应该真正推出具有伟忠企业属性的板块内容。”上述负责人说。

你可以在高资本成本下选择消费金融路线

在推出的第一天，伟众银行就吸引了大量用户下载和体验。然而，在用户们逛完产品后，许多微信群体表示他们缺乏创新。

一位银行业资深人士表示，观察最具卖点、最具用户心理的网上招商银行和伟众银行，可以预测，它们一旦申请银行牌照，将来成为一家完整的银行，创新能力至少会下降一半。

这一趋势和现状可以从伟忠银行的管理背景中看出。顾敏，伟忠银行董事长，中国平安(601318，股份有限公司)集团原执行董事、副总经理；卫忠银行行长曹彤，原进出口银行、中信银行副行长(601998，股栏)；李雨青，原平安银行(000001)秘书长，担任伟忠银行监事。

监管是不可避免的障碍，但在互联网领域，创新和试错是允许的。“当所有产品提交给中国银行业监督管理委员会审批时，监管机构会更加关注该产品是否会带来很多风险、是否与现有法规相冲突，以及是否能满足用户的需求，这些都不是监管机构关注的重点。”根据上述银行业老手的说法，更多灰色领域的创新将受到传统银行的质疑。

CICC金融行业研究分析师表示，在短时间内难以实现远程面对面开户的情况下，未来网上银行的解决方案将从两个方面入手。一方面，坚持平台战略，通过与银行合作合理分享利润。空房间；另一方面，通过战略合作伙伴的支持，实现了柜面开户的创新，但这还需与监管部门沟通。

根据伟众银行此前在官方网站上发布的内容，其主要定位是为用户提供购物、旅游等个人消费金融服务。正如其内容一样，许多业内人士告诉《中国商报》记者，消费金融应该是伟忠银行的未来方向。

从银行间合作的角度来看，进一步发展并不排除卫忠银行出售互联网流量的可能性。“但这不是伟忠银行愿意看到的。他们想自己赚钱。”来自伟忠银行对外合作机构的上述人士表示，伟忠银行与传统商业银行的最大区别在于“无杠杆”。

伟忠银行的资本更多地来自于直销银行，但这种获取资本的方式必须承担较高的资本成本，且利息超过5%才具有吸引力。"在高资本成本下，伟忠银行未来可以走消费金融路线."来自伟众银行对外合作机构的上述人士表示，消费金融可以获得10%、15%甚至18%的资金利息，但也面临着额度有限、坏账率高的风险。因此，伟忠银行未来的优势在于深度利用数据在收益和风险之间找到平衡。

“去爱”云银行

作为伟众银行正式推出的首个独立应用产品形式，其背后的云系统隐藏着与传统商业银行不同的神秘。

伟忠银行首席信息官马表示，伟忠银行应用是中国第一个运行在“ioe-remove”平台上的银行应用，该应用的发布也意味着中国首个响应监管部门“ioe-remove”倡议的银行信息系统已经整体上线。

此前，2015年5月27日，也就是网上招商银行获准开业的当天，俞圣发行长表示，网上招商银行是中国第一家完全在云上运行的银行，其核心系统全部基于阿里独立开发的分布式架构的金融云计算和海洋数据库开发。

包括银行在内的传统金融企业都遵循ioe架构，即“集中式架构+封闭式商业系统”。程序基本上运行在一台或两台主机服务器上，其中一台是备用机器。Ioe还提供除应用程序之外的所有“基础软件”，包括操作系统、中间件、数据库等。互联网企业通常采用开放架构，即“无ioe”架构，即“分布式架构+开源系统”，即程序同时运行在数百甚至数万台服务器上。

除了云系统，伟众银行还拥有基于互联网基因的强大技术。包忠铁表示，伟众银行的技术优势在于使用方便，提高了用户的新鲜感和存在感。“伟忠银行并不致力于实体网点，而是倾向于网上发行，获得的用户也是更渴望便利的年轻群体。”包忠铁表示，目前市场上有三类应用，一类是纯应用；第二种是混合型，入口端是应用，后端交易操作是网页；第三类是h5类型，这类应用的迭代更新不受用户是否及时更新的限制。

“类似这方面的技术挖掘将是伟忠银行的优势，良好的用户体验将成为获得客户和留住客户的重要原因。”包仲铁说。