互助保险热潮来袭：众保模式“乌托邦”？

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网络保险的热潮也引发了互助保险的热潮。这源于最原始的保险业形式，或成为一种先进的网络保险组织模式，并正在成为网络保险领域的一个热点。

去年我第一次见到抗癌公社创始人张马丁时，对他提出的“治安模式”有各种各样的争议。当时，在北京一个关于“抗癌公社”的小沙龙里，很多保险界和投资界的人对“抗癌公社”的模式进行了深入的探讨，最热门的话题是“公共保险模式”的定位和发展前景。

然而，在不到一年的时间里，互助保险变得如此火爆，以至于各种各样的机构都热衷于申请成立互助保险公司，所有这些机构都在加紧准备并渴望尝试。保险行业协会还将开展以"互联网互助保险"为主题的专门培训。

8月14日，九鼎投资宣布，将通过旗下子公司参与成立互助保险机构，暂定名为中汇财产互助保险公司(以下简称中汇保险)，其共同发起人包括金桥通信(报价002316，咨询)、永泰能源(报价600157，咨询)有限公司、深圳前海新金融投资有限公司等。

互助保险可能成为一些机构进入保险业的第一步，也成为互联网保险创业项目的目标领域。目前，监管当局的规定也很模糊。此前，中国保险监督管理委员会相关人士对《中国商报》记者作出了回应。他说:“对于某些类型的相互保险和网络保险中的相互保险，他们暂时不会被纳入监管范围，他们将继续遵守。”

保费相差3~7倍

根据《中国保险监督管理委员会互助保险机构监管试行办法》的定义，互助保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人通过订立合同、缴纳保费等方式成为成员，组成互助基金，由该基金承担因合同约定的事故或被保险人死亡、伤残、患病或达到合同约定的年龄和期限而造成的损失赔偿责任的保险活动。互助保险和公共保险模式就是由此衍生出来的，具有相同的特征。

此前，在与张马丁的交流中，《中国商报》记者了解到，就“抗癌公社”的定位而言，它类似于国内互助保险和国际众筹医疗。互助保险是指由一些有共同要求并面临相同风险的人自愿组织起来的一种保险形式，是一种预先支付风险损失赔偿份额的保险。“抗癌公社”本身不是互助保险或众筹保险。与共同保险不同，它没有基金，也不需要提前支付。

以注册人数众多的“电子互助”为例。其目前的主要产品是一种保险产品，名为“家庭防癌无忧计划”。截至2015年6月，“电子互助”累计注册人数为335，514人，累计充值527.5万元，共有4名患者发起累计互助金额160万元。

根据平安证券的研究报告，相互保险是国际保险市场的重要组织形式之一，在欧美国家已有100多年的历史。据国际互助保险组织联合会统计，2013年全球互助保险费收入达到1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖8.25亿人，互助保险组织总资产超过7.8万亿美元。

PICC P&C保险副总裁王鹤在接受采访时说:“保险业将从自我保护走向互助，然后从松散的互助走向规范的公司制度。保险业将来有可能恢复互助。但我相信这不会是简单的回归，而是螺旋上升。自我保护和互助将促进保险业的深刻变革，但不会颠覆现代保险业。今后，保险业将以一种全新的方式在互助互济的层面上存在。”

然而，相互保险并不适用于所有类型的保险。中智泰(北京)咨询有限公司总经理刘洋表示:“互保有以下四个特点:一是适用于发生概率低、损失大的风险；二是大大降低运营成本，降低保费；第三，承销利润可以滚动，收入可以分享；第四，互助社成员的人数要求很高。”

关于保费较低的特点，刘洋进一步分析说:“互助保险管理人员少，资产轻，互助成员自愿加入互助计划，最大限度地降低了营销费用和公司运营成本。在面临类似风险的情况下，相互保险费至少比传统商业保险费低30%。”

张马丁表示:“就大病保险而言，30岁左右的成年人每年的保费约为2000元，而对于同等金额的保险，“抗癌公社”每年支付的保费成本最高，在300元至600元之间。”

互助保险模式需要测试

针对互助保险未来的发展趋势，刘洋分析说:“在互联网时代，面对巨大的健康保险需求，传统保险公司在投资低保障、高成本的保险产品以及简单纯粹的网络健康保险和健康保险方面缺乏竞争力。互助保险将成为主流。”

“同时，在大量客户聚集的基础上，互助保险衍生服务将大受欢迎，健康互助保险平台将与健康咨询、私人医疗服务、健身、预防医疗等多种形式深度合作；汽车保险互助平台将加强与互联网及维修、二手车、汽车销售、配件等实体的联系，为用户提供多元化服务。”

当然，相互保险并不完美。一直以来，对相互保险的怀疑从未停止过。此前，有媒体披露，一些非法企业打着获得国家工商行政管理局批准的旗号，发布了一份加盟计划，但其实质是非法集资。除此之外，互助保险本身还存在一些问题需要解决。

首先，关于精算科学，一些业内人士认为，互助平台缺乏精算基础，盈亏不确定。然而，根据张马丁的分析:“在另一种意义上，我们完全是根据真实事件的索赔，而精算的意义并不特别重要。”

其次，少数成员和互联网是相互保险模式的前提条件，这意味着规模是成就模式的核心因素。

第三，互助平台的挑战可能在10~20年后。如果成员老龄化后没有新的力量加入，负担将会很重，互助平台需要不断调整以满足可持续发展的需要。

零点金融研究所研究员严玉立表示:“随着互助组织成员的扩大，一些资金将不可避免地被存入。”这部分资金的透明度和处理方式是检验互助平台运作能力的关键。”