信用卡智能还款APP火了！号称是智能还款 实则是反复套现

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随着信用卡市场的快速发展，在满足个人消费需求的同时，一些混合组织也借机“睁一只眼闭一只眼”浑水摸鱼。智能信用卡还款应用背后隐藏的风险也值得关注。

近日，“农行信用卡”、“信用卡智能还款你不知道”的官方公开账户再次引起人们对智能信用卡还款的常规性和潜在风险的关注，本文的阅读量已超过10万+条。文章称，所谓的聪明还款实际上是重复的现金还款。一旦“套现”被银行确认，可能面临信用额度降低等不良后果，甚至可能严重违法。该平台的实际操作是延迟支付持卡人要求的还款金额，持卡人需要支付额外的手续费。此外，一些非正式的智能还款平台也存在个人信息泄露的风险。

三大国际评级机构之一的S&P最近发表文章称，在过去六年里，中国的信用卡债务增加了六倍多。中国的信用卡债务正在迅速上升。与亚洲其他地区经历信用卡热潮并最终演变成信用卡债务危机的历史相比，它们之间有一些令人担忧的相似之处。与过去类似，中国无担保消费贷款领域看似良好的利润和激烈的竞争，正促使一些贷款机构承担更高的风险。在消费信贷领域，中国一些最激进的行业参与者可能面临更大的信贷损失。

拖延不是付清信用卡账单

如果你在百度搜索引擎上输入“信用卡智能还款”，你会在主页上看到很多关于智能还款应用的广告，大部分都是打着“新模式”、“超低利率”、“多渠道”的口号。一些广告甚至将智能还款软件吹捧为“支付行业的颠覆性革命”，称“智能还款软件的出现实际上是传统pos机的升级产品。”他不需要持卡人每天在pos机上来回刷卡。他只需要每月开一张账单。该软件可以帮助您实现智能自助还款，完全取代人工刷卡的繁琐流程。因此，它将被市场深深地认可。”

所谓的智能还款的实质是反复兑现还款。如ABC信用卡公共账户文章所述，市场上大多数智能还款平台都要求客户每月在卡中预留5%-10%的可用信用额度，以使用账单日期和还款日期来处理账单欠款。所谓完美处理之间的时间差；当平台接受持卡人的请求时，将通过pos机消费信用卡，在卡中预留5%-10%的预留资金，然后将预留资金返还给用户，以偿还当前的信用卡账单。这种往复相当于延迟账单周期。

换句话说，智能还款实际上是从每月账单日期到信用卡还款日期的期间。通过兑现卡中的预留金额，持卡人可以使用信用卡预留的资金来偿还当前的信用卡账单。本质上，它仍然属于用信用卡的钱来偿还信用卡账单。此操作只会延迟持卡人要求的还款金额，这可能有助于持卡人解决紧急需求。不过，卡里的账单总额保持不变，不像一些广告中所说的，“只有5%的资金可以帮你。”

此外，世界上没有免费午餐，智能还款平台需要收取手续费，同时延迟持卡人所需的还款金额。通常情况下，客户需要支付总还款金额0.5%至0.75%的手续费，以维持每月现金还款操作。对于持卡人来说，使用智能还款软件实际上增加了总支出负担。

潜在风险值得高度关注

智能还款软件只能延迟但不能真正还清所需还款金额，但它也隐藏了很多风险点，如银行发现的套现操作、个人信息泄露风险等。

由于智能还款软件的常规是将卡内预留金额的5%-10%反复兑现，剩余的90%-95%的当前账单金额被偿还，也就是说，兑现的次数一般在20次以上，而大多数智能还款软件的还款金额和时间每次都是有规律的，比如每次兑现500元后，半个小时就可以还款。这种频繁且定期的提款操作很容易成为银行风险控制系统的“目标”。一旦银行确认持卡人有违规操作，可能面临信用额度降低等不良后果，甚至可能严重违法。

个人信息安全也是一个值得高度关注的问题。许多智能还款软件在开通业务时，明确要求客户完成身份认证、手机认证、信用卡认证等。在整个过程中，客户必须填写大量的私人个人信息；在平台资质无法保证的前提下，个人信息安全存在巨大隐患。其中，持卡人需要高度警惕信用卡被盗的可能风险。持卡人在使用智能还款软件绑定信用卡时，通常需要输入信用卡交易密码、预留手机号码和信用卡背面最后三位数字等核心信息。一旦一些非法平台掌握了这些核心信息，信用卡被盗的可能性并非不存在。

以史为鉴:警惕信用卡繁荣背后的潜在危机

近年来，我国银行信用卡业务发展迅速，积累的风险越来越受到市场的关注。根据中国银行业协会最近发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》(2019)，在过去十年中，中国发行的信用卡数量从1.86亿张增加到9.7亿张，总交易量从3.5万亿元增加到38.2万亿元。

截至2018年底，信用卡累计发卡量同比增长22.8%，交易金额同比增长24.9%。与此同时，逾期的规模继续扩大。截至2018年底，信用卡未偿贷款总额为6.85万亿元，同比增长23.2%；与去年相比，信用卡损失率增加了10个百分点，达到1.27%。

央行最新发布的《2019年第一季度支付系统运行概况》也显示，信用卡逾期半年的总金额为797.43亿元，占信用卡信贷余额的1.15%，比上季度末下降0.01个百分点。

S&P最近发布了一份报告，警告中国的信用卡债务正在迅速上升。与亚洲其他地区经历信用卡繁荣并最终演变成信用卡债务危机的历史相比，它们之间有一些令人担忧的相似之处。与过去类似，中国无担保消费贷款领域看似良好的利润和激烈的竞争，正促使一些贷款机构承担更高的风险。

标准普尔全球评级分析师于亮表示:“我们认为，中资银行大举进入消费金融业务的同时，风险也在上升。中国各银行或金融科技公司使用的信用评分和信用行为模型尚未经历消费下降周期的全面测试。如今，网络借贷带来了行业的变化，也使风险呈现出新的特点。我们预计，小型机构和无担保消费贷款领域的新进入者可能会积极参与竞争，并进一步涉足高风险客户群体。"

标准普尔预测，无担保消费贷款在未来两年将以每年20%的速度增长，略低于之前超过20%的增长率。这一增长率让人想起2002年的香港、2003年的韩国和2006年的台湾，这些地区的信用卡热潮以糟糕的结局告终。它们与当前中国的相似之处包括:(1)企业贷款需求减弱，促使银行扩大零售贷款业务；(2)宽松的货币环境；(3)市场竞争激烈，机构风险偏好上升。

“银行与某些类型的金融技术公司之间的业务伙伴关系还将加大一些银行的消费信贷资产的质量风险，特别是那些在无担保消费贷款方面经验有限的银行，或者信贷风险迅速扩大但管理由此产生的风险的能力不足的银行。”标准普尔报道。

然而，S&P报告也认为，尽管如此，一些因素还是缓解了银行业可能面临的总体风险，如中国信用卡贷款产品结构相对简单，以及旨在加强信贷基础设施和监管的各种政策措施。与此同时，我们认为，主要银行正在调整其风险偏好，以管理其风险敞口。

对于个人来说，刷卡消费是很方便的，但所有的费用都要量力而行，以免跌入无限还贷和拆东墙补西墙的深渊。