三大因素卡住了农村的金融创新

本篇文章1638字，读完约4分钟

最近发布的《深化农村改革综合实施方案》涉及面广，全面阐述了农村金融体系的创新，明确了农村金融体系的创新方向，即坚持商业金融、合作金融和政策金融相结合，完善政策支持、公平准入和差异化监管体系，建立多层次、宽覆盖、可持续、适度竞争、风险可控的现代农村金融体系，同时强调金融机构的农村存款主要用于农业和农村系统。该计划与其实施之间仍有一些不可逾越的鸿沟。例如，金融创新必须面对合适的载体。然而，在今天的农村地区，除了沿海地区和大城市边缘的农村地区，由于其地理优势，那里的经济仍然相对活跃，中西部地区的大多数农村青年外出工作，农村日常生活的主体是留守儿童和老年人，他们最不依赖于金融消费。尽管在小城镇里有点受欢迎，但流量太小了。农村银行在这种地方开展业务时，入不敷出。因此，许多农村银行网点因为成本问题而被取消，农民离他们需要的便利金融服务越来越远。这些只是农村金融服务现状的表面现象。根据笔者在农村商业银行多年的工作经验，技术、观念和政策是目前阻碍农村金融创新的三大因素。

中国农村网络建设尚未普及。城市中的大多数大银行都使用大数据来识别需要融资的企业的优势和劣势，而这在今天的农村金融中是不存在的。农村地区能上网的人数很少，许多地方的网上交易都在空怀特州。最近，淘宝去了农村，回答者不多。村镇银行的金融服务和客户的融资需求只能依靠人工调查，而不能批量集约化。劳动力、时间和交易成本将远远高于大型城市银行，这导致农村银行的资金不可避免地流向城市。方法是进行同样的交易，购买政府债券或者在城市中增加网点。这样一来，农村银行对农村金融服务的投资就会减少，农村金融创新和农村存款就不可能留在农村。

改革最难的部分是改变传统，而传统的习惯观念也会制约一些金融创新。传统的村镇银行营销模式制约着创新。村镇银行一般采用传统的关系营销运作模式，比如村镇银行的信贷运作，熟人介绍熟人。这种一对一的营销模式有利于银行部分控制风险，但银行员工建立一定数量的客户群需要很长时间。当客户的融资请求从市场调查转移到风险控制审查和信用审批阶段时，客户的财务、信用、抵押等信息决策主要取决于审查者和调查者之间的信任关系，因为风险控制部门不可能向微不足道的小微企业或农户发放贷款，如果这种微妙的关系被创新手段打破，肯定会遭到员工的抵制。 这也可能会遭到客户的抵制，因为人们通常不愿意轻易改变熟悉的流程，因为这可能会导致客户流失，而这是银行高管最不愿意关注的运营效率问题。

由于土地的性质和经营权的限制，农村抵押物不能充分发挥其效用，这极大地制约了创新。农村家庭的作坊式管理模式注定规模小、抗风险能力差、产品缺乏竞争力，这也注定了银行对贷款抵押物的重视。但是，国家对农村集体土地政策有严格的规定，农村集体土地不能像国有土地一样上市交易，即使村民私下交易，也只能在集体内部进行，这就严重削弱了农村土地在银行融资抵押中的有效性，因为农村是熟人社会，没有人愿意买熟人的房子，而熟人的房子也是集体土地，因为银行信贷关系而被拍卖。此外，许多农村地区规定，村民只能拥有一定比例的几乎免费的宅基地。如果他愿意花钱买另一个宅基地，原有的宅基地将被收回。因此，在农村住房抵押贷款中，法律与民俗之间存在着许多不可避免的冲突。此外，农村土地流转制度的经营权和农民从承包土地中有偿退出，使一些大型粮食承包商得以生产和经营。然而，农业风险中隐藏着许多因素，如种子风险、化肥风险、农药风险、天气风险，尤其是市场价格风险。由于农民自身的知识结构不足以应对市场风险，许多农业经营者尽管多年辛勤工作，但往往难以赚取可比财富。因为农业经营者没有土地所有权，所以他们无权处置土地。一旦操作失败，内部的许多障碍使得银行很难处置抵押品。试想一下，一家银行怎么能冒险进入一个本来就低效的行业呢？这一政策因素牢牢束缚了农村金融机构利用资金进行农村金融创新的手脚。

如果上述三个因素不能得到解决，农村金融制度创新将难以真正落地。

(作者:安徽舒城农村商业银行)