央行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》答问

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坚持实名制平衡安全与效率――央行相关负责人就《非银行支付机构网络支付服务管理办法》答记者问

28日，中国人民银行颁布了《非银行支付机构网上支付服务管理办法》，自2016年7月1日起实施。央行负责人回答了记者的提问。

小额支付更方便，大额支付更安全

问:此次出台的措施的监管思路和主要监管措施是什么？//

答:中国人民银行确立了坚持支付账户实名制、平衡支付业务安全与效率、保护消费者权益、推进支付创新的监管思路。主要措施包括:

首先，明确支付机构的定位。坚持少量便利、服务电子商务的原则，有效隔离跨市场风险。

二是坚持支付账户实名制。这也是反洗钱、反恐融资和遏制非法犯罪活动的基础。根据网上支付中非面对面开户的特点，加强了支付机构通过外部多渠道交叉验证识别客户身份信息的监管要求。

第三，注意支付的安全性和效率。基于小额支付强调便捷、大额支付强调安全的管理理念，根据交易验证的不同安全程度，对使用支付账户余额支付的交易限额进行相应安排，引导支付机构采用安全验证手段，确保客户资金的安全。

第四，突出保护个人消费者的合法权益。引导支付机构建立健全风险控制机制，完善客户损失赔偿、差错纠纷处理等客户权利保护机制，有效降低网上支付服务风险。

第五，实行分类监管，促进创新。对支付机构及其相关业务实施差异化管理，在满足基本条件和实质性合规的前提下，引导和推动支付机构进行技术创新、流程创新和服务创新。

付款账户明显不同于银行账户

问:管理办法中提到的支付账户和银行账户有什么区别？

答:支付账户最初是由支付机构开立的，目的是方便客户在线支付，解决电子商务交易中买卖双方信任度低的问题，这与银行账户明显不同。

首先，提供账户服务的实体不同，支付账户是由支付机构为客户开立的，主要用于电子商务交易的收款和支付结算。银行账户是银行业金融机构为客户开立的，账户中的资金不仅用于支付和结算，还具有保值增值的目的。

二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户的余额与预付卡中的余额相似，预付卡由支付机构以自己的名义存入银行，实际上由支付机构控制。余额不受存款保险条例的保护。支付机构一旦存在业务风险或信用风险，可能会导致客户遭受财产损失。

个人支付账户分为三类

问:如何管理个人在线支付账户？

答:支付账户的分类考虑了支付的安全性和效率，能够满足不同客户的多样化需求，体现了对客户选择权的尊重。

该方法将个人支付账户分为三类。其中，一类账户只需一个外部渠道验证客户身份信息(如居民身份证信息在线验证)，账户余额可用于消费和转账，主要适用于客户小额和临时支付，身份验证简单快捷。为方便和安全起见，一类账户的交易限额相对较低(余额支付限额为开户后累计1000元)，但支付机构可以通过加强客户身份验证，将一类账户升级为二类或三类账户，并提高交易限额。

二、三类账户客户的实名验证强度相对较高，在一定程度上可以防止实名和匿名支付账户的问题，防止犯罪分子利用他人身份开立支付账户和实施犯罪行为，因此交易限额较高(余额支付限额为每年10万元和20万元)。鉴于投资理财业务的高风险水平，《办法》规定，只有实名验证强度最高的三级账户才能使用该余额购买投资理财等金融产品，以确保客户资金安全。

客户在进行银行卡快速支付时不受额度限制

问:支付账户交易限额会影响便利性吗？

答:网上支付应该始终坚持为社会提供小额、快速、便捷的小额支付服务的宗旨。二级和三级个人支付账户的年累计限额分别为10万元和20万元，能够满足大多数客户使用支付账户“余额”进行支付的需求。对于少数消费者，或消费者偶尔进行的大规模支付，可以通过支付账户余额支付、银行卡快速支付、银行网关支付等方式完成。考虑到开立一级个人支付账户过程中客户认证的力度较弱，对其“余额”支付交易设定了较低的限额。

同时，为引导支付机构提高交易验证方法的安全性，该方法规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”支付交易，支付机构可以独立与客户约定一天累计限额；但是，对于安全级别不足的支付账户的“余额”支付交易，该方法规定了每日累计限额。每天累计1000元和5000元的限额，可以有效地满足大多数客户使用支付账户“余额”进行支付的需求。此外，综合评级较高、实名制实施较好的支付机构的单日支付限额可以提高到现有限额的两倍。

需要强调的是，年累计限额10万元和20万元，单日累计限额1000元和5000元仅用于个人支付账户的“余额”支付交易。客户通过支付机构进行银行网关支付和银行卡快速支付。年度累计限额和单日累计限额由支付机构、银行和客户根据相关规定独立约定，不受上述限额的限制。(记者刘铮，武玉)