消费金融成提升居民消费能力关键

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王莹

随着央行等十部委本月正式颁布《关于促进网络金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，消费金融业的想象得到了极大的拓展。

《指导意见》最有利的一点是，管理层明确了消费金融对提高全社会消费能力的重要意义。消费金融的重要性第一次被提到了这个高度。今后，这个市场的所有实体都将有更大的发展，这不仅提高了消费金融行业从业人员的积极性，也进一步明确了发展方向。”兴业消费金融有限公司董事长郑海清最近在接受《中国商报》独家采访时表示。

郑海清认为，人们目前的消费习惯仍在量入为出并逐步升级。“大多数客户的消费习惯和对消费金融的理解使他们很难在短时间内认同消费金融，他们还需要长期的市场教育。然而，我们很高兴越来越多的人开始接受这个新事物。"

在更多人的眼中，消费金融的蓝海市场是毋庸置疑的。

然而，由于国内消费金融的发展才刚刚起步，与消费金融发展比较充分的美国、日本等国家相比仍有很大差距。据一位业内人士分析，消费金融公司的业务发展受到各种资金来源的限制，在业务创新和扩张动力方面存在一些不足。同时，国内消费金融公司不能从事抵押贷款和汽车贷款业务，而在其他领域的消费活动中，个人消费贷款的比重较低。

根据国家统计局发布的数据，2014年金融机构消费贷款余额为15.37万亿元，比2013年增长18.5%。

“可以说，住房抵押贷款、信用卡和汽车信贷仍然是消费贷款的重要组成部分，但其他消费信贷业务将在未来几年迅速发展。”郑表示，随着金融创新的日益激烈，消费金融发生了新的变化，参与者更加市场化，应用场景更加多样化，更加基于互联网。“各种产品包括基于在线支付的分期付款和基于线下商店的信用消费。有了市场化机构的参与，目前消费金融机构提供的小规模消费信贷基本上可以立即提供。”

值得注意的是，快速增长的互联网行业也已经成为消费金融这块大蛋糕上的一个强大的“食物掠夺者”。郑海清认为，银行业和互联网运营商将充分发挥各自优势，发展消费金融业务。“互联网从业者在互联网支付场景中具有客户规模、消费场景和数据的优势；而银行家在声誉和风险管理经验方面更胜一筹。两者的发展道路一开始是不同的，但在未来的发展过程中也会相互渗透。”

对于“消费金融享受度提高，贷款门槛逐步降低”可能带来的风险问题，郑透露，兴业消费金融已经与多家征信公司建立了战略合作关系。