邓世民：互联网金融可不烧钱

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虽然网络金融正在蓬勃发展，但它也可以在加油等日常活动的基础上制作网络金融产品。你相信吗？

在采访汽保首席执行官邓世民之前，《国际金融新闻》的记者对此表示怀疑。然而，在听完邓世民的富尔宝商业模式后，记者睁开了眼睛。

加油宝贝是一款专注于汽车加油打折的大型消费互联网金融产品，也是邓世民的创业项目。其商业模式主要是消费者折扣+互联网金融。用户可以通过加油应用在中国任何一个网络上为中石油和中石化办理的个人登记卡充值，车主可以享受最大8.8%的油品充值折扣。

它就是这样一种产品。在没有烧钱补贴的情况下，过去10个月累计用户数超过128万，累计营业额超过10亿元。

来吧，如何做互联网金融？如何在不烧钱的情况下获得128万用户？这个谜值得深入研究。

不快乐的精算师

在创业之前，邓世民有一份令人羡慕的工作。他是北美精算师、中国精算师和全球风险经理。他曾担任ing和阳光保险集团的首席产品设计师。

然而，邓世民在如此“高级”的职位上工作时非常不开心，如何设计出令人满意的产品的问题一直困扰着他。

作为一名精算师，他敏锐地意识到大消费时代已经到来，结合刚刚起步的互联网金融，这个行业潜力巨大，所以他决定辞职创业。

2014年初，邓世民离开了阳光保险和北京。经过调查，他选择了上海和深圳之间的深圳前海，开始了寻找志同道合的商业伙伴之路。

偶然的机会，他加强了当时仍在腾讯工作的乔小川和丁。

“我们第一次见面是在晚上，聊了三四个小时，直到咖啡馆关门。之后，三个人每隔几天就聊一次，有时甚至聊一整夜。前海路的茶馆，尤其是附近的星巴克，已经成为我们经常光顾的地方。”邓世民说:“星巴克甚至成为我们的办公室之前，办公空间进行了翻新。”

燃料宝藏诞生了

邓世民告诉记者，在那之后，他们开始研究互联网创业的环境。他们发现，整个中国经济都在推动杠杆从投资转向消费，但由于基本消费设施无法满足日益增长的需求，解决人们生活中的消费痛点变得紧迫起来。

经过激烈辩论和反复pk，该团队决定瞄准中产阶级固定生活消费的几个主要领域，如汽车、旅游、医疗、住房、教育和养老。

“中国大约有1亿中产阶级家庭，他们每年在几个主要的固定收入消费领域的支出超过20万元。”邓世民分享了他作为资深精算师的独特观察。“我们只是想利用金融原理、互联网思维方法和技术，在大消费和互联网领域整合和创新金融产品，从而实现金融、消费和体验的融合。为了降低成本，让这些中产阶级更聪明地生活。”

于是，加油宝贝诞生了。这是一款大规模消费互联网金融产品，专注于汽车加油折扣，即创新消费折扣和互联网金融增值的“二合一”产品应用。

具体来说，用户可以通过加油应用在中国任何一个网络上为中石油和中石化的个人登记卡充值，车主可以享受最高达8.8%的油品充值折扣，最早可在几分钟内到达。与此同时，嘉友宝还推出了高达11.25%的理财产品，收入安全稳定。

邓世民举了一个例子。车主和用户只需支付11960元购买一年的加油包产品，而不是他们原来在汽车用油领域一年的油钱(例如，原来一年的支出是13000元)，然后用户可以享受13个月每月1000元的约定回报，以满足客户每月的用油量。

"这相当于顾客每次加油都有92%的折扣."邓世民说，对于11960年消费者的刚性消费支出来说，年收入为18.5%。

邓世民告诉记者，事实上，《加油包》借鉴了线下成熟的产品——预付卡，这实际上是一种金融期货原则，即锁定消费，提前支付，然后按计划生产和提供服务。“从这个领域开始，所有中间环节都被切断，从生产到消费的环节都被直接打开。可以在没有中介的情况下提供密集型服务，还可以节省融资成本。”

不烧钱的奥秘

事实证明这条路是可行的。根据嘉友宝的数据，从2014年9月到今年7月15日，嘉友宝累计用户数为128.65万，累计营业额为10.81亿元。

“这一用户数量是由实际需求决定的，因为我们没有采用烧钱的模式来进行补贴，纯粹是利用互联网的财务杠杆来进行消费折扣，同时为用户的年度固定生活费用增加价值。邓世民表示，加油包将每月以充值的形式将加油费返还给用户的加油卡，最高优惠比例达到10%，相当于每笔购买基金的年化收益为25%。

然而，如此高的收入从何而来？

对于记者的提问，邓世民表示，目前，加油宝对加油宝和理财产品的折扣最低为8.8%，是银行同类产品收入的3倍。主要有两个利益来源:一是一级医院医疗设备融资租赁的增值，占3/4；第二，石油集团购买折扣，占1/4。

邓世民告诉记者，就项目方而言，加油宝对接的综合融资成本在12%至15%之间，而加油宝为加油卡用户提供的平均回报率约为12%。“中间大约1-2点的差价是公司利润的主要来源”。