大考终结束 8家征信机构等发牌

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[不久前，中央银行发布了申请表和材料要求，要求每个家庭提交有关组织结构、业务发展、内部控制系统和技术支持的最新信息。所有八家机构都很有可能获得许可]

最近，八家私人信用报告公司终于完成了央行安排的考试。这意味着个人信用许可证预计将于近期发放。一旦许可证正式发放，将打破央行信用信息中心的垄断格局，民间信用信息机构也将很快开放。

今年1月5日，央行发布了《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用、腾讯信用、前海信用、鹏远信用、中国程心信用、中国郑智信用、考拉信用、花岛信用等8家民间信用信息机构做好6个月的个人信用信息业务准备。截至7月5日，距离央行发布通知已经过去了六个月。

“没有进一步的消息。至于何时发放许可证、向谁发送以及如何发送，我们目前没有任何信息。”7月12日，中国信用信息股份有限公司执行董事孔令强向《中国商报》表示，监管机构上周已经完成了所有现场检查，正在等待央行发放许可证。

积极的信号表明，所有八个机构都很有可能获得许可证。近日，中国信贷、中国信贷、树袋熊信贷、花岛信贷等四家个人征信机构的负责人公开表示，他们已经完成了牌照受理工作，正式获得牌照指日可待。

央行在看什么？

今年4月中旬，8家机构开始向央行报告临时准备工作。

“我们报告的维度是按照中央银行发布的《征信机构管理办法》的要求进行编制，主要包括两大部分。”考拉征信相关负责人在接受《中国商报》采访时介绍了中期验收情况:一是业务方面，包括:数据准备、系统模型、产品准备、合作用户准备；二是企业组织结构建设层面，包括:组织结构、管理团队、管理制度等。

“作为一家信用报告机构，我理解监管机构的意图:首先，合规和安全；第二是信息安全。”在试图总结监管机构对个人信用信息许可审批的要求时，华道信用信息执行副总裁童玉川表示。

事实上，不久前，中央银行发布了一份申报表和材料要求，要求每个机构提交关于组织结构、业务发展、内部控制系统和技术支持的最新信息。所有八家机构都很有可能获得许可。

如果没有私人征信机构，八家机构“瓜分”个人征信市场，会不会出现激烈的竞争？

孔令强表示:“八家征信机构在生活应用场景和互联网金融领域将会展开激烈竞争，但我不认为存在一刀切的情况。”许多人应该分享其中的大部分，少数两个人将分享一小部分。它将是这样的模式，因为它是非常广泛的。”

据了解，美国征信机构的发展经历了四个时期:征信体系的建立、法律的完善、行业的整合和垄断。从20世纪80年代到21世纪初，美国信用信息市场经历了一个整合期，机构数量从2000个减少到500个。从美国征信业的历史发展轨迹来看，它先是迅猛发展，然后理性整合。

未来，中国的个人信用信息产业将呈现一个“百花齐放”然后逐渐“收集”的过程。

中国银行(601988，Guba)高级研究员王永利表示，中国的个人征信机构未来需要一个整合过程，每个机构可能都有一些信息。征信机构共同将信息传递给处理中心，然后服务公众。形成共同需求和共同利益。将所有数据放在一起，共享并打开。

它不同于中央银行信贷信息中心

目前，我国信用信息系统的信息覆盖主要集中在银行信用系统，但对于个人的其他经济和社会活动仍然缺乏信用报告。

该信用信息系统主要由中央银行信用信息中心负责。中央银行建立的金融信用信息基础数据库是世界上规模最大、覆盖面最广的信用信息系统，但收集的信用信息仍然相对狭窄。中央银行个人信用数据库收集的信息有几种类型:第一，基本个人信息。第二，贷款信息。第三，信用卡信息。第四，信用领域以外的信用信息范围相对狭窄。

“中国人民银行现有的信贷信息更多地来自金融机构信贷业务的信贷信息，我们现在发展的很多业务，特别是互联网业务，还不够。”王永利说。

那么，八家个人信用报告机构和中央银行的信用报告中心之间有什么区别吗？

“我相信，私人机构的这些数据来源将是对央行信贷信息中心的重要补充，每个家庭在这方面肯定会有所不同。”考拉征信公司总裁李光宇表示:“在服务领域，民营征信机构将更加产品化，这也是中国征信业应该有的状态。”

根据李光宇的说法，这八家机构与央行的信用报告中心之间存在差异:一方面，它们是数据资源。每个系列都有不同的数据项。除了财务数据，每个家庭还收集其他数据，包括生活数据、电子商务数据和其他交易数据。一方面，民间征信机构更加产品化。除了信用报告，每个家庭都有自己的分数，以及更深层次的模型、精准营销和大数据服务。

八仙过海展示他们的神奇力量

个人信用评分无疑是各机构最重要的信用产品之一。

截至目前，在八家机构中，阿里旗下的芝麻信用评分、中国信用评级的“万向评分”、拉卡拉的“考拉评分”、前海信用评级的“良好可信度”、花岛信用评级的“猪评分”、腾讯信用评级等。已经推出或开始内部测试，甚至第一批申请失败的机构，如CreditEase，最近也推出了相关产品和招生布局。

芝麻信贷是八家经批准的个人信用报告机构中的第一家。在央行发布通知后的第20天，蚂蚁金服推出了中国第一个个人信用评分应用——芝麻信用评分，该应用嵌入支付宝钱包，采用了评分系统，并相继推出了应用场景。

今年5月，中国信用信息“万象信用”平台开始定向公开测试，6月底结束。孔令强向本报介绍，该平台已于7月开通使用，平台上展示了其产品和服务。该平台不仅为机构提供服务，还为个人提供个人“万象点”服务。

考拉信用信息相关负责人向《中国商报》介绍，考拉信用信息为企业和个人推出了四个产品+一个平台:考拉信用评分、考拉职业评估产品→(个人信用信息许可证)、考拉商户积分、考拉企业积分→(企业信用信息许可证)；考拉信息验证平台。

中智诚郑新近日宣布，将推出“反欺诈云平台”。其网站显示，提供的产品包括个人信用评分、企业信用评分、信用信息系统建设和大数据平台建设；目前，中国程心信用信息尚未推出任何新产品，但市场上已经提供了包括中国程心信用信息和鹏远信用信息在内的信用信息产品。

然而，腾讯信用信息的个人信用评级产品仍处于内部测试阶段，尚未向公众开放。然而，根据泄露的版本，形式类似于芝麻信用评分。腾讯信用协会根据用户的信用指数、安全指数和消费指数进行综合评价，分为“优、良、中、一般”几个等级。星级越高，信用越好。腾讯根据用户的不同信用情况给予不同的特权。

花岛信用信息有限公司最近宣布，将很快推出个人信用信息产品“朱珠芬”。但是，与上述三种信用信息评分的多场景应用不同，“珠珠分”侧重于租房的细分，通过给租户评分，让房东了解更多租户的信用情况。未来，华道信用信息还计划在金融市场、租赁市场、婚恋市场和人力资源市场推出信用信息产品。此外，华道信用信息还推出了反欺诈平台。

另外，金融机构产品是前海信用信息的主战场，这些产品已经在平安集团和20多家外部金融机构进行了公开测试。数字

(我们的记者宋益康也为这篇文章撰稿)