金融“极客”广东孵化

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实习记者黄杰在深圳报道

在金融市场上，人们普遍认为，在互联网金融形式中，创新先于监管。另一个客观现实是，在互联网金融方面，广东是一个不可忽视的地区。

一个佐证数据是，根据第三方研究机构网上贷款之家的数据，截至2015年10月底，广东省正常运行的网上贷款平台数量已达471个，居全国各省市之首，占全国正常运行平台的18.69%。

也是互联网金融本身能够在短时间内完成概念并形成商业共识。公众舆论喜欢称之为动物的凶猛或野蛮生长。一个必要条件是互联网金融本身的成长环境。

这不包括基于互联网、众筹、第三方支付、信用报告和其他传统金融机构的形式。重申公认的概念，互联网金融包括基于互联网的金融机构和互联网技术的创新金融形式。

金融机构的怪胎

事实上，就全国而言，早些年谈到互联网金融，更多的是一系列的矛盾被讨论。如互联网与金融、互联网金融与传统金融。2006年前后引进的进口商品在过去两年达到了顶峰。就概念理解而言，市场认知的形式属于金融互联网和网络金融。

在监管领域，广东与全国有着相同的框架和相同的监管体系。

例如，在监管的定义上，互联网技术和信息通信技术的突破促进了互联网与金融的快速融合，促进了金融创新，提高了金融资源配置效率，但也存在一些问题和潜在风险。

有鉴于此，中国人民银行等十部委于7月18日联合发布了《促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

《指导意见》按照“法律监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、点对点借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等主要互联网金融形式的监管职责分工，落实了监管职责，明确了业务界限。

被业界视为“基本法”的《指导意见》首次从概念上界定了互联网金融。按形式分类，基础广泛的互联网金融包括主要的互联网金融形式，如互联网支付、点对点贷款、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费者金融。

就触及用户渠道而言，金融产品转移到互联网渠道进行销售，这是传统金融机构走向互联网的主要途径。说到传统金融机构的网络化，中国平安和招商银行在这里是不可绕过的。

几年来，中国平安董事长马明哲与马云、马花藤一起被称为“三马”。除了联合创立的网络保险品牌中安保险，马明哲在平安乃至整个传统金融界都变得更像一个“怪胎”。这个网络圈子里的称谓仍然很适合中国的平安和马明哲。

在中国平安，马明哲的观点是，作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技产业。如果你抓住这个机会，平安将在银行和投资领域赶超。

与互联网公司相比，平安拥有大量的财务数据，这是一笔巨大的财富。事实上，早在两年前，平安的三大板块就已经积累了8000多万客户，银行和财富管理都有客户的金融和资产信息；保险和汽车保险有客户汽车信息，而人寿保险有客户家庭和健康信息。

在中国平安这艘巨轮上，科技孵化器是其组织结构的一大特色。早期的子公司如一号通和万力通都是在平安金融科技等中、后台技术部门孵化出来的。

到目前为止，互联网金融业务对平安传统金融业的反哺效应正在逐渐显现。对于用户而言，平安金融的“食、穿、住、行”已经跨越国界，战略转型的互联网金融正逐步成为业务的核心。

另一方面，正在经历“更多核心置换”的招商银行互联网金融业务，今年也在快速推进。除了正在进行的移动平台的整合和替换，招商银行在科技创新领域的成果在金融行业也值得称道。

招商银行最引人注目的业务是“人脸识别”这一创新业务。网上银行概念提出时，招商银行内部测试了远程银行的可能性。虽然监管还没有解除远程开户的限制，但是人脸识别这种经验更丰富的新技术正越来越多地应用于传统的金融场景中。

一方面，新技术被应用于传统业务中的客户信息收集、分析和精准营销，如人脸识别在营业厅客户精准营销中的应用；另一方面，在创建金融应用场景的同时，新技术也在为金融机构积累基于互联网的数据和经验，例如最近的电影来源收集和人脸识别提取之间的关系。

互联网金融第一省的创建

除了传统金融机构在用户接入渠道和创新业务方面的互联网实验之外，广东省在过去一两年还获得了相关的创新业务许可。

首先是私人银行执照。以腾讯为主要股东的深圳前海伟众银行(以下简称伟众银行)是中国首家民营银行。除了第一家私人银行的概念，伟忠银行更大的想象力在于中国第一家网上银行。

与传统银行不同，伟众银行在成立之初就期望成为一家纯粹的网上银行。它通过互联网远程开户，一方面吸收了巨额低成本负债，另一方面出售理财产品，创建了一家拥有轻资产的网上银行。虽然我们仍在等待更多的监管许可，经历更多的业务和团队磨合，但在业内权威人士的眼中，伟忠银行在短短一年内取得的成绩对监管、金融同行和私人银行都产生了巨大而有意义的影响。

另一个是信用信息许可证。在首批试点机构中，广东省占有三家，即平安、腾讯和鹏远信用信息。

信用报告作为金融业务的基础设施之一是无可非议的，越来越多的金融机构和金融机构认为信用报告，尤其是基于互联网技术的信用报告是互联网金融业务的基础设施。以点对点贷款为例，在进入中国之初，网上贷款行业就呼吁完善信用信息系统。

互联网公司、传统金融机构和传统信用报告公司以不同的触角参与个人信用报告。意义不在于重叠。一个更加多样化、多维度和多权重的信用报告系统是网络时代贷款机构风险控制的关键。

不可忽视的是，在广州和深圳，“网上贷款第一城”的称号为国内投资者所熟知。根据第三方研究机构网上贷款之家的数据，截至2015年10月底，广东省正常运营的网上贷款平台数量已达471个，居全国各省市之首，占全国正常运营平台的18.69%。

除了数据，在广州和深圳可以更好地实现“网上贷款第一城”的现实。以深圳为例，数据显示深圳已经成为中国互联网金融最活跃、最发达的城市之一。截至9月底，深圳共有互联网金融企业2048家，主要集中在前海蛇口保税区和福田、罗湖、南山互联网金融产业园。

据不完全统计，深圳互联网第三方支付交易规模约占全国的40%；股权众筹和互联网财富管理在中国名列前三；有600多个p2p融资平台。今年1-9月，贷款规模达到1375亿元，约占全国的25%和全省的70%，居全国首位，成为中国网上贷款的“第一城”。