险企“恐高” 高龄老人意外险年龄越大保额越低

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随着生活水平的提高，老年人的休闲活动越来越令人兴奋。老年游，去日本京都，去美国旧金山体验悠闲生活，是当今银发族的“养老梦”。

虽然梦想是美好的，但现实是70岁以上的人很难去旅行。因为年龄的关系，自由旅行是有障碍的。旅游团不想接受它，保险公司也不想为它投保。

第一个困难:很难找到一个旅行团

如今，“80后”和“70后”已经成为旅游市场的主力军，但“70后”和“80后”却有些难以移动。

北京市民朱女士在接受《证券日报》记者采访时表示:“小时候，我以为60岁的人已经很老了，但现在我60岁了，感觉和40多岁的中年人没什么两样。”但在旅行团出发的第一天，她就成了大巴上的“老人”，被安置在大巴的前排座位上，并签署了健康协议。

对于70岁或以上的人来说，报名参加旅行团更加困难。

北京市民王晓梅告诉《证券日报》，她的母亲65岁，父亲70岁。两位老人终于“想离开”了，同意让他们的孩子报名参加旅行团出去。然而，孩子们接连问了几家旅行社，他们都说他们的母亲可以独自旅行，但是他们的父亲已经70多岁了，没有合适的团体。

之后，王晓梅经营了几家旅行社。“当我进去时，我直接问是否有70岁以上的老人可以报告的团体，而且地点不限。”最后，王晓梅找到了一款夕阳红色旅游产品，70岁以上的人可以享受，60到70岁的人可以享受2980元。当《证券日报》记者咨询芒果网时，客服人员表示，许多老年人群体中，老年人年龄越大，旅游票价越便宜，因为国内大部分旅游景点都为70岁以上的老年人提供半价或免费门票。

这款夕阳红色旅游产品包括旅行社责任保险。据旅行社介绍，担保金额在3万到5万元之间。

然而，当王晓梅问是否有适合老年人的旅行团时，旅行社说没有。

在一家大型旅行社工作的高告诉《证券日报》，市场上老年群体很少，主要是因为风险太大，而一些专门经营日落红团体的小型旅行社可能是“保健品购物团体”。

据高先生说，“老年人坐飞机还是有危险的”，民航总局也规定70岁以上的老年人必须有医院出具的证明(包括心电图、血压和心率检测结果)才能坐飞机，这很麻烦。因此，他建议老年人乘船游览。

第二个困难:保险很难买

然而，在咨询了多家旅行社后，《证券日报》发现，虽然邮轮线路适合老年人，但并非所有旅行社都接受70岁以上老人的注册，只有两家旅行社可以接受80岁以上老人。当记者说，如果老年人可以通过提前购买足够的保险来参加旅游，只有少数旅行社给出了一个模糊的回答“等着我们去咨询和引导”，最后一个回答可以参加旅游，而其他旅行社仍然拒绝。

一位客服人员告诉记者:“不要谈论80岁以上的老人。60岁以上的人将签署健康协议。70岁生日后，我们将不会收到它。我们不看保险。”

那么，为80岁以上的人购买意外保险容易吗？

《证券日报》的一名记者在一个在线销售平台上发现，中国有639种出境旅游意外保险，6家公司的106种产品可供80岁以上老人购买，393种产品的年龄在66岁至80岁之间。

然而，即使这106种产品正在销售，最多也只有85年的历史。此外，当被保险人的保险年龄在71岁至85岁之间时，保险费保持不变，但死亡相关保护的保险范围仅为70岁以下人员的一半。

在意大利邮轮公司科斯塔邮轮(Costa Cruises)的官方网站上，《证券日报》记者看到了太平洋保险公司提供的邮轮旅游担保计划，该计划可以担保长达85年的历史。除事故保护外，还包括因邮轮延误而缩短停靠时间、取消停靠和推迟邮轮到达等责任。

但是，就事故保护金额而言，18岁以下的最高金额为10万元；18-70岁可保证30万元；71-80岁只能保证15万元；81岁至85岁的保险金额不到30万元的30%，只有8万元。意外医疗保险方面，70岁以下的都是8万元；71-80岁4万元；81到85岁的人2万元。

某保险公司中小客户部高级经理徐颖向《证券日报》表示，该保险公司的邮轮意外险主要与从上海出发的科斯塔邮轮和一些旅行社合作。但是，由于邮轮的特殊性，相关产品的定价和推广存在一定困难，因此CPIC集团继续研究更符合市场的邮轮意外保险产品。

“东方之星”号客轮倾覆的悲剧仍然让人们心有余悸。这起事故也为老年人旅游意外保险市场敲响了警钟。

据统计，保险行业为遇难客船的船东、相关旅行社、旅客和船员承保340种保险，总保险金额为9252.08万元。其中，396名旅客投保了各类人身保险，死亡保险总额为6169.35万元，这不仅意味着10名旅客没有购买任何人身保险产品，也表明旅客平均投保金额仅为15.6万元。

这起事故也凸显了当前保险业保险覆盖面不足和老年人承保困难的问题。对此，中国保险协会会长朱金元在接受《证券日报》采访时表示，旅行社责任保险对被保险人的年龄没有限制，但消费者应该主动向旅行社询问保险金额。

北京一家大型上市保险公司的内部人士曾表示，人身意外伤害保险一般保护65岁以下的人，65岁以上的老人不能投保。然而，即使有特殊的养老保险，保险金额也很低。

一位保险公司的内部人士表示，保险公司不热衷于推出这种保险产品，因为它们比其他类型的保险承担了更多的风险，购买的人也更少，而且保险金额也不会太高。

随着老龄化的深入，老年人的出行需求将日益增加，但老年人意外伤害保险市场的缺陷已经成为障碍。