国人养老准备普遍不足 规划亟待提上日程

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随着人口老龄化的加剧，中国社会正以前所未有的速度老龄化。根据世界银行发布的《中国养老服务的政策选择:构建高效可持续的中国养老服务体系》报告，到2050年，中国65岁及以上老年人口比例将达到26%，80岁及以上老年人口比例将达到8%。

与社会老龄化加速相反，人们的养老规划意识薄弱，行动缓慢。蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018年中国养老金前景调查报告》(以下简称《报告》)指出，中国人普遍存在养老金准备不足的问题。

在调查中，记者还发现，即使是有意识地为未来养老做准备的城市家庭，也面临着一些问题，如不知道如何规划或制定一个粗略的计划，没有明确的财务目标，缺乏多元化的投资。为此，国家商报近日走访了一些行业专家，以期为人们的养老规划提供更多的参考。

▲近年来中国养老产业市场规模来源:邹丽，未来产业研究所

养老金的准备通常是不够的

经过近20年的发展，中国已经建立了以基本养老保险(第一支柱)、企业年金(第二支柱)和个人养老金(第三支柱)为补充的多层次社会养老保险体系。然而，不可否认的是，基本养老保险目前仍占主导地位，只能支付退休后的基本生活费用。一些受访者向记者指出，为了退休后有更高的生活质量，个人也应该承担更多的养老责任，提前开始规划和准备。

影响老年人生活质量的核心因素是个人储蓄。

然而，根据上述报告中的调查，受访者普遍缺乏对未来的紧张感，并存在缺乏储蓄目标或延迟储蓄时间等问题。具体来说，由于缺乏相关的养老金投资者教育，人们为养老金储蓄做准备通常为时已晚。《报告》发现，不到一半的受访者没有开始为老年人储蓄。年轻一代也缺乏对未来的紧张感，大多数人计划在40岁开始存钱。在50岁以上开始储蓄的人中，四分之三的人在平均年龄为45岁时才开始储蓄，导致没有足够的时间积累储蓄。

显然，缺乏具体的养老金计划和储蓄目标是人们普遍面临的一个主要问题。

北京师范大学中国公益研究院常务副院长高华军向《国家商报》记者指出，养老问题不是中国独有的问题，而是世界主流国家在社会老龄化进程中面临的共同挑战。然而，与其他发达国家相比，我们进入老龄化社会的时间较短，因此我们面临着更大的压力和挑战。

至于如何在未做好准备之前就应对老龄化问题，所有受访者都表示，他们应该从政策和个人两个层面努力应对这一问题。一方面，政策应该优先于个人。换言之，应自上而下建立有利于个人养老金计划的机制和环境。高华军建议，公共政策部门可以采取相关措施，引导个人为老年人制定计划；各级政府和社会组织也可以在企业和社区开展宣传活动，从多个层面向公众提供科学规划和财务管理课程。此外，对于未来的退休人员，社区可以为他们提供养老规划、退休和再就业、创业指导等相关培训课程，帮助他们更好地规划未来生活。

只有当顶层设计开始强调个人规划的重要性时，整个社会的意识才会逐渐增强。北京一家养老服务咨询机构的负责人告诉记者。

三个主要考虑，为老年人做准备

中国社会科学院世界社会保障研究中心秘书长方向记者进一步指出，目前中国人仍有明显的储蓄意识，但尚未形成养老的长期投资理念，储蓄需要与财务管理相结合，实现养老资产的保值增值。因此，政策还可以鼓励人们尽早储蓄，通过税收激励手段增加储蓄，并将财富积累与多样化投资结合起来。

另一方面，人们应该从自己的需要出发，为老年做好充分准备。

方建议，城镇居民应从老年人生活需求的几个主要方面系统地设定理财目标，并提前做好长期储蓄和投资安排。具体来说，首先要做好储蓄准备，确保退休生活的质量，退休后过上舒适体面的生活。这意味着人们需要根据目前的生活费用和将来能得到的养老金来估算退休后的额外月收入。所需的金额，并为此目的开始储蓄和金融投资；二是应对潜在重大疾病的销售，即基本医疗保险无法覆盖的部分，让人们有针对性地为自己选择合适的商业医疗保险产品；此外，有必要考虑老年后可能出现残疾和痴呆的情况，以便为自己适当分配长期商业健康保险。

但是，咨询伙伴指出，目前我国商业护理保险的产品设计还不完善，它作为一种附加保险出现在其他寿险产品中。它与发达国家真正的护理保险还有很大的差距，保险机构迫切需要改进产品结构，推出真正满足消费者需求的产品。同时，高华军认为护理保险的不完善仍与顶层系统设计有关。目前，我国社会保障长期护理保险仍处于试点阶段，核心机制建设尚未形成，这也是这一问题长期未能突破的原因。

至于开始养老金计划的年龄，许多受访者强调越快越好。

方说，提前储蓄和提前投资有两个好处。一方面，它具有较好的抗风险能力；另一方面，我们可以为自己争取更多的时间，做出多样化的投资安排。具体来说，在财富积累的早中期，人们通常具有较强的投资抗风险能力，因此可以根据自身情况对不同收益风险的理财产品进行多元化配置，实现价值投资，而在临近退休阶段，人们会更倾向于保守稳定的理财产品。

此外，上述咨询机构的负责人也表示，人们在为老年人储蓄时也应该考虑长寿的风险，即我们更有可能比我们预期的活得更长，我们也应该为此留出额外的储蓄。