害死多条人命的校园贷卷土重来，年化利率最高达199%！亲测7家平台，3家成功下

本篇文章10854字，读完约27分钟

綦江每一个记者易

那些在校园贷款中失去的新生仍然没能阻止现金贷款平台向校园延伸！对于那些悲伤的父母来说，眼泪就在眼前，但校园贷款已经复苏。

据《国家商报》记者调查，在国家禁止校园贷款后，如闪存银行、排牌贷款、贷款等平台仍在悄悄地从事这项业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷款的学生比例超过42%。其中，Flash Silver平台发放给学生的高利贷年利率高达199.38%，该平台还发明了变体砍头利息。借1000元，其实只有790元！

自2016年5月以来的一年半时间里，原银监会、教育部等部委不断出台校园贷款文件，监管态度并不严厉。然而，校园贷款已多次被禁止，甚至更高的利息收集方法已被创新。

测试平台授信及首付款汇总

制图:邹丽

对校园贷款的调查正在卷土重来。在展开调查之前，每个记者都收到了很多投诉，反映出一些现金贷款平台向学生发放高利贷。《国家商报》选取了五名来自不同地方的大学生参加了七个现金贷款平台的测试，分别是闪存银行、排牌贷款、和泰贷款、51人物、2345、豆豆钱和小营卡贷款。行业内有龙头企业、上市公司和大中型平台，测试覆盖了现金贷款行业几乎所有层面的平台。

经过逐一测试，记者发现，校园贷款正在卷土重来！

不仅是杭州重点上市公司平台爱友美非法从事校园贷款(此前已被《全国商报》报道)，还有从招商集团获得投资的美国上市公司拍卖贷款和闪银平台也在秘密从事校园贷款！在抽样测试平台中，校园贷款发放比例仍超过42%。

事实上，尽管本轮校园贷款重启尚未暴露出重大恶性事件，但在监管禁令出台之前，校园贷款可谓臭名昭著:

●2016年3月

河南畜牧经济学院的学生郑德兴(音译)已经从几个校园金融平台借了近60万元，但却无法偿还。贷款人用各种手段讨债后，忍无可忍，在青岛一家酒店的8楼去世；

●2017年4月

厦门华夏学院的一名大二女生因深陷校园贷款而被拍裸照讨债，并在泉州一家酒店烧炭自杀；

●2017年9月

21岁的陕西省大二学生朱借了20多万元，在无法偿还的情况下自杀身亡。在失去联系之前，他还给他的同学发了一个自残的小视频，在视频中，他在左手上割下了三个深深的伤口。

正是因为各种负面新闻，甚至恶性事件，监管者一再采取措施，整治校园贷款中的高利贷、裸照和自杀行为，监管者的态度也变得更加严厉。

●2016年5月

教育部和原中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于加强校园不良贷款风险防范和教育指导的通知》，该通知还重点关注了校园不良贷款问题，明确要求高校建立校园不良贷款日常监控机制和实时预警机制。原银监会明确提出了“停、动、整、教、引”的政策来整顿校园贷款问题。

●2017年4月

原银监会发布了《银行业风险防控指导意见》，要求清理整顿校园网上贷款:点对点贷款信息中介机构不得将无还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向18岁以下大学生提供网上贷款服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得以各种方式变相发放高利贷。

●2017年5月

教育部会同原银监会、人力资源和社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》，鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务，同时要求所有网上贷款机构(不仅仅是点对点贷款即p2p网上贷款的信息中介机构)为大学生开展网上贷款业务。同时，未经银行监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信用服务。

●2017年9月6日

教育部还召开新闻发布会，明确禁止校园贷款业务，不允许任何网上贷款机构向大学生发放贷款。

●2017年12月

互联网金融风险和p2p网上贷款风险专项整治领导小组办公室下发的《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(141号)，已阻止部分平台以贷款援助的名义从事校园贷款。一方面，141号通知再次明确了p2p点对点借贷信息中介和网络小额贷款公司不得发放校园贷款，银行业金融机构必须与第三方机构合作开展贷款业务，信贷审核、风险控制等核心业务不得外包。贷款援助业务应以回报为基础，银行业金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供的信用增级服务和隐性信用增级服务，并应要求和确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。

为什么校园贷款一再被禁止？●肖世海，行业观察员，小金学会联合创始人:

第一，以前的校园贷款机构已经形成了路径依赖，不会做别的事情，只放校园贷款；

二是一些现金贷款产品已经被包装成定期消费分期付款产品，已经渗透到校园市场；

第三，对于正规金融机构来说，普通学生并不是很高质量的借款人，即使他们能够提供贷款支持，他们的额度也是有限的，所以有更多资金需求甚至形成借贷习惯的学生只能向校园贷款。供给和需求总是存在的，但监管未能识别和有效惩罚变相的校园贷款，这使得供求结合难以约束。

●中国银行法学研究会会长肖伟:

从借款人的角度来看，整个社会都提倡提前消费，而借款和消费的习惯是在00和90以后形成的。在6路18双11等购物节的全方位轰炸下，斩波器党走上了借贷之路。从贷款平台的角度来看，这无非是利润驱动，因为在目前的环境下，校园贷款是一个很好的利润增长点。

●薛洪言苏宁金融研究院副院长:

校园贷款的监管原则是打开前门，堵住部分门，鼓励银行业金融机构布局，禁止小额贷款公司和无证机构染指。然而，在实践中，银行的积极性不高，在空仍有许多空间留给没有执照的机构。

银行积极性不高的原因有很多:

首先，利率限制。校园贷款的盈利模式在于覆盖高风险的高利率。然而，作为一支正规军，银行受到各方的高度期待，不可能加息，这使得银行的校园贷款产品难以盈利，缺乏商业可持续性。

第二，商业限制。校园贷款市场过于分散。首先，不能跨地区经营的地方银行被排除在外，而国有银行规模庞大，而校园贷款市场空空间有限，难以吸引战略目光。

第三，竞争因素。借助支付工具，互联网巨头已经实现了对校园群体的高度渗透，并牢牢抓住了这个市场。对于银行机构来说，校园贷款并不是未开发的处女地，即使它们充分投资，也可能不会取得好结果。

第四，声誉风险。空的校园贷款业务有限，但公众舆论的敏感性很强，容易导致声誉风险，进一步削弱银行的积极性。

对于小额贷款公司和无执照机构来说，虽然大学生没有收入来源，但他们有很强的信用度，是相对高质量的客户。在经营的压力下，这些机构不愿意放弃这个市场。同时，在实践中，借款人学生身份的识别需要贷款机构主动采取行动。如果贷款机构故意不作为，也可以在一定程度上逃避监管和舆论监督，以未能识别借款人身份为借口向大学生发放贷款，因此很多机构仍然侥幸从事校园贷款业务。

演进中的校园金融的退与进●从2005年开始，

许多银行已经广泛推广大学生信用卡。由于长期以来供不应求，当银行推出这项业务时，引起了大学生的哄抢。

为了抓住更多的客户，银行没有控制发卡数量。在那些日子里，许多大学生只有两张信用卡，多达近10张信用卡。这些初出茅庐的学生用无节制的想法在不同的卡上透支消费，个人信用额度的滥用也导致了大学生信用卡市场的混乱。

●2009年6月

原银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构按照审慎原则向学生发放信用卡。要向学生发放信用卡，必须满足两个要求:首先，他们至少18岁；第二，第二还款来源书面同意承担相应的还款责任，但实际上，大学生的信用卡被正式暂停。

●从2014年开始

随着互联网公司的创业浪潮，数百个学生集训营机构涌入市场，以趣味集训营(趣味商店集团)、音乐集训营(乐心集团)和艾雪贷款(爱彩集团)为代表。分期付款公司以3c产品(电脑、通讯和消费电子产品)为桥梁，介入校园信贷市场，延续早期的银行风格，如招聘校园代理、零费用、小礼物等。不久之后，许多恶性事件爆发了，如巨额债务学生自杀和大学生裸奔。

●2016年8月24日

原银监会明确提出了“停、动、整、教、引”的政策来整顿校园贷款问题。在强大的压力下，许多参与校园分期业务的公司寻求转型或退出。

● 2018年

随着银行消费贷款业务、零售金融业务、消费金融公司和助学贷款市场的发展，校园市场再次成为机构竞争的战场。以帮助银行和其他金融机构发放消费贷款为名，贷款机构已经重返校园贷款市场。

平台测量> >

闪银变相收取砍头利息，年利率高达199.38%。小明是一名测试学生，他说闪银把砍头刀举得很高，没有漏掉学生。

根据小明的反馈，当他从闪存银行借1000元钱时，他实际上只得到790元，他认为这是砍头210元。

小明对210元的砍头利息怎么说？

其中一部分是160元的新人保证书。在白晓明的贷款成功后，他在Flash Silver中的账单显示了两个:一个是160元的新人担保书，需要在3天内还清；另一个是他这笔贷款的真实账单。

图片来源:照片由测试学生提供

另一方面，在50元自动扣款贷款1000元到达后大约一分钟，小明被绑定到闪存银行的账户上，自动从50元中扣款。

两笔资金的收款账户均为北京闪银奇异科技有限公司..

图片来源:照片由测试学生提供

小明是一名应考学生，他从1000元贷款，分三期偿还。第一期需还款379.65元，第二期需还款340.02元，第三期也需还款340.02元，共计1059.69元。似乎兴趣不高。但在扣除210元的砍头利息后，他实际上只拿到了现金和790元。根据内部收益率公式，小明在闪存银行的贷款利率为每年199.38%。

肖明的银行流程显示，贷款资金来自金云通网络支付有限公司的账户..

图片来源:照片由测试学生提供

《国家商报》就校园贷款问题向闪光银行发出了采访提问。据闪存银行介绍，自2019年4月起，闪存银行对其产品和服务做出了具体规定:禁止22岁以下的用户通过闪存银行平台完成贷款。

既然它已经被禁止，为什么测试学生能成功借钱？闪银无法给出合理的解释。Flash Silver要求检查学生的详细信息。显然，为了保护相关学生，记者无法将学生的详细信息提供给Flash Bank，并且测试学生的贷款凭证已被保存，以供相关监管机构调用。

关于涉嫌变相收取斩首利息的问题，闪银答复如下:

用户在Flash Bank平台上完成贷款服务后，除贷款本息和增值服务外的其他费用均为第三方平台提供的相关服务费，不强制斩首。其中，担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证(由用户自愿核对，但不需要借款)，旨在帮助用户更方便快捷地享受金融机构提供的金融服务。增值服务费是基于用户享受相应的附加服务而收取的费用，它是基于用户自愿的原则，不是借款的必要选择。另外:在确认贷款时，用户需要手动检查并确认同意上述相应的服务协议，否则将不会提供贷款推荐服务，Flash Bank会记录用户的操作轨迹和时间。

对于高达199.38%的年化利率，闪存银行认为:

用户的贷款申请由闪存银行推荐给相关的出资方，通过后者的风险控制审核后，用户可以享受后者提供的贷款服务，后者将收取利息。根据用户的信用状况，具体利率依法不得超过每年36%。作为第三方技术支持平台，闪存银行根据相关出资方的技术合作向其收取技术服务费。

闪银真的证明了这个事实吗？

关于闪存银行提到的自愿检查问题，根据萧蔷(测试学生)提供的贷款过程视频，闪存银行申请贷款时，默认检查了购买担保凭证，下面有一个小字提示:购买担保凭证有助于增加信用。

图片来源:照片由测试学生提供

根据记者询问的工商信息，担保证书的收款人北京闪光银联科技有限公司的业务范围不为个人贷款提供担保。记者再次就飞银公司是否涉嫌非法经营、是否强行向用户捆绑担保凭证等问题采访了飞银，他的回复仍然重复了之前的内容，实际上避免了这个问题。此外，这并不是由闪存银行回复的第三方收取的，而是由闪存银行自己的关联公司收取担保证书费用。

图片来源:照片由测试学生提供

根据闪银官方网站信息，北京闪银奇异科技有限公司成立于2014年4月。据公开信息显示，截至2017年4月，广发银行已拥有8000多万用户，先后获得IDG 660万美元的A轮投资、sig 2000万美元的B轮投资和招商局、SIG、广元资本牵头的8000万美元的C轮投资，融资总额超过1亿美元。

●四川路标律师事务所律师李:电子商务法律禁止搭售

不管闪存银行如何解释，只要学生从其平台获得贷款，它就已经违反了校园贷款禁令。此外，虽然闪存银行声称年利率不超过36%，但实际利率表明其违反法律法规从事高利贷和砍头利息。

《中华人民共和国电子商务法》第19条规定，电子商务经营者在搭售商品或者服务时，应当以显著的方式引起消费者的注意，搭售商品或者服务不应当作为默认同意的选择。

因此，默认检查担保凭证的后果应由闪存银行平台承担。由于这种默认检查的后果，该平台仍然构成了收集畸形斩首利益的事实。

在利率方面，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，我国受法律保护的利率实际上分为两个等级。首先，年利率是24%。在这个级别，贷款人可以要求借款人偿还24%的利息。；还有36%的年利率。在这种情况下，贷款人不能要求借款人偿还36%的利息。但是，如果借款人已经偿还了36%甚至超过36%的利息，则不需要在36%以内偿还，但超过36%的部分需要偿还。闪存银行贷款的年化实际利率高达199.38%，这是非法的。

但是，《合同法》第200条明确规定，贷款利息不得提前从本金中扣除。提前从本金中扣除利息的，按照实际贷款金额归还贷款，并计算利息。并收取各种利息罚款、服务费、中介费、保证金延期费等。，即突破或变相突破法定利率红线，最高法也明确表示不应依法予以支持。默认情况下，Flash Silver会以160元为新来者检查担保证书的白条，这实际上是砍头利息的一种变体。

此外，最高人民法院还在《关于依法妥善处理民间借贷纠纷案件促进经济发展和维护社会稳定的通知》中规定，贷款人提前从本金中扣除利息的，应当按照实际贷款额归还贷款并计算利息。该司法解释明确了如何解决从本金中扣除利息的问题。小明从1000元中借了790元，所以小明只能按790元偿还贷款，法定范围内的利息只能按790元本金计算。

尽管拍卖贷款促使学生不要借钱，但它仍在红杉资本(Sequoia Capital)的拍卖贷款平台和其他投资中取得成功，尽管国家禁止校园贷款，但它仍允许学生获得贷款。

根据考生萧蔷的反馈，他在拍卖中获得了13000元的信用额度，并兑现了1000元。

虽然排排贷款协会特别提醒学生不要提供贷款服务，但实际上，学生萧蔷就是从这个平台获得贷款的。

据萧蔷介绍，在申请贷款时，会弹出一个提示:派特贷款不为在校学生提供贷款服务。如果你是在校学生，请停止借款。然后有两个按钮，一个是停止借款的灰色按钮，另一个是继续借款的浅蓝色按钮。在他点击继续借款后不久，绑定到排牌贷款的银行卡收到了上海排牌贷款金融信息服务有限公司的1000元..

图片来源:照片由测试学生提供

根据贷款合同，萧蔷，一个测试学生，在拍卖平台上从10个贷方借了钱，最大的一笔贷款是416元，最小的一笔是25元。

萧蔷的贷款分12期偿还，每期一个月，每月还款额为88.38元(含利息，贷款年利率为11%)。同时，根据合同，萧蔷还需要为拍卖贷款支付6.66元/月的清单费，共12期79.92元；每月风险保护费10.17元，12期共122.04元。加上这两项费用，萧蔷每月实际需要还105.21元。

贷款本金1000元，每期还款105.21元。根据内部收益率公式，萧蔷的贷款利率实际上是每年45.39%，高于24%的法定利率。

每次记者就发放校园贷款的问题采访并拍拍贷款，拍拍贷款回答说:

自2016年以来，所有学生贷款服务都已取消。因此，目前中国唯一的学生认证系统没有向任何互联网金融平台开放，也不可能通过官方渠道直接准确识别学生身份(薛鑫。等等。)。Paipai Loan目前通过各种第三方渠道进行二次身份确认，包括但不限于用户授权的位置信息和用户登录Paipai Loan时的常用ip地址。同时，如果排牌贷款在得知借款人是学生后要求用户退还本金，贷款将立即终止。

Patpai Loan独立开发的大数据风险控制系统“魔镜”将通过用户在互联网上获得的信息和他们被授权获得的新消息来实施差异化风险定价。在严格遵守国家有关贷款利率规定的情况下，不同的用户、不同的贷款金额、不同的贷款期限会有不同的借款成本。

事实真的如排排贷款所说的那样吗？

在贷款过程中，萧蔷，一个测试学生，如实填写了具体学校的地址信息，以及为同学保留的联系人，仍然得到了贷款。

根据贷款人的信用状况，没有问题，但贷款拍卖也避免了高利贷问题:实际贷款利率为每年45.39%，高于24%的法定利率。

派牌贷款是业内知名的龙头企业。根据派派贷款官方网站，派派贷款(美国股票代码:ppdf)成立于2007年6月。2012年10月，派牌贷款获得了一轮融资，由红杉资本中国投资；2014年4月，贷款被拍卖，完成了第二轮融资，投资机构分别是:光速中国风险投资基金、红杉中国和诺亚财富；2015年4月，第三轮融资以拍卖方式完成，由联想控股旗下的君联资本(Junlian Capital)和海纳亚洲(Haina Asia)牵头，随后是vms联想投资基金I、红杉中国(Sequoia China)和光速中国风险投资基金(Lightspeed China Venture Capital Fund)。

2017年11月10日，派牌贷款在纽约证券交易所成功上市。2019年8月5日，最新市值为11.4亿美元。

截至2018年9月底，注册用户超过8300万。

●四川路标律师事务所律师李:不能让贷款人自行审查

拍卖贷款的年利率为45.39%，超过了法定上限。在实际执行过程中，如果借款人不能按时偿还贷款，他只能按年利率24%起诉。

此外，虽然在申请页面上提示了派牌贷款，但实际上派牌贷款并未履行审核义务，导致贷款发放给在校学生，仍然违反了禁止校园贷款的规定。因为校园贷款禁令是针对平台的，那么平台有义务审查。未能确定学生身份的责任在于该平台，而贷款人不能自我检讨。如果你是在校学生，请停止借款，这相当于让贷款人自己审查。

贷款:年利率高达71.56%，搭售保险测试学生小王在平台借款过程中也投保了天价保险，贷款年利率高达71.56%。

小王原来申请的贷款是1000元，但借款后发现是1093元，需要偿还本金93元，另外93元是易安保险投保的意外伤害保险产品。

这不仅与易安保险的产品有着千丝万缕的联系，而且保费比易安官方网站的同类产品高出100倍:1000元的保险范围，6个月的意外险，保费高达93元；然而，易安保险有一个类似的产品，在官方网站上覆盖10万人，一年的保证，保费只有80元。

借款人是如何投保的，在投保前又不知道？这个保险过程是极其隐蔽的，在整个过程中没有给出明确的保险提示。借款时，借款人需要点击页面底部的借款人保护计划取消保险。然而，这个借款人保护计划并没有直接表明它是购买保险产品，这是普通人很难找到的，所以它与保险捆绑在一起的方式很混乱。

图片来源:照片由测试学生提供

测试学生小王实际获得贷款1000元，分六期偿还，每期需偿还203.13元，共计1218.78元。采用内部收益率公式，年化利率高达71.56%，明显高于法定利率。

《国家商业日报》就贷款、利率和学生的天价保险进行了采访。

关于允许学生贷款的问题，现答复如下:

该平台不开展校园贷款业务。该平台通过技术手段和人工审核严格甄别用户身份，但不能排除用户隐瞒真实的学生身份，通过提供虚假信息和伪造申请材料获取学分以逃避平台审核。

至于高达71.56%的年利率:

贷款被拒绝，称平台按照36%/年的限额设计平台的所有产品和服务模式。

关于搭售保险问题，贷款解释称:

平台通过分流与保险公司合作。为了提高借款人抵御风险的能力，建立了借款人意外伤害保险，用户自愿购买保险。保费根据借款人的资质和保险公司的算法定价，保险费用由保险公司直接收取，因此不存在变相的砍头利益。

那么，根据贷款的解释，这是否意味着它是一个合规平台？

理论上，贷款索赔不能排除用户隐瞒真实的学生身份。如果是这样的话？根据测试学生提供的视频，记者在注册时也验证了学校的信网，结果显示学生身份信息找不到，可能是因为他没有毕业。因此，“即期贷款”的借口根本站不住脚。

图片来源:照片由测试学生提供

此外，根据上述律师的法律分析，义务在于筛选贷款人是否为学生的平台。如果平台最终以学生身份向贷款人提供贷款，那就是平台未能履行其审计义务。

利率问题，而贷款回避了上述学生贷款实际利率为71.56%的问题，只是否认发放了高利贷，但并没有指出71.56%的贷款利率的计算是错误的。这个学生的整个贷款过程都有视频证据，可以清晰的计算出贷款的年利率。

对于天价保险的搭售，律师认为该借贷行为涉嫌违法，违反了《中华人民共和国电子商务法》、《保险法》等法律。

●李，四川路标律师事务所律师:

首先，法律并不禁止在贷款服务中捆绑保险服务，但前提是消费者必须明确知情并得到他们的同意。然而，借出不仅帮助消费者默认检查保险服务，还直接侵犯了消费者的选择权，违反了《中华人民共和国电子商务法》第19条关于搭售商品或服务不应作为默认同意的选项的规定。

第二，根据《保险法》第一百三十一条，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中，不得隐瞒与保险合同有关的重要信息。也就是说，在销售产品时，第三方平台需要标记具体的承销实体和销售实体，以及产品记录编号和产品条款链接。

第三，贷款年化利率高达71.56%，明显高于最高法关于民间借贷利率的规定。

此外，从近年来的公开案件来看，各级法院普遍不支持民间借贷中的砍头利益。2017年5月11日，北京市朝阳区人民法院召开新闻发布会，向中国银行业监督管理委员会发布司法建议，建议银监会发布禁止从贷款本金中直接扣除中介费的细则。

针对不规范的砍头利率，2017年12月1日发布的《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》明确指出，各机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资本成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，严禁发放或撮合违反相关利率法律规定的贷款。各机构向借款人收取的综合资本成本应统一折算成年化形式，贷款条件和逾期处理信息应提前充分公开披露，以提醒借款人相关风险。

2017年12月8日，p2p点对点借贷风险专项整治领导小组办公室发布的《小额信贷公司网络小额信贷业务风险专项整治实施方案》中也提到，借款人以利率和各种费用形式收取的所有借款费用和贷款本金的比例应计算为综合实际利率，并折算为年化形式。检查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在提前从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等行为或设定高逾期利息、滞纳金、罚息等行为。综合实际利率、贷款金额、贷款期限、还款方式、逾期处理等关键信息是否提前向借款人充分、充分披露，并提示相关风险。

51个字符的学生因未能询问拒绝贷款的原因而被起诉。根据测试学生小张的反馈，他们在51个字符的应用程序中获得了6000元的信用额度。平台背后是知名企业和基金，如中信银行、JD.com、小米、银泰、新湖宝和嘉实投资。

以借款3000元和借款6个月为例，根据51个字符的应用程序，总还款金额为3522.6元，第一期需要偿还749.6元(包括195元的审计费)，最后五期需要偿还554.6元(每个月)。根据内部收益率计算公式，如果小明成功向51人借款，实际年利率为60.09%。

然而，小张在提交贷款申请后没有通过审查。在拒绝贷款通知下，有一个1分钟的查询拒绝贷款原因的入口，显示您需要支付费用才能查询拒绝贷款的原因。每次记者注意到，在成功的贷款申请提交页面的底部，显示他也可以购买一项省时的服务，如果他花19.9元，他可以享受支付高达10倍的审计加班服务。

51名文字相关人员告诉记者，预授信额度不等于实际贷款金额，实际贷款金额将根据平台风险控制系统的审核和评估确定；如果学生未能通过风险控制审核，平台将拒绝他们的贷款申请。

51字符是51信用卡的产品。根据51字官方网站，2018年香港主板上市的信用卡有51张。2012年5月，“51信用卡”推出了一款名为“51信用卡管家”的应用，只需点击一下就能智能管理信用卡账单。到目前为止，51信用卡已经逐渐形成了一个动态的、自我强化的生态系统，为用户提供了涵盖个人信用管理服务、信用卡技术服务、网上贷款匹配和投资服务的一站式个人金融服务。它拥有51个信用卡管家，51个个性和51个个性贷款，并有超过1亿活跃用户。

在2019年8月5日51人的页面上，显示累计交易额已达775.9亿元。

图片来源:51个字符的官方网站截图

51信用卡股东名单(官方网站显示)包括:中信银行、JD.com、小米、银泰、新湖宝、嘉实投资等知名企业和基金。

在2345，学生小明关于未能申请学分的反馈被测试。在2345上，他立即借了他的手机号码进行注册，拍了他的身份证正反面的照片，进行了人脸识别，并提交了相关的个人信息。不久之后，他收到了一条审计信息:你的信息不符合开户要求，这个申请没有通过审计！

根据2345官方网站，上海2345网络控股集团成立于2005年，是一家a股互联网上市公司(2345，002195.sz)。其业务涵盖网络技术、金融技术和星空联盟。豌豆的钱需要核实公积金账户。学生不能获得学分

测试学生小明反馈:在豆豆币注册手机号码、验证实名、填写相关个人信息、提交手机运营商认证、进行人脸识别后，还需要验证信用卡或绑定公积金账号。因为小明没有毕业，没有信用卡，也没有公积金账户，所以他没有获得豆豆钱的信用额度。

根据豆豆钱官方网站信息，豆豆钱是微信推出的一款新型网络金融产品，最高贷款额度为20万元。2018年6月21日，微信金科登陆香港联交所主板，股票代码为02003。

小明(音译)是一名没有通过小额信用卡贷款信用测试的学生，他说小额信用卡贷款还需要核实信用卡信息，他们还没有获得平台的信用额度。

小营卡贷款官方网站显示，这是小营科技的产品。小营科技成立于2014年3月，并于2018年9月在纽约证券交易所上市，股票代码为xyf。

唐越，小营科技的创始人，也是鳄龙旅游网的创始人。小营科技的股东还包括:朱(健康园董事长)、周大福企业、(2007年胡润地产富豪榜第20名)、新华联集团(000620)、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团(a股上市公司金螳螂的母公司)、城市房地产等。

封面图片来源:照片网

实习生张玲、余玲和韩卫青也参与了这篇文章

(为了保护当事人的隐私，本文中的测试学生都是假名)