金融启蒙 谋划一局大棋

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“重视民办金融教育已成为当务之急。没有与经济发展速度和水平相匹配的公民金融素质，就没有经济发展的广泛社会基础。”早在2013年，中国金融博物馆和中国金融教育发展基金会就对第一次中国公民金融素质调查进行了统计和分析，并在统计结果中对中国公民的金融素质做出了这样一个基本判断。

在刚刚闭幕的首届全球金融博物馆博览会上，中国人民银行副行长潘在金融启蒙致辞中说:“增加金融启蒙，提高消费者金融素养，是一个国家金融业健康持续发展的重要基础。与此同时，普惠金融的发展使普通人能够享有获得基本金融服务的权利。正如人的生存权、发展权和教育权一样，它们都是人的基本权利。"

长期以来，由于金融消费的专业化、金融产品和服务的多样性、复杂性和创新性，金融服务提供者和消费者之间存在显著的信息不对称。随着我国金融市场的深化和金融创新的加快，大量跨市场、跨领域的金融产品出现。因此，对金融消费者的金融知识和金融素养提出了更高的要求。

金融启蒙是一项紧迫的任务

最近，一则新闻引发了人们的敏感神经:一名年轻员工在公司领导的唆使下，以自己的名义为公司担保贷款，导致个人负债9000万元。人们在感叹自己法律意识和自我保护意识薄弱的同时，也在感叹自己缺乏财务素质和财务知识。特别是，她对风险缺乏理解和控制，直接导致她个人对公司造成沉重的经济和法律负担。

在首届全球金融博物馆博览会上，全球金融博物馆协会联合主席安娜·玛丽亚·鲁沙迪女士根据自己的研究用数据解释了世界主要经济体公民的金融质量水平。根据它制定的标准，具有一定金融知识的成年公民在所有成年公民中所占的百分比被作为衡量基础并进行比较。在其统计数据中，我们可以发现发达国家公民的金融素养较高，其中加拿大的金融素养最高，为68%，其次是英国的67%，德国的66%，美国的57%，法国的52%。发展中国家公民的金融素质普遍较低，中国仅为28%，印度为24%，巴西为35%。

2013年发布的《中国公民财务素质调查》的统计与分析揭示了中国公民财务素质问题的严重性。为了了解市民对金融知识的理解和掌握，他们设计了利率计算的单一选择:假设你在银行有100元钱，银行利率是每年2%，五年后你的账户里会有多少钱？这个题目有四个选项，即:a，大于110元；B. 110元；缺陷；110元；不知道。

调查结果显示，能够理解和关注利率变动的人数占样本总数的86%，缺乏利率基本知识和选择的占25.2%；城市居民利率知识的准确率高于农村居民。在农村地区，不正确选择的比例高达26.2%；在年轻群体中，利率知识最贫乏；教育水平越低，对金融知识的掌握越差。

这个结果给了我们深刻的启示。这是一个几乎影响每一个公民对财务管理的基本选择的问题，并且不能得到很高比例的被调查者的正确选择。这表明公众所需要的财务知识不仅仅是高端财务管理的复杂选择和判断，而是首先要让所有人都拥有最基本的财务知识来提高他们管理财富的能力。

海外探险已经领先

目前，金融知识仍然是一个陌生的词。然而，随着经济发展水平的逐步提高和金融产品的日益丰富，金融质量已经成为消费者不可或缺的基本素养和生活工具。从投资和金融管理到融资和创业，人们可以选择的金融产品不再是过去的样子了。面对复杂的产品，如何识别和选择，如何正确使用，如何控制风险，已经成为消费者必须认真对待和认真研究的重要问题。提高公民的金融素质，金融启蒙肩负着重要的责任。

维基百科对金融启蒙的定义如下:金融启蒙是让人们理解钱在世界上是如何运作的:一个人如何努力赚钱，如何管理钱，如何投资，以及如何用钱来帮助他人。更具体地说，金融启蒙的使命是让一个人对自己的资金做出明智而有效的决定。

早在2003年，经济合作与发展组织就启动了一个政府间项目，通过共同金融知识原则发展金融教育和启蒙。

在英国，金融服务管理局于2003年启动了国家金融能力战略。在美国，金融启蒙和教育委员会成立于2003年。其任务是制定国家金融启蒙教育战略，负责金融教育网站。该委员会由财政部长和消费者金融保护局副主席担任主席。它由包括美联储在内的19个联邦机构的首脑组成。

我的旅程漫长而曲折

早在2005年，各种经济组织就对人们的财务素质进行了调查。根据当时的调查数据，67%的澳大利亚受访者表示，他们理解复利的概念，但当被要求用这个概念解决问题时，只有28%的人能准确地使用它。英国的一项调查发现，消费者并不主动寻求金融知识，他们获取信息的方式是偶然的，例如，在银行营业厅偶然捡到一本小册子，或者偶然与银行员工交谈。加拿大的一项调查发现，受访者认为选择正确的投资比去看牙医更有压力。根据对韩国高中生的调查，在测试他们选择和管理信用卡的能力时，他们的准确率不到60%。美国最近的一项调查发现，近40%的美国工人没有退休储蓄。

然而，令人鼓舞的是，经过几年的努力，金融启蒙工作得到了深化，一些金融教育项目被评价为相当有效，人们的金融素质不断提高。

在全球金融博物馆博览会上，潘说:“我们已经制定了中国金融教育的国家战略。明确金融教育的治理机制、工作目标和实施措施，开展多种形式的金融知识普及活动，搭建金融消费者交流平台，增强金融消费者的风险意识和责任意识。”

从监管角度看，中国金融监管当局高度重视金融启蒙，把发展普惠金融作为促进中国金融业长期发展的基础性工作。在私营部门，一些金融博物馆和金融启蒙相关机构已在主要城市设立，致力于金融启蒙和教育的持续发展。可以想见，随着公民金融素质的提高，消费者可以逐步有效地使用各种金融服务产品，这必将为中国的经济发展提供广阔的社会基础。金融启蒙正在为经济发展和社会进步策划一场大游戏。