民信贷：好的服务是通往客户的最短路径

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凌飞

2015年底，快速增长的互联网金融市场的潜力和热情并未减弱，但p2p行业正进入深度洗牌期。民信信贷总经理唐舞认为，只有按照市场规律运作并在推动市场方面发挥积极作用的公司才能实现长期发展。这是他为人民信用设定的发展方向。

产品的丰富性和独特性是重要的竞争力

民信信贷隶属于2012年成立的金融服务企业民信公司。目前，在70多个城市有138家分行，其中财富39家，贷款99家，员工8000多人。

在加入民信之前，唐舞在传统金融机构工作，如招商银行和广发银行。自2014年8月唐舞出任民信总经理以来，两年来，民信在互联网金融市场表现良好。2015年6月7日，《福布斯》中文版与ifc1000互联网金融千人协会联合发布了“中国互联网金融50强”榜单。只有10个p2p平台上榜，其中包括人们的信用等级。

截至2015年11月，个人信用平台累计投资额超过30亿元(网上+网下)，注册用户达到100万。11月，它甚至创下了首日突破1亿的网上交易记录，当月投资额达到4.96亿元。2015年，在线连锁增长率一直保持在25%以上。

在人们看来，提高产品创新和用户体验是互联网金融创新者的核心竞争力。面对互联网金融市场的同质化竞争，人们的信用主要通过多维度、多层次的创新来解决产品同质化问题。

从目标定位来看，被传统银行忽视的是民信等互联网金融平台的客户。“高净值客户和机构客户显然不是互联网金融的核心用户群体。只有依靠屌丝式的衣食父母，我们才能实现反击。因此，让丝绸快乐、赚钱是人们信贷产品设计的核心，这样丝绸才能提前消费，丝绸才有尊严。”唐舞说:“要搞清楚缫丝的需求是什么，这就是人们信用的创新动力。”

对于屌丝用户来说，他们面临着毕业后租房的问题，生活改善后需要出行，长大后应该考虑养老计划，有了孩子应该考虑孩子的教育经费。在发展个人信用平台的过程中，增值服务使屌丝和高净值用户获得定制服务。

人民信用网上“积分商城”是一个高质量的天堂，为人们提供医疗、食品、住房、交通、生活和娱乐等方面的服务和便利。

化小为大，让用户在安全高效投资的同时快乐生活、享受生活。在人民信用点公园，你不仅可以免费交换高品质的礼物，而且可以得到甜蜜的生日祝福，享受高品质服务的折扣；你也可以用这些积分在生活中进行一些琐碎的充值支付，比如电话费、交通、油卡、水、电、煤等，为你的生活提供便利，解决你的烦恼。对于用户来说，投资于人们的信用不仅会带来好处，还会带来丰富的服务体验，这是其他类似平台所没有的。

为了满足顾客的不同需求，我们应该通过了解顾客生活中不同的消费场景来设计商业模式，以满足顾客的不同需求。因此，人们的信用定位为“让金融贴近生活”，其业务类型包括p2p投资、实物投资、金融超市和自有产品。

在财富方面，“卓越理财”通过资产证券化模式，以分散的小规模方式匹配不同的投资者和用户。“提前享受”是一种实物投资，用户存入5万元进行投资，同时可以得到一部手机。“故事包”是零存整取的长期固定投资产品。

金融超市品牌“民信金超”于2015年5月推出。与同类互联网金融平台相比，民信金超通过选择第三方金融服务实现了资产的优化配置和保值增值。目前，该平台已成功开通基金、保险和证券渠道，并与长盛基金、银华基金、北京银行、海通证券等30多家中国大型金融机构携手合作。(平台基金交易服务由钱景财富提供)。

对于投资的概念，金融业的老手唐舞有着更深的理解。“我认为不仅赚钱叫投资，存钱也是一种投资方式。”因此，人民信用平台不仅倡导通过金融手段赚钱，还注重为生活各方面的用户省钱。“我们的平台提倡赚钱和省钱，将来我们可以借钱。整体定位是让金融贴近生活。”唐舞说。

在资产方面，民信推出了“大数据贷款”项目。在供应链融资方面，民信最近推出的“粮食满仓”计划为需要购买粮食贷款的粮食加工企业服务，通过加盟商为吉林省松原市和黑龙江省招远市的粮食加工企业提供客户，并承诺粮食加工企业储存粮食，提供其他企业担保的企业质押贷款产品。该方案降低了企业的融资成本，有效解决了农村借贷困难问题，体现了惠普金融的精髓。

随着“消费金融”和“大数据借贷”两大资产侧业务的推出，人民信贷将形成完整的互联网金融产业链，满足多样化的用户需求，提供一站式服务。

金融创新的起源是合规

在唐舞看来，“如果一个好的产品是平台安定下来的基础，那么一个好的服务就是通往客户的最短路径。”提供良好服务的前提是确保投资者资金的安全。以人民信用正在尝试发展的个人信用贷款模式为例。要进入这个领域，该平台必须首先在政策层面获得国家的支持。这意味着需要一个完善的信用信息系统，否则在审查借款人时会有风险。

2015年10月，民信与上海信用信息有限公司签署了网络金融信用信息系统(nfcs)合作协议，遵循网上贷款行业的信息披露原则，并与北京网上贷款行业协会的“产品注册”系统相衔接，使平台运营和债权等相关信息更加透明。

人民信用风险控制体系除了严格遵循监管政策外，还包括电话票据、信用报告等传统金融机构的风险控制模式，以及大数据风险控制体系。此外，业务集中在3-5万元的小额贷款和抵押贷款，可以有效控制坏账。

同时，为了保证资金账户的安全，民信选择了易派作为资金托管平台，并在交易前、交易中、交易后提供“三重安全线”，确保投资者的资金安全。2015年7月18日，央行发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指出除另有规定外，从业人员应选择合格的银行业金融机构作为资金存管机构。针对监管部门的呼吁，民信已与民生银行接洽，讨论平台基金托管的战略合作。为了保护平台贷方的共同权益，民信制定了“担保计划”。每笔贷款交易完成后，按照营业额的3%从服务费中统一提取金额作为“风险保证金”。

在具体项目中，人民信贷首先要求借款人在申请贷款时提交一系列必要的材料，如银行流程和还款来源证明等。项目贷款已经民信公司风险控制部现场检查，大项目借款人需要通过股权质押、房地产抵押等形式提供还款担保。

为完善风险控制体系，民信与国内领先的信用信息平台上海信用信息有限公司合作，推出其信用信息系统数据，作为信用审核的参考。同时，民信公司与平安集团风险控制经验丰富的子公司平安数据科技(深圳)有限公司合作，推出了标准化的信用审核流程，并委托平安数码事业部审核了民信的部分借款需求。

在唐舞看来，金融之所以能够借助“互联网”变得更加方便和高效，是因为对规范和用户体验的不断追求。在创新赢得投资者信任的道路上，互联网金融平台应该做到“为王服务，不断完善，注重细节”。