大数金融：数据化信贷工厂

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龙跃

2015年12月，深圳前海大地金融服务有限公司(以下简称“大地金融”)正式开业一周年。大地金融的创始人、董事长兼总裁刘波很高兴公司经过一年的发展取得了巨大的成就。它已经签约了近10家银行，发行了近30亿英镑的信贷资产，这证明它作为数据信贷工厂的商业模式已经得到了市场的广泛认可。最近，它由泰蒙投资集团(pag)牵头

大数金融的核心竞争力在于开创性的信用工厂模型和评分风险控制技术的结合。它使用基于大数定律概念的基于数据的风险控制工具来准确评估客户风险，同时通过标准化流程确保融资效率。基于数据的信贷工厂模式在世界上也很少见，美国富国银行的直接业务与达州银行采用的方法非常相似。

以银行业高管团队为代表的管理经验和创新能力，在业务模式、风险管理和信用理念等方面给行业带来了重大突破，为大多数金融公司获得行业认可提供了重要保障。在中等额度个人无担保贷款领域，大巨金融的领导团队是这一细分市场的先锋。在创立道金融之前，刘波行长曾担任广东南岳银行副行长、平安银行总行零售总监，并在美国抵押贷款公司ameriquest工作。他在中国和美国拥有超过10年的个人信贷管理经验，并且是中国许多个人贷款创新业务和产品的开发商。

其中，风险控制模式由高级副总裁发起，陈先生是平安银行“新一贷”产品风险管理及信贷工厂的创始人，在台湾先进金融机构及内地银行零售信贷风险管理方面拥有超过20年的经验。高级副总裁王海龙是资深个人贷款产品专家，在个人贷款产品开发和业务管理方面有10年的经验。他是平安银行“新第一贷款”总部的产品负责人，他的成就包括创造了标志性的创新抵押贷款产品“气球贷款”。

刘波在接受《经济观察报》独家采访时表示，道金融计划在三年内将其规模扩大10倍，成为专业信贷工厂的代名词。

信用工厂模型

经济观察:大苏金融创造了一种独特的商业模式，帮助解决“三农”和中小企业面临的融资困难和昂贵问题，帮助银行金融机构提高绩效。请告诉我们这件事。

刘波:在商业模式中，大巨金融被定位为信用工厂，负责接收订单后的生产。我们受银行委托为银行生产特定的信贷产品，资产在银行表中，但不在大数表中。与国外相比，这种模式类似于国外专门从事零售业务的贷款公司(他们有自己的网点、团队和直接客户)，如抵押贷款公司。贷款发放后，它不是保存在自己的表中，而是立即出售给从事批发业务的贷款公司(从各个家庭购买贷款，然后打包证券化)。其中大部分是零售，银行是批发。

这种商业模式在中国的可行性在于行业的演变。中国和美国银行业的演变非常相似。利率市场化和巴塞尔协议的实施给银行业带来了变化。竞争的加剧导致了专业化分工和资本充足率要求下的资本回报追求。纵观中国的形势，展望未来，银行不再是大而全的，需要专注于自己具有竞争优势的领域，而其他银行则需要与其他专业公司合作。在信贷业务中，银行不仅要考虑信贷风险，还要考虑高层次的战略风险，如业务需要收缩时如何快速收缩，扩张时如何快速增加额度。

除了成熟的产品和商业模式之外，大量的创业动机还在于了解行业的发展前景，提前布局卡位，促进行业发展。在大中型无担保贷款市场中，小微企业实际上需要以较低的利率获得更多的融资。由于风险技术和产品设计能力有限，小额贷款等新型金融机构无法满足其需求，导致小微企业不得不在许多地方重复借款。这不是客户的错，但是市场没有提供客户需要的服务。

然而，利率市场化的趋势决定了银行的竞争形式是激烈的。作为银行的核心业务，信贷业务向小额信贷的转化面临着风险控制和人员建设效率的难题。大多数金融业务模式开出了正确的药方，帮助银行迅速增加业务量，并确保收缩的灵活性。

此外，实施普惠金融需要巨额资产，而小额贷款和p2p公司仅在1000亿左右，这使得其难以担当此职。关键是促进传统金融机构的金融进入，这是深层次的市场需求和政府的期望。

《经济观察报》:金融的核心竞争力是什么？差异化竞争的亮点是什么？

刘波:技术路线，今天是数据时代，明天是大数据时代，信用工厂当然应该是基于数据的信用工厂。

与仍采用传统贷款专员技术的新兴金融机构和商业银行相比，我们具有明显的竞争优势，基于数据的风险控制技术和标准化流程模式引领市场至少2-3年。国外的经验表明，只有大公司才能进行大规模的小额贷款，而当地的小银行缺乏竞争力和人才。然而，没有数据和风险技术的支持，国有银行不可能很快做到这一点，因为数据的积累需要时间，盲目的测量会导致痛苦的教训，这种情况已经发生在几家国有银行身上，因为它们已经多年没有认真做过了，而且数据积累不足，同时人才也不足。

作为外部力量，大巨从风险技术和操作层面支持银行发展普惠金融，帮助银行解决风险控制，降低风险成本，在银行自身经验和数据积累之前降低试错成本，是发展普惠金融的新途径。此外，大量高管团队开发的运作模式已经成熟，通过数据风险控制、批量销售、标准化产品和流程操作，充分保证了信贷产品的生产效率。

我们是红杉在天使阶段最大的投资。Pag是一家投资于后期项目的私募股权公司，大量的投资反映了他们对大量项目的未来充满信心。

《经济观察报》:大量金融风险管理系统的特点和优势是什么？

刘波:大巨金融主要采用数据记分卡技术，辅以ipc交叉检查进行风险管理和控制。记分卡技术由高级副总裁陈知建首创，并应用于平安银行“新贷款”产品的风险管理。经过多年的数据积累和记分卡的修正，大多数银行的数据化风险管理水平已经超过了大多数银行。

记分卡技术是通过计算机技术来判断信用额度，并实现大规模自动化处理。从大数据的角度实现对单个风险的量化度量和对贷款质量的整体控制，并根据经济形势实时更新模型，以确保记分卡的及时性和可持续性。

基于数据的风险控制工具确保了操作模式的标准化和简化。记分卡使用无法打包的客观信息，如信用报告，这也确保了通过中介获得客户的风险，从而从两个方面提高了信贷资产的生产效率和质量。在贷后管理方面，大巨也建立了自己完善的管理团队。

创新发展

《经济观察报》:大巨金融有哪些创新产品和服务？如何提高金融服务水平？

刘波:在共享经济的理念下，大量的网上销售平台，即评价神，被推广，以充分调动市场上现有的从事信用销售的力量。评估集客户推荐、信用查询与分析、自动评分模型、智能产品优化等功能于一体，是中国唯一的信用管理人员移动工作平台。通过网上和网下相结合，客户、信贷销售人员(或中介)和贷款机构直接联系在一起，打破了传统信贷产业链的多层次中介结构，允许“订单”直接到达贷款机构，简化了信贷和金融服务的参与途径，让公众分享全部利润。

与其他信用推荐平台“一单多送”和“广品种少收”的粗放经营模式不同，标准化的信用产品和模式化的审批技术可以让客户在一个小时内了解初审结果，提升客户体验。

项目试运行以来，平台聚集了2500多名信用销售精英，为1700多名客户解决了融资难题，月支付金额超过1100万元。

《经济观察报》:道金融今年的发展如何？对未来有什么想法和计划？

刘波:公司于去年年底在深圳前海注册成立。迄今为止，该行已与数十家银行正式签署合同，在广北、深圳、天津和重庆等一线城市都设有分行，为数万名小微客户提供信贷服务。

道金融在获得银行认可方面已经超过了所有小额贷款公司和p2p平台。业务模式的下一步是通过稳定的风险数据表现展示我们专业的风险控制能力，成为更多金融机构的运营和风险管理平台。我们的平台将主要负责贷款客户的风险评级和风险定价，有资产需求的银行将通过我们的平台购买不同风险等级和不同资质的客户，满足他们的偏好。