中信银行副行长郭党怀： 银行与互联网金融是竞合非彼此替代

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回顾2015年，如果我们想选择三大传统商业银行中的“先锋”，那么中信银行(601998，股份)将会进入前三名，我相信不会有太多异议。

早在2006年，中信银行杭州分行就与支付宝在支付结算领域进行了合作，特别是通过网关支付的合作，中信银行成为首家推出支付宝个人在线支付服务的银行之一。

2013年，中信银行率先推出行业“网上贷款”业务，并联合推出面向小微企业主和个体商户的“pos网上贷款”。2014年4月，中信银行与嘉实基金(博客、微博)和新城基金(博客、微博)联合推出了“薪酬炊具”。这是业界首款兼具银行结算功能和基金收益功能的“宝贝”产品，被誉为“宝贝3.0时代”的基准产品。2015年9月，中信银行首次推出跨境合作的新型在线供应链金融产品——“信函电子支付”。

今年以来，中信银行先后与阿里、腾讯、百度签署了战略合作协议，在联名信用卡、新电子商务平台、大数据、云计算、金融支付等领域建立了全面的战略合作关系，共同开启了传统银行在“互联网+”道路上的最后一公里。仅信用卡一项，中信银行就与三家公司联合发行了近300万张信用卡。

截至目前，中信银行在支付结算和网络融资领域已经形成了多种网络金融产品矩阵。在下一阶段，中信银行还会在互联网金融领域推出哪些其他的重磅产品？中信如何看待银行和互联网金融机构之间的竞争？考虑到这些问题，《中国商报》近日采访了中信银行副行长郭党怀。

郭党怀介绍，中信银行未来将以“互联网金融”为突破口，实施渠道整合战略，重点在电子渠道整合、跨境合作、o2o客户服务体系建设和大数据应用四个方面加快创新步伐。在郭党怀看来，只要能标准化、精简化、量化，就能更接近过去的互联网金融。

"商业银行的传统优势和网点优势不能被抛弃."郭党怀表示，尤其是在一些高端交易服务领域，还需要一些团队的配合。“当我们谈论互联网的发展趋势时，这是一种竞争关系，而不是谁取代谁、谁吃谁的问题。趋势是每个人都有互补优势。”

互联网金融的战略布局

中国商报:从2015年半年报中，我们可以大致看到中信银行互联网金融的布局。这种布局背后的战略逻辑是什么？

郭党怀:日前，国务院十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，进一步规范了互联网企业和金融企业在互联网“金融+”上的一些行动计划，对推动金融企业和互联网企业下一步发展互联网金融起到了决定性作用。

中信银行在互联网金融领域的主要行动可能包括:

首先，建设一条电子渠道“高速公路”。加强电子渠道整合，突出移动互联网产品开发和服务，加强手机银行应用开发，打造领先渠道平台。

第二，搭建金融互联网的“跨境桥梁”。建立直接银行等开放式客户获取平台，拓展第三方渠道资源，推进移动支付创新，构建全面的跨境支付结算体系。

第三，构建o2o客户服务体系。搭建智能社区o2o平台，以社区生活服务为切入点，开展网上客户获取、线下服务、双向疏导、双向转化。

四是加强大数据平台建设，支持渠道互联互通和整合。加强大数据应用，整合各种渠道，提供接入少、响应全的智能渠道服务。

日报:有了互联网，中信银行未来的业务和互联网有什么关系？物理出口的功能会被削弱吗？

郭党怀:我对互联网与金融关系的理解应该是，没有人可以取代任何人，这是一种互补和竞争的关系。因此，随着互联网金融的发展，传统商业银行实体网点的扩张需要改变思路，但这并不意味着商业银行会取消实体店铺。

商业银行应该借鉴互联网的思维方式，引导传统商业银行的客户走向互联网。这样，在我们的产品被标准化和简化后，双方都可以受益更多，不仅是银行，还有客户。

同样，参与一些互联网思维模式真的会让我们的客户流失到传统银行的实体店。例如，在高端金融管理和一些特殊的金融交易中，一对一的人工服务和团队合作规划是必不可少的，这是与互联网金融的互补关系。

每日新闻:什么样的传统银行服务可以网络化？

郭党怀:只要能标准化、精简化、量化，就应该是一种趋势，在过去的互联网金融中是可以依赖的。复杂的交易需要团队合作，或者去实体店。

互联网金融是一个非常大的概念。例如，两年前，我们的理解仍然是个人电脑方面的业务。经过两年的发展，互联网金融已经上升到十几个，而且这个比例应该会越来越大。确切的比例现在很难预测。趋势是向互联网金融靠拢。

直接银行业务的跨境合作

每日新闻:中信银行早在此前就推出了“互联网+”和跨境连接，并与百度、阿里巴巴、腾讯、小米、SF快递等合作伙伴推出了一系列互联网金融创新，共同构建互联网金融合作生态系统。这种跨境合作基于什么样的战略考虑？

郭党怀:互联网金融对每个人来说都不陌生。目前，互联网的行为，或它的一些模式，已经影响到这里的每个人，尤其是年轻人。我们的日常生活离不开互联网，而互联网的这种发展非常迅速。两年前，我们的思维模式仍然是服务和业务设计，我们的运营模式仍然是基于pc。现在，主要焦点已经转移到手机上，更多的是手机银行的概念。因此，在这方面，传统商业银行的优势已经存在。然而，商业银行必须改变自己的一些思维方式，学习互联网企业的一些属性，如对市场的反应、对消费者行为的分析以及大数据的应用，这些都是互联网的独特属性。

商业银行的传统优势和网点优势是不可抛弃的。特别是在一些高端交易服务中，我们仍然需要一些团队的合作。我们投资银行的一些业务由一个大团队提供服务。与这种高端服务类似，向互联网转移是不可能的。当我们谈论互联网金融的发展趋势时，这是一种竞争关系，而不是谁取代谁、谁吃谁的问题。趋势必然是每个人都有互补的优势。

日报:今年3月24日，中信银行介绍了今年互联网金融的发展举措:搭建平台和跨境合作。“在平台建设方面，中信银行今年将推出直接银行和智能社区o2o平台。”中信银行未来的互联网金融有什么跨境合作值得期待？

郭党怀:目前互联网金融的跨境合作模式很多，但在互联网公司中，比较成熟的英美烟草公司具有明显的比较优势，在三家英美烟草公司中，也有各自的优势。中信银行和英美烟草有着深入的战略合作协议。

我们的合作现在已经进入深水领域，合作比较深入。我们正在积极探索消费信贷和直接银行业务。

直接银行业务是国务院十部委近日发布的鼓励互联网金融的重点之一。目前，一些相应的监管政策法规尚未出台。中信正积极探索这一领域的合作，并与合作伙伴和监管机构保持密切沟通。一旦有了确切的新计划，我们会及时通过媒体发布。

p2p平台的资金托管

日报:《关于互联网金融健康发展的指导意见》明确指出，网上贷款平台的资金必须由银行存放和管理。中信银行如何看待p2p平台的资金存管？

郭党怀:央行已经规范了p2p托管行为，这是一个非常重要的环节，也是对风险控制和投资者的保护。商业银行具有托管资格，这是一项基本业务。银行将其归类为中间业务收入，这是银行的基本业务。在p2p托管方面，中信银行刚刚出台了相应的政策。在过去，这种p2p是开放的，但它不是标准化的。监管机构出台这项政策是有好处的。在托管业务方面，中信银行仍处于市场领先地位。例如，中信银行在托管方面做得很好，余额宝是目前最大的公募基金，被年轻人广泛使用，由中信银行管理。虽然只花了两年时间，但余额在最高的时候达到了7000亿，客户群超过了1亿。该产品由强大的系统支持。无论管理哪种产品，背后都有强大的信息技术，核心是评估这些产品。中信有这种优势，所以它涉及p2p托管，这不像货币基金那么复杂，而且数据量如此之大。我们也制定了计划，并将积极推动这项业务的发展。毕竟刚刚开始，所以金额不是很大。

每日新闻:通知发布后，越来越多的网上贷款平台将需要选择银行来管理自己的资金？

郭党怀:在托管方面，银行更关注的是这个项目的责任，而不是利率。

对此有评估方面的考虑，所以我们将有选择地进行一些p2p合作。比如这家公司的项目质量比较好，风险控制比较到位，这是我们追求的目标。并非所有的p2p基金托管银行都必须相互追逐。作为托管银行，银行有责任。银行的责任往往大于收入，因此应该谨慎而积极地推广。