网络支付新规结束征民意 免费跨行转账时代或终结

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《非银行支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》28日结束公众咨询。这项新的在线支付规定被称为“历史上最严格的”，引起了许多争议。不仅对支付账户的余额支付设置了单日限制，而且开户也将更加困难。用户需要提供至少三种身份证明才能开立支付账户。

中新网8月28日电(记者李)《非银行支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》28日结束公众咨询。这项新的在线支付规定被称为“历史上最严格的”，引起了许多争议。不仅对支付账户的余额支付设置了单日限制，而且开户也将更加困难。用户需要提供至少三种身份证明才能开立支付账户。

从支付账户向银行借记账户转账时，转入账户应限于客户预先指定的同名银行借记账户鉴于意见稿中的这一规定，银行间支付账户自由转账的时代可能在未来结束。

设置支付账户余额的支付限额

7月31日，央行发布《非银行支付机构网上支付服务管理办法》(征求意见稿)，征求公众意见，要求各方在8月28日前向央行反馈意见或建议。

随着征求意见工作的结束，上述措施将进入修订和完善阶段。人们普遍预计，新规定经过修订和完善后，将于今年内颁布实施，这意味着第三方支付将很快离开野蛮增长阶段。

Zhongxin.com记者注意到，在大约一个月的征求意见过程中，这项被称为“历史上最严格”的网上支付新规引发了诸多争议和误解。其中，“个人网购每日限额5000元”成为网民们谈论最多的话题之一，许多网民抱怨说“买一部iphone6是不够的。”

这实际上是对法规的误读。根据意见稿第二十八条，支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额支付的交易进行限额管理。支付机构采用数字证书或电子签名等两种以上(含)的要素进行交易验证，每日累计限额由支付机构与客户通过协议独立约定。除数字证书和电子签名外，由两个或两个以上要素的支付机构验证的交易，单个客户一天内所有支付账户的累计金额不得超过5000元人民币。对于少于两类要素的支付机构验证的交易，单个客户一天内所有支付账户的累计金额不得超过1000元。

面对网友质疑，央行相关负责人澄清，《不同安全级别支付指令验证办法》设定的单日支付限额不超过5000元和1000元，超过单日支付限额的客户可以使用自己的银行卡(银行账户)通过支付机构提供的银行网关或快速支付方式完成对外支付。没有限制，可以满足大多数个人客户的支付需求，基本不影响客户的支付体验。

也就是说，这一规定仅适用于个人使用支付账户“余额”支付的交易，而客户使用银行账户支付的交易(包括“商业银行网关支付”和“银行卡快速支付”)不受此限制。这也意味着网民在网上购买高价值商品时不会受到影响。

自由银行间转账时代还是结束了

根据新规定，虽然个人网上购物基本不会受到影响，但目前银行间支付账户免费转账的时代很可能会一去不复返。

根据意见稿第17条，支付机构为客户从银行账户向支付账户转账的，转出账户仅限于与支付账户客户同名的银行借记账户；从支付账户向银行借记账户转账时，转入账户应限于客户预先指定的同名银行借记账户。

简单来说，以支付宝为例。在新规出台之前，用户可以选择开通支付宝，选择转账，也可以直接转到别人的银行卡账户，而不收取手续费；根据新规定，用户只能将支付宝的余额转到自己的银行卡上，但不能直接转到别人的银行卡上。

根据上述规定，在现实生活中，当用户需要直接将钱转到别人的银行卡上时，会遇到支付租金、进行慈善捐赠、支付学费等不便。此时，用户只能选择曲线操作，要么去银行网点，要么使用网上银行汇款。

但是，亲自去银行网点是费时费力的，如果你选择网上银行汇款，银行会收取一定的手续费。

这也意味着，在上述新规实施后，对于用户来说，用支付宝等支付工具转账给他人的“免费午餐”将结束，而对于银行来说，这将增加大量收入。

开户至少需要3张证书

除了设置严格的使用条件外，新规定还对开户提出了更高的要求，用户需要以各种方式证明“我就是我”。

意见稿第九条规定，支付机构为客户开立支付账户时，应对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，验证客户的有效身份证件，按要求保存有效身份证件的复印件或复印件，并通过三个(或三个以上)合法、安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多次交叉验证，确保有效验证客户身份及其真实意愿，不得开立匿名或假名支付账户。

意见稿还规定，支付机构可以为通过面对面或五个以上合法安全的外部渠道完成基本身份信息多次交叉验证的个人客户开立综合支付账户，余额可用于消费、转账和购买。投资和财富管理产品或服务；三个以上(含)和五个以下交叉验证客户可以开立消费支付账户，余额仅用于消费并转到客户自己的同名银行账户。

根据上述规定，部分用户注册支付账户将会更加困难，必须准备至少3份证明“我是我”的文件才能开立消费支付账户，而如果他们开立具有财务管理功能的综合账户，则需要5份证书。

据央行解释，具体核查渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税、商业银行、征信机构等单位运营的数据库或系统，能够有效核实客户身份基本信息。

事实上，目前支付宝和微信支付大多只用身份证和银行卡来证明“你就是你”。随着新规的实施，用户在开立支付账户时，可能需要上传一系列其他证件，如户口本、社保、毕业证、完税证、护照和驾照。

为了提高开户门槛，提高账户安全性已成为官方的主要考虑。据央行相关负责人介绍，支付机构面临的主要问题是支付账户实名制普遍不落实。据公安部称，许多机构为“赌博”、洗钱、资助恐怖主义和其他非法犯罪活动提供便利。