银行卡收单价改征言 借贷分离有望落地

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信用卡收费和贷款的分离将迎来一个突破，这个问题在业内已经讨论了很长时间。

近日，《中国支付清算协会关于完善银行卡信用卡收费定价机制的意见》征求意见稿(以下简称《意见稿》)已下发至各相关单位。

根据《意见稿》，行业分类将被取消，借记卡和信用卡将实行差别定价，收单服务费将被放开。

业内人士对《商业日报》表示，“贷款分离、取消行业分类”是向市场化迈出的一大步，有利于支付清算市场的进一步开放和创新。

借记卡和信用卡的差别定价

所谓“贷借分离”，简单来说，就是持卡人刷卡消费时，商户需要支付不同的手续费。目前，借记卡和信用卡(信用卡)实行相同的收费标准，但信用卡的资本成本不同于借记卡，这也导致了一些行业的混乱。

事实上，有关“贷款分离”的讨论已经进行了一段时间。今年2月底，央行发布了《关于2015年支付结算工作要点的通知》，明确提出要按照“贷存分离、取消行业分类”的思路，制定价格改革方案，确定实施方案，并组织实施。

此外，央行支付结算部副主任范此前曾表示，应取消商户定价差异。他还说借记卡和信用卡应该分开定价，实现贷款和贷款分离是一种共识。

然而，在国家发改委随后发布的征求意见稿中，业内人士预期会出现“贷款分离”(借记卡和信用卡收取不同的信用卡利率)的想法，被国家发改委解读为在直接实施过程中存在一定风险，并担心商家会拒绝消费者刷卡“高利率”。

在行业分类方面，当时征求意见稿改革的重点是简化合并商户的分类。建议将三类商户简化为两类，取消餐饮和娱乐类商户，将餐饮、酒店、娱乐、珠宝和金饰类商户合并为“一般类别”，届时列入“一般类别”的商户将适用相同的信用卡手续费标准。

一位业内人士告诉《国家商报》，国家发展和改革委员会认为利率调整的理由不充分，但将继续推进。

在新版意见稿中，列出了期待已久的贷款分离和取消行业分类。

根据新版《意见稿》，开证行向收单机构收取的费用通过借贷分开。借记卡手续费不超过0.35%，最高不超过13元；信用卡不高于0.45%。

此前，一些业内人士告诉记者，贷款与贷款的分离主要考虑了借记卡和信用卡不同的资本成本和风险属性。

提议取消行业分类

意见稿还建议取消商户行业分类，不再根据商户类型区分不同费率。各行业将对发卡机构和网络服务实行统一的网上服务收费标准，收单行向商户收取的信用卡费用将由目前的政府指导价改为市场调节价，收单行和商户将根据自身经营情况自主协商确定费率水平。

此前，由于不同行业商户的费率不一致，市场上的“包码”现象屡禁不止。

国家发展和改革委员会2013年1月发布的《关于优化和调整刷卡手续费的通知》(即66号文件)，餐饮娱乐商户总费率为1.25%，发卡银行收取0.9%，银行卡清算机构(银联)网络服务费为0.13%，收单服务费为0.22%；上述三种类型的一般商户服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。

根据《意见稿》，收单服务费由收单机构向商户独立协商；清算机构向开证行和收单机构分别收取不超过0.325%的网络服务费，最高不超过3.25元。

根据《意见稿》的分析，目前收购过程中的竞争比较充分，收购服务费放开后，收费水平不会有明显的提高。调整发卡银行的服务费、网络服务费费率和封顶控制措施后，将进一步降低各商户的卡手续费支出；放开服务收费等竞争环节，将发行银行的服务收费和网络服务收费由政府定价改为政府指导价和上限控制，有利于发挥市场的决定性作用，形成合理的收费水平，引导经营机构完善经营管理机制。