真正的核心竞争力是对贷款的审批能力

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我们的记者朱茵

如果最大的消费金融提供商同时拥有线上和线下优势，它会给行业带来什么样的新游戏？原平安集团旗下平安易贷和平安直贷与鲁法克斯管辖的p2p业务的整合在4个月内完成。新推出的平安“普惠金融”业务集群按业务规模成为中国最大的消费金融提供商，其首席执行官赵嵘？在接受记者独家采访时，平安普惠的商业模式和目标首次被披露。

整合后的“大差异”

“未来，消费金融领域的市场竞争将不可避免地变得激烈。最终，只有少数大公司能够生存下来，平安普惠就是其中之一。”不同于传统的金融银行模式，不同于互联网巨头腾讯和阿里、赵嵘？平安和普惠的独特优势首次得以展现。他说，规模是平安和普惠的最大优势。我们为什么要融入平安集团？"只有扩大规模，我们才能在这个市场上生存。"提供贷款服务的公司很多，但只有大公司有足够的风险管理和控制经验。平安普惠金融集团已积累了250万客户，贷款余额超过700亿元。该公司在全国131个城市拥有650家门店和4000家门店，拥有近3万名员工，2014年净利润为23亿元人民币。

其次，它具有成本低的优势，依靠技术和互联网技术，客户的第二次贷款只能通过应用程序完成，无需直销人员联系客户，也无需商店销售人员打电话。在平安IT和平安技术资源的支持下，可以极大地改善客户体验，降低成本，带来更多的客户。

值得注意的是，赵嵘？声明称，平安普惠在客户质量和贷款逾期管理能力方面更为先进，融资渠道更为丰富。它拥有银行、小额贷款公司和p2p，这是一种非常均衡和多样化的业务发展模式，能够应对任何监管的调整和变化，不同于单一突破的互联网金融公司。

刷面贷款的新方法

在没有见到客户和询问任何问题的情况下，客户只能在几分钟内通过互联网获得贷款。平安普惠正在测试的“我贷款”产品的在线审批非常具有挑战性。赵嵘？说真正的核心竞争力是审批能力。使用大数据找出顾客在哪里，使用评分模型或人脸识别技术可以快速处理所有信息。据报道，平安一贷借助大数据分析、人脸识别等新技术，6分钟内就能拿到贷款。目前，在测试期间每月有100，000个客户，但在未来，我们希望每月至少有100万个客户。

那么，整合后平安普惠的业务线是什么？赵嵘？首先，在顶层有三条业务线:个人无担保业务线、个人有担保业务线和小微企业贷款。同时，他们有自己的线下渠道，包括商店或第三方联盟。在线是另一个渠道，包括远程渠道应用、商店和销售团队以及广告。2014年以前，平安信用保险的产品类型和业务模式相对简单，其第一个产品只是“平安易贷”的无担保贷款系列。为了使产品多样化，该团队已经开始陆续开发其他类型的贷款产品。

除了主要的无担保贷款，从今年8月17日起，平安普惠将推广抵押贷款业务——家庭电子贷款。一个富有的客户，也就是说，他有房地产，但有现金流问题，需要短期资本周转。此时，平安最早可以在一天内实现贷款，平均账龄为两天，而现在市场上的同类产品需要两周才能实现。继家庭电子贷款产品之后，将有黄金、信托和其他资产可以用作抵押贷款。

此外，在小微企业贷款方面，赵嵘？它主要面向小企业主，例如年销售额约300万元人民币的小公司。这项业务主要基于被收购的符登担保公司。然而，该公司过去的目标客户门槛太高，几乎是一个中型企业。它主要依靠银行的推荐，甚至无法弥补担保收入的损失。整合后，调整了业务重心，从民生银行(600016，古巴)聘请专业团队进行精准定位和模式审批。

多元化产品和多元化融资渠道。回归平安信用保险制度后大力倡导。在他看来，不同产品之间的联系和协同非常有效，不同的产品线，如人寿保险、汽车保险和贷款，有时需要相同的客户信息和银行信贷，这可以完全简化流程。

24小时风力控制

“线上挑战与线下挑战完全不同。每天，我们都需要研究和不断优化。因此，我们有一个专门的团队24小时研究在线风险控制方法。”赵嵘？根据声明，平安目前有3000名线下风险控制专家。作为一线风险管理的第一道防线，他们的月收入取决于逾期管理的能力，在线和线下都构筑了一道防线。

赵嵘？据说，从消费金融的合理信用损失来看，日本和韩国平均约为8%至10%，但在中国银行(601988，分享它)，信用卡和消费金融公司之间的界限非常模糊。他预计平安普惠肯定会是最好的。未来，抵押贷款业务的不良率不会超过2%，在步入正轨后，仍将保持在1%的平均水平；无担保贷款业务取决于客户群。预计内部优质客户的坏账率约为3%，二级客户的坏账率约为8%；中小企业业务刚刚起步。

一些业内人士预测，2015年，平安普惠将与其子公司净利润贡献排名第三的平安信托展开竞争，平安信托今年也有同样辉煌的业绩增长。前两个是平安银行(00001)和平安人寿保险。但是赵嵘呢？雄心远不止于此。赵嵘？平安集团贷款业务整合后，将很快成为市场的龙头企业。为什么不努力成为平安集团利润贡献最大的公司呢？普惠金融不排除未来单独上市的可能性。

2018年，覆盖的总人数将达到2500万。这是赵嵘？立下“军令状”，他对这个目标非常有信心。截至目前，平安普惠的贷款余额已达700亿元。