普惠金融遍地开花 信而富的“中国梦”

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国务院最近发布的《关于积极推进“互联网+”的指导意见》将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。

7月9日，中国普惠金融协会会长刘克谷在“2015中国银行(601988，谷坝)产业发展论坛”上表示，中国互联网金融发展的方向应该是普惠金融，金融的唯一目标应该是服务实体经济。基层经济、小微经济和基层经济是普惠金融的服务目标。

对于p2p，这个行业肩负着什么样的历史使命？

技术第一

在新福富总部办公大厅的中央，有一面文化墙，墙上有一张世界各国硬币地图，上面标着弗朗西斯？培根有句名言:金钱就像粪肥，除非扩散开来，否则没有用。

这就是信念和财富发展的初衷――在中国这片广袤的土地上，普惠金融的“种子”将撒在热爱这片土地的人们身上，让他们的生活开花结果。

普惠金融植根于信任和财富发展的命脉。新富的创始人王正宇意识到，偏远地区的人们生活条件相当艰苦，固定资产也很少。对于那些正在学习和创业的人来说，信贷服务的支持对他们来说尤其有价值，这将改变他们的生活，甚至他们的命运。另一方面，为这群人服务，首先要解决的是信用决策技术和信用评分的问题。

王正宇在美国伊利诺伊大学攻读统计学博士学位，从事消费信贷风险管理。他曾分别在拥有9000万信用客户的美国西尔斯公司和格雷mds公司担任高级经理、首席分析师和信用风险分析部副总裁。

2001年，他毅然决定放弃繁荣的海外生活，回到中国创业。在一群志同道合的海归医生的支持下，他首先创办了新富的前身北京首都航空财务顾问管理有限公司，然后参与了中央银行的规划和中国信贷管理条例的起草，帮助中国半数以上的国有银行提供风险管理服务，并亲身体验了中国信用卡市场的发展历程。

从信托致富的发展历史来看，该公司在行业内的发展势头相当低调，但其经历的“故事”却并不低调:该公司已经深入消费信贷领域超过10年，曾为超过半数的全国性银行提供风险管理服务，1亿张信用卡使用了其风险评分技术。

在建立了独立、完善的技术体系后，2010年，信孚开始构建一个连接贷款人和借款人的信息中介服务平台，为中国信用信息系统之外的5亿人开辟了普惠金融服务之路。

包容性导向

2012年，青海海东鑫尔福小额信贷有限公司正式成立。在海东小额贷款的帮助下，畜牧合作社逐步形成了以农业适度规模经营为基础的“收购、养殖、销售”的产业化经营体系；民间刺绣艺术家黄思洁继承了祖传的工艺，使刺绣车间越来越大，实现了一站式生产和销售；残疾农牧民不能外出工作的，可申请贷款发展水产养殖...2013年，海东小额贷款因其突出表现被青海省授予先进典型和标兵荣誉。

由于央行的信用信息系统对p2p不开放，信息不透明且不对称，值得信赖且富有的p2p业务选择离线起步，在第一线联系借款人，进行亲核访问并收集数据，4年后已建立80多家分行。这些机构主要集中在二三线城市、偏远地区和农村，主要为个体工商户、小企业主、工薪阶层和农民等弱势群体提供贷款咨询服务。

随着数据信息和维度的丰富和完善，新富进一步向互联网领域推进，其额度进一步向下延伸，进军数百至数千元的小额信贷领域。

王正宇说:“对于偏远地区，500元钱是学生一个月的伙食费和农民工一个月的房租。”对于一个需要资金周转的小企业主来说，数万元的贷款是雪中送炭，可以解决燃眉之急。”

根据新富富的交易平台，贷款数量以每五秒钟一笔的速度增长。截至目前，累计贷款金额已超过63亿元，贷款数量已激增至250万笔。在全国各地，在青藏高原，在西南山区，在古老的红色区域，都已经开出了值得信赖的、丰富的枝条...

诚信为本可以造福所有人

小额信贷对民营实体经济的发展非常重要。现实情况是，不完善的信用信息系统和高昂的信息收集成本推高了p2p的运营成本和借款人的资本成本。一方面，p2p倾向于盗用小额贷款公司提供的担保并扩大其规模以降低成本。另一方面，高借贷成本导致“逆向选择”和道德风险，金融资源配置不合理。因此，p2p一度被视为私人借贷的“网络版”。

王正宇认为，p2p承载着一个重要的历史使命，即服务于传统金融无法覆盖的中小企业和普通人(603883，分享吧)。该行业需要找到一种方法来获得高效率、低成本、大规模和高质量的客户。

新富富通过小额信贷服务，一方面满足借款人的融资需求，另一方面帮助更多的人建立个人信用记录，实现根据信用等级进行差异化定价。

王正宇说:“通过风险定价，值得信赖和富有的人借贷成本较低，信用良好的人，而不珍惜信用记录的人不得不承担更高的成本和成本，帮助借款人建立和培养良好的信用记录，使“诚信为本，信任和财富”的理念深入人心。”

随着中央银行批准设立八家个人信用报告机构，更多机构计划进入个人信用报告领域。央行信贷数据的作用正在逐渐减弱，大数据将发挥越来越重要的作用。P2p作为一种信息平台，彻底改变了传统金融“坐收渔利”的盈利模式。一旦客户成本降低到极致，金融脱媒实现，将对现代金融体系产生影响。