保证险替代担保 小贷风控新样本上海试验

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据上海小额贷款协会的一位人士透露，目前小额贷款公司的年均利率为15%-18%，参与试点的小额贷款公司将适当降低贷款利率。有了溢价，企业的整体融资成本可能会略有增加，最高可达1-2个百分点。然而，与此同时，有必要结合企业的资质。如果他们有良好的资格，他们也可能获得比当前水平更低的利率。

本报记者王上海报道

为了满足上海科技创新中心的建设要求，解决中小科技企业的融资问题，上海小额贷款公司与保险公司合作开展了“小额信用履约保证保险”试点。

保险公司的贷款保证保险业务并不新鲜，但以前的合作伙伴都是银行，与小额贷款公司合作是第一个案例。

本次试点推广的小额贷款公司的履约保证保险贷款业务主要服务于以客户为导向的科技创新小微企业，包括仍处于孵化期的创业企业，每户金额一般不超过100万元。

过去，当小微企业从小额贷款公司获得贷款时，它们需要担保。上述业务相当于用履约保证保险取代担保，从而实现小微企业的“无担保信贷”。按照发起人的初衷，这是小微企业的一条新的融资途径。

但是，目前在该产品的设计中，保险公司需要承担支付本金的所有风险，这使得保险公司的风险控制要求更加严格。

大众小额贷款担保保险样本

据了解，试点业务的流程是:首先，小额贷款公司将对贷款企业进行贷前检查，如果综合素质符合小额贷款公司的贷款条件，再与保险公司联系。保险公司也将审批企业提交的信息，最终小额贷款公司将完成贷款。

目前，第一家保险公司与小额贷款公司合作的"小额信贷履约保证保险"已经落地。

本单业务由中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司(以下简称“太平洋财产保险”)和上海徐汇大众小额贷款公司(以下简称“大众小额贷款”)完成，向上海同昌生物医药科技有限公司(以下简称“同昌生物”)发放100万元小额贷款。

据太平洋财产保险相关负责人介绍，该笔贷款的保证保险费率约为3%，该费率将根据企业资质而有所波动，该费率约等于担保公司的平均收费标准。

事实上，贷款履约保证保险相当于企业贷款的一种担保，其对象是有融资需求但资产较轻、抵押能力较弱的企业。如果公司违约，保险公司将承担部分或全部赔偿责任。

据上海小额贷款协会的一位人士透露，目前小额贷款公司的年均利率为15%-18%，参与试点的小额贷款公司将适当降低贷款利率。有了溢价，企业的整体融资成本可能会略有增加，最高可达1-2个百分点。然而，与此同时，有必要结合企业的资质。如果他们有良好的资格，他们也可能获得比当前水平更低的利率。

上海市金融办副主任吴军表示，希望在第一笔单笔业务开始后，更多的保险公司和优质小额贷款公司能够合作开展这项业务。

据统计，截至2015年5月底，上海已有120家小额贷款公司获准开业。累计贷款余额208.99亿元，其中小企业贷款余额111.41亿元。科技方面，累计向1595家科技企业贷款112.06亿元，向1490家初创企业贷款67.94亿元。

目前，小额贷款公司的贷款大部分是有担保的，信用贷款仅占贷款余额的9.61%。就担保方式而言，担保和抵押是主要方式。

近年来，由于小微企业的经营状况和部分融资性担保公司的担保能力有限，以担保为传统担保方式的上海小额贷款公司贷款缩水，而大多数科技企业和小微企业属于轻资产公司，对“无担保信贷”贷款需求旺盛。

吴军表示，该保险产品打破了保险公司只与商业银行合作开展贷款履约保证保险的模式。保险公司以自身的偿付能力和保险风险管理特点取代担保公司参与小额贷款公司的贷款业务，给小额贷款公司和贷款公司更多的选择。

主管部门

由可控风险驱动

事实上，太平洋财产保险也是最早与银行合作的“贷款履约保证保险测试员”之一。2010年12月，太平洋财产保险公司、上海市科委、上海市金融办联合试点中小科技企业短期贷款履约保证保险，并与中国银行上海分行、上海银行、上海浦东发展银行上海分行(60万股、股吧)合作，各银行为中小科技企业提供5000万元贷款额度。

购买相关保险的企业必须通过上海科技创业中心的统一预审。在第一笔贷款中，政府将为每个试点银行设立100万元的专项风险补偿基金。

并采取风险共担机制，一旦中小科技企业贷款逾期未还，上海市科委将承担25%的风险补偿，保险公司承担45%，银行承担30%。

但是，在太平洋财产保险与大众小额贷款公司的合作条款中，如果贷款企业到期违约，保险公司将向小额贷款公司全额支付贷款本金。

此外，小额贷款公司的风险控制标准低于银行，这可能要求保险公司在风险评估方面更加严格，以确保贷款公司的质量。

但是，与银行合作模式类似，在试点阶段，贷款企业主要由金融办或小额贷款协会推荐。这些企业具有较强的示范意义，普遍具有较好的信用和发展前景，降低了风险的可能性。

例如，签署了第一份合同的同昌生物公司成立于2007年。其主要业务是药物研发、生产和销售。它经历了潜伏期和生长期。目前，该公司约有300名员工，2014年总收入为5500万元。

上海一家财产保险公司的一位人士表示:“严格来说，这一数据接近于中型企业的标准，以100万个额度的贷款保证保险为试点，风险几乎为零。从保险公司的角度来看，小微企业贷款担保保险仍然非常谨慎，但业务也集中在政府推动的领域，真正的风险很少。”

在企业准入标准方面，太平洋P&C相关人士表示，由于试点刚刚开始，是前所未有的，具体标准仍在完善中，这与银行合作的风险控制指标大致相似。