P2P借贷有法可依 专家称有望遏制非法集资乱象

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中新网7月21日电(金融频道王杰)近日，发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。对等贷款有相关的法律定义，并且肯定会为客户资金建立第三方存管系统。专家认为，这些法律和措施可以防止投资者的财产被互联网金融欺诈性地剥夺，遏制非法集资的混乱局面。

P2p点对点贷款有一个法律障碍，有望遏制p2p平台上的非法集资

《意见》的颁布明确了同业拆借的框架，规定个人同业拆借业务及相关机构应遵守合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院的相关司法解释，相关机构应坚持平台功能，不得非法集资。

中国政法大学金融创新与网络金融法律制度研究中心主任李爱军教授在接受《Zhongxin.com金融频道》采访时表示，《指导意见》明确了“同业拆借”的法律性质，并指出相应的法律规定。例如，《意见》规定，点对点借贷是“个人点对点借贷(P2P P2P P2P peer-to-peer lending)”，“法律性质是私人借贷，平台是信息平台，适用法律是合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院的相关司法解释规范。这意味着此类平台不受银监会监管，并受到立法和司法监督。”

另一个是在线小额信贷。在她看来，网上小额贷款是指互联网公司通过其控制的小额贷款公司向客户提供的小额贷款。这意味着“互联网公司”可以从事贷款业务，但不能自己发放贷款，而应该通过自己控制的小额贷款公司发放小额贷款。此外，网上小额贷款应符合现有小额贷款公司的监管要求，并接受银监会的监管。

她说，当框架非常明确时，权力和责任也很明确。“每个人都可以看到他们享有的权利和他们不能触及的红线。过去的混乱现象有望得到遏制。”

此前，中国银行业监督管理委员会(银监会)对p2p涉嫌非法集资作出了三个解释。第一是参与资金的汇集；第二，一些p2p点对点借贷平台运营商未能履行对借款人身份真实性的验证义务，未能及时发现甚至默许借款人以多个虚假借款人的名义在平台上发布大量虚假贷款信息，向不明多数人集资。用于投资房地产、股票、债券、期货等。，有些直接借出非法筹集的资金来赚取差价；第三，p2p点对点贷款平台运营商，发布虚假的高利润贷款目标来筹集资金，采用借新还旧的庞氏骗局，在短时间内筹集了大量资金，其中一部分用于自身生产经营，一部分甚至带着钱潜逃。

在《意见》发表前不久，第一个网上贷款案例Youyi.com案正式宣告成立。Youyi.com负责人牟某、黄某利用Youyi.com第三方网上借贷中介平台集资诈骗45名受害人，总金额超过2000万元。一审分别判处有期徒刑14年和9年，并责令其继续偿还非法所得1517万元，返还相关受害人。此案成为p2p中第一起定性的集资诈骗案。

客户资金必须移交给银行监管专家:银行通常在两个方面发挥监管作用

除了法律定义之外，专家们认为，《指导意见》要求“建立客户资金第三方存管系统，这是一项保护消费者财产权的规定，这项措施防止互联网金融欺诈性地剥夺投资者的财产。

根据Zhongxin.com的金融渠道，业内一些p2p公司已经将客户的资金从银行扣下。7月初，该构件将平台借款人和投资者的账户资金托管从以前的第三方支付机构切换到民生银行的资金托管系统。6月9日，好又多与广发银行试运行基金托管全过程，实现了好又多股票基金账户对广发银行的访问。您和我宣布，我们已经与招商银行签署了战略合作协议，双方将在交易资金委托管理等领域进行合作。上海浦东发展银行也宣布了与ppmoney在交易资金对接和风险准备金计划方面的合作意向。

一些公司已经开始探索银行对p2p公司客户资金的监管。例如，在好又多与广发银行的资金托管合作中，好又多与广发银行设定超过30家贷款人触及非法集资红线，交易会将自动终止。

此前，中国小额信贷协会会长杜小山表示，从p2p行业发展的角度来看，银行是一个重要环节。银行介入p2p行业后，可以在两个方面发挥监管作用。“一是发现资本的异常流入和流出，并有义务或责任通知相关方，这将确保客户的权益和资金的安全；此外，一旦网上贷款公司因资金链断裂或其他原因而关闭并运行，还必须防止客户的资金流入网上贷款公司的账户。”

李爱军认为，“客户资金第三方存管系统”的规定是保护消费者财产权的规定，这一措施防止互联网金融欺诈性地剥夺投资者的财产。

中央财经大学金融学院教授郭田勇对《Zhongxin.com金融频道》表示，《指导意见》围绕监管展开。“金融业是一个管理风险的行业，最重要的方面是要求其运营的透明度。它收集的资金来自成千上万的家庭，所以它有一个透明的操作系统，它不能把客户的钱从公共变成私人。“将资金存入银行也是保护公共利益的一种要求，监管机构这次已经实施了这一要求。(Zhongxin.com金融频道)