银行个贷风险攀升

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记者了解到，各大商业银行的个人信用贷款不仅明显收紧，而且贷款资格审查也越来越严格。银行还表示，严禁向借钱炒股的人提供服务。个别银行还要求，虽然不要求抵押，但申请人必须提供自己住房的相关证明才能获得贷款。此外，银行还会在发放贷款后跟踪贷款流向，严禁资金流入股市。如果发现客户在贷款后投资股票交易，银行会要求他立即偿还贷款，并在未来中断贷款。

业内人士提醒，普通投资者借钱交易股票是非常不合理的，没有人能保证他们能在牛市中通过交易股票获得稳定的利润。特别是，股票交易贷款已被明确列入银行贷款禁令名单。一旦银行发现贷款被用于其他目的，它们很可能会被信用污点所玷污。

"你最近想过贷款吗？"记者刚拿起手机，听筒里就传来一个熟悉而特别专注的声音。电话来自银行的信贷主管张琼(化名)。张琼在浙江的一家商业银行工作。偶尔，他会向邻居推荐自己的信用产品。

她告诉记者，目前，他们的银行正在采取“小而精”的个人贷款，其中消费贷款是最受欢迎的，如抵押贷款，甚至无担保的信用贷款，为一些合格的个人，其中最大金额的个人无担保信用贷款可达100万，贷款最多可在两天内提交申请。

张琼告诉记者，在牛市前一段时间，这种快速抵押贷款和个人贷款特别受欢迎。“许多人选择房地产抵押贷款，或者资质较好的人会选择信用贷款，然后将他们获得的部分或全部资金投入股市。”

“当然，国家明令禁止银行贷款流入股市，但事实上，我们能监控的是贷款人的资质和还款能力。实际上，他在收到钱后最终将把钱用在哪里是无法控制的。”张琼也感到无奈。

张琼说的是真的。事实上，许多中小商业银行已经在个人贷款领域展开竞争，并推出了一系列便捷的消费贷款业务，以便与大银行展开差异化竞争。

相应的现象是，当出现牛市时，这种个人贷款业务特别受欢迎，其数量将大幅增加，大量资金将流入证券市场。

然而，许多业内人士在接受《国际金融新闻》记者采访时提醒，这种为个人推出的消费贷款，很难控制资本流动。一旦大规模流入股市的风险难以控制，牛市中人人皆乐，但一旦股市大幅下跌，坏账的风险就非常高。

小银行推行大禁令

随着消费驱动经济时代的到来，消费贷款成为许多银行眼中的热点。

消费贷款是一种新型的个人贷款产品，主要用于个人贷款，如留学贷款、房屋装修、耐用品购买，甚至汽车购买。就类型而言，消费贷款包括住房抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。其中，以个人住房为抵押的个人消费贷款产品在香港等成熟的金融市场非常受欢迎。

一些银行甚至推出了针对特定人群可信度的信贷产品，以便快速进行竞争。

例如，宁波银行(002142，Guba)推出了“白领通行证”，对象是公务员、教师、医生、企业中高层管理人员等白领。，没有担保和抵押。信用额度为500，000，400，000，300，000和200，000，手续简单，最长期限为三年。

巧合的是，今年1月，招商银行还推出了闪电贷款，这是招商银行基于大数据和云计算风险控制应用的移动互联网贷款产品。它主要面向在招商银行有工资账户的人，提供高达50万元的信用额度。

据说这款产品操作非常方便，只需拿起手机，在屏幕上轻触几下，分三步操作，不需要提交任何信息，贷款资金就会转入个人账户。

然而，与这些对消费贷款的热情相比，国有银行似乎并没有感冒。

中国工商银行的一位贷款官员在回答《国际金融新闻》记者关于个人消费贷款的问题时，回答是“非常困难”。“现在个人贷款的审批越来越严格，审批时间会很长，从一个月到两三个月不等。”他告诉记者，除非是针对银行本身的一些高质量客户，否则可能会有一些放松，但大型国有银行“如果可能的话，就不会这么做。”

交通银行一位名叫何的经理在接受记者采访时也表示，目前无担保的信用贷款还没有推出，而房地产抵押贷款只面向企业。企业因业务需要发放贷款是可以的，但个人消费贷款暂停发放。

对于这种“小银行硬推，大银行避”的现象，张琼向记者解释说:“由于国有大银行拥有庞大的客户群和较高质量的信贷资源，大银行对个人消费贷款业务不感兴趣。这很难满足许多客户的需求，同时也为中小型银行提供了抢占细分市场的机会。”

“如果你做得好，这将成为你的核心竞争力。如果你将来登陆资本市场，你也可以描绘一个更好的故事。”张琼说。

流量很难控制

然而，大型国有银行没有理由对个人消费贷款持谨慎态度。

监管当局一再发布法律法规，强调银行贷款的目的必须明确，尤其是不得进入房地产和股票市场。例如，中国的《商业银行法》、《贷款通则》等有关银行信贷的政策和制度都明确规定了银行贷款用途的申报。条例规定借款人必须按照借款合同约定的用途使用贷款。在银行与客户之间的贷款合同中，也明确规定了银行贷款的目的。

但是实际效果并不理想。在实际操作过程中，仍然存在违反法律法规的情况。一些借款人通过银行审计获得贷款后，严重违约，将贷款资金挪作他用。

“一个有趣的现象是，每当股市处于牛市时，个人贷款，特别是消费贷款的数量将大大增加，因为许多人会在这个时候想办法从银行获得资金，然后挪用到股市，因为他们觉得股市的收入足够了。包括银行的贷款利率。”张琼告诉记者，虽然银行在处理网上和网下个人消费贷款时，会提示个人消费贷款不能流向房地产投资、股票交易、赌博等高风险领域。，但挪用资金在牛市和其他投资领域仍然非常普遍。以银行目前的监控系统，很难防止客户挪用贷款资金进入市场。

此外，张琼表示，从银行的角度来看，由于贷款指数上升，他们更关心的是贷款能否释放和收回。当银行认为贷款人有能力偿还贷款且风险可控时，他们会对实际用途“视而不见”，但在合同形式中，他们会明确表示用途。“当然，在贷款客户拿到钱后，银行业很难监督这笔钱最终会用在哪里。”

值得注意的是，在2008年的牛市中，个人抵押贷款激增。当时，北京胡洁投资咨询有限公司的一份报告显示:“2007年一、二季度，新增短期消费贷款占新增消费贷款总额的比重迅速上升，约占50%。”

胡洁投资咨询有限公司首席分析师张茵在报告中表示，这类短期贷款增长迅速，主要来自住房抵押贷款，大部分资本流入了证券市场。随着证券市场的急剧下滑，我们认为这些贷款中大量坏账的风险正在增加，发生的时间正好是从2008年第一季度末到第二季度初。

为此，监管当局再次完善了一些法律漏洞。2009年，中国银行业监督管理委员会发布了《营运资金贷款管理暂行办法》草案，规定为规范银行业金融机构营运资金贷款业务行为，加强营运资金贷款业务的审慎经营和管理，有效防范风险，促进营运资金贷款业务健康发展，防止营运资金贷款被挪用。应采用贷款人委托支付方式，即贷款人(依法设立的银行业金融机构)根据借款人的提款申请和支付委托支付贷款资金。

但是，在委托付款的执行过程中也存在一些不规范之处。尤其是“虚假委托付款”现象较多。

不良贷款的风险很高

那么，在今年的牛市中，银行贷款流入股市的现象存在吗？

根据中国证券投资者保护网的最新数据，在仍处于牛市的6月1日至5日这一周，有近1万亿元资金被转入a股证券账户，其中仅6月1日就有2337.99亿元资金被转入。截至6月5日，自2015年以来，证券账户净流入已达3.33万亿元。大量资金进入股市，最直观的是银行存款的流动。

《国际金融新闻》的记者使用了一种不太合适但也能反映情况的方法:百度新闻搜索关键词“房地产抵押+股票市场”出现了21.3万条搜索结果。从“市民抵押房地产，大部分贷款进入股市”和“阿姨抵押180万元投资股市，半个月赚70万元”等新闻标题可以看出，很多地方利用房地产抵押进入股市，更不用说一些不需要抵押的信用贷款了。

记者联系的一位姓于的大股东也表示，在此前的牛市中，有朋友利用房地产抵押贷款进入股市。“当然，贷款不是用来投资股市的。当时，由于刚买了房子，手头资金有限，他动了脑筋，用房地产抵押贷款借了50万元。”该股东表示，虽然银行有委托付款等监管措施，但它们只需与一些装饰公司或汽车经销商合作，就可以轻松规避这些措施。

值得注意的是，在今年的股市中，由于资本配置的兴起和参与，投资者的博弈心理加剧，银行贷款流入股市的概率增加。另外，民间集资机构的资金大部分来自银行，而民间机构只起到过桥的作用，向它们收取大量的中介费。

幸运的是，他的朋友们及时撤离，在股市崩盘的前半段，他们一个接一个撤离。尽管扣除银行贷款和利息后，最高利润从200万元减少到不到50万元，但仅够勉强还钱。

当然，余先生的朋友们是幸运的，但有些人就不那么幸运了，也有不少人失去了所有的资本和贷款。对于银行来说，一旦股市大幅下跌，这种情况将有变成坏账的风险。

即使有房地产抵押贷款，对银行来说也是一项不情愿的业务。上述工行贷款官员告诉记者，一般违约的房产抵押处置程序漫长，处置成本高。

“在中国的司法制度下，一个违约的财产抵押，从起诉开始到实现房地产拍卖，一般需要一年，有些甚至持续两年。对于银行来说，时间成本是不能拖延的。”据工行贷款官员称，其次，一次拍卖打八折，第二次拍卖打六点四折的做法导致了空房的寻租。不排除一些专门从事司法拍卖房屋业务的“房虫”经常内外勾结，进行第一次甚至第二次拍卖，使得最终成交价格远低于评估价格，银行自然得不偿失。

此外，贷款官员表示，虽然拍卖价格低于市场价格，但一些房产可能存在纠纷，例如，房产中的户籍被冻结，不能带走，一些房产仍有多个抵押，因此很难摆脱这些抵押房产的违约。

一些分析师担心，前一段时间股市波动剧烈，甚至出现了罕见的1000股涨停、1000股涨停、1000股停牌等现象。对于一些利用银行贷款投资股市的人来说，投资失败将不可避免地影响还款进度，而对于银行来说，他们将面临更高的坏账风险。