农行信用卡的数字化突围

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像其他传统行业一样，信用卡作为金融和电子商务的自然结合，在新的技术浪潮中面临着更加猛烈的冲击。

在互联网的挑战下，随着信用卡波音核心系统的推出，农业银行的信用卡业务发生了根本性的变化。

波音核心系统被视为农行信用卡应对当前互联网竞争形势的突破手段，相当于在信用卡平台上整合中国农业银行4.6亿个人客户数据资源。统一观点后，ABC Credit Card凭借波音系统超强的信息处理能力，开启了大数据挖掘分析的决策时代——通过分析ABC的海量客户数据，深刻洞察客户的潜在需求，提前开发出许多具有市场远见和重大创新的新型信用卡产品和服务。

同时，高度的可扩展性可以实现系统与互联网企业的无缝连接，交易速度和容量的多重扩展，可以支撑“双十一”期间巨大的交易压力，为客户提供更加顺畅的体验。

在波音核心系统的基础上，ABC的信用卡业务也形成了一个新的战略布局，可以概括为“五个完成”(Five Completions)，即建立一个所有客户统一视角的核心整合能力，通过所有渠道创造新的客户支付体验，通过所有产品支持客户的个性化定制，通过所有流程满足客户需求，通过所有功能提供便捷安全的服务。

走出传统的支付场景

“双十一”已经越来越成为电子商务折扣和促销的代名词，网上购物者正在等待这一天的到来。

张明就是其中之一，但在享受“双十一”折扣的同时，由于同时有太多的网上购物者，支付系统经常会造成拥堵，他还苦于错过了很多商店的顶级支付者享受的超级折扣。

然而，在今年的“双十一”中，张明惊喜地发现自己赢得了多个订单的超级折扣，并及时通知退货，实时恢复信用额度。原因是自绑定支付的信用卡采用了全新的系统。

张明使用农行信用卡。近日，中国农业银行信用卡部悄然推出新一代信用卡波音核心系统。对于海涛和留学生来说，除了可以顺利付款、快速抓货和立即退货以满足网上购物客户的需求外，系统还可以实现指定额度、指定商户、限制附属卡交易额度等功能，使用起来更加安全可靠。

张明平时很喜欢海涛，他很高兴能以适中的价格找到自己喜欢的东西，但高运费是他消费的痛点。上个月，张明在海涛用农行信用卡付款时，发现运费只比平时便宜50%。

事实上，这也是农行信用卡为海涛人推出的一项特别优惠活动。2015年底前，使用中航维萨信用卡的持卡人每月享受三次运费折扣，即每位持卡人在海涛转运网站中转四方时享受运费折扣和额度折扣。

农行信用卡人士表示，在这些与时俱进的产品和服务创新背后，农行信用卡正在重塑客户的信用卡体验。

波音核心系统的推出是自中航信用卡发行以来最大的一次全面系统升级，也是面对新的竞争市场环境的一次数字突破。

在当前宏观经济形势下，启动内需已成为中国经济增长的新动力和未来转型的方向。信用卡作为最受大众欢迎的个人消费和信用工具之一，已经渗透到中国经济社会发展的各个领域，在扩大居民消费、促进经济增长、降低社会交易成本、促进商品流通等方面发挥了重要而积极的作用。

毫无疑问，便捷的信用卡支付是提升人们消费意愿和消费行为的利器；加强信用卡行业合作，促进居民消费，将是引导国内消费行业良性自我循环的最有效途径之一。

随着互联网时代的到来，银行信用卡有必要进一步转变经营思维。在此背景下，中国农业银行(ABC)信用卡投资产业合作，融合新技术、新媒体、新理念，注重客户体验，打破传统思维，倡导开放平台，加强互动互惠，与更多产业合作伙伴联手，资源合作，以自身努力促进产业共赢。

农行信用卡中心相关负责人认为，在互联网时代的背景下，新产品和新技术深刻改变了人们的沟通和生活方式。信用卡作为电子商务和金融高度融合的自然产物，如果没有一个高效、完善的后台系统的支持，就无法抓住这一机遇和挑战，后台系统将电子商务、服务和金融完美地结合在一起。

波音核心系统应运而生。

新的信用卡系统“波音”上线了

据了解，由ABC独立开发的新一代信用卡波音核心系统已经正式投入使用。

信用卡波音系统工程的总体目标是专注于业务系统的优化和重构以及渠道系统的建设和整合，建立基于客户关系管理系统、统一流程平台和数据平台的信用卡业务系统组，以及基于集中支付平台、收单服务系统和外展服务平台的渠道系统组，建立满足未来业务发展需求、领先同业的业务和系统体系。

该系统涉及300多个新功能研发和现有功能升级，包括信用卡服务的申请、审批、发卡、使用、结算、还款、收款等360度全过程。新系统将为现有的4000万农行信用卡持卡人带来更多的“新形象”、“新产品”、“新活动”和“新服务”。

中航信用卡通过波音系统重构了客户、账户和卡三级关系，使业务结构清晰灵活，功能分布更加合理。特别是通过系统升级，农行信用卡实现了一户多卡、一卡多户、退户转卡等多种功能，不仅丰富了信用卡部门对账户和卡的管理方式，也有效解决了持卡人普遍反映的选卡面不够广的问题。

同时，基于支付业务从卡到无卡的发展趋势，农行信用卡还借助波音核心系统引入可变码支付功能，实现无卡支付安全水平的跨越式提升；甚至设计了基于客户和账户级双层额度审批和控制的额度结构，并引入影子额度的概念，使优质客户可以更方便快捷地增加信用额度。

上述ABC信用卡人士指出，与许多专注于通过营销活动扩大市场影响力的信用卡机构相比，ABC信用卡内部认为，该系统是支持信用卡服务持续改进的基石——随着客户信息的不断扩大、客户信用卡行为的不断变化以及客户群体分类的更加细化，信用卡机构要想将安全、便捷、优惠的信用卡服务体验转变为“新常态”，必须有一套智能且不断优化的系统作为坚实的后盾。

最近，中航信用卡还通过波音核心系统成功采用了贷借分离记账，统一了信用卡的会计处理规则，拓展了信用卡的借记功能，极大地丰富了信用卡产品的内涵。例如，农行信用卡可以根据国内信用卡客户的用卡习惯，实时更新国内交易的账户余额，方便客户实时了解账户余额，及时查询账户动态情况，进而让持卡人感受到便捷和良好的用卡体验。

未来，ABC的信用卡将以波音系统为基础，不仅是提供消费产品和服务的“功能角色”，也是一个创新平台，利用支付、消费和信用的生态系统，随时与不同的长期金融技术提供商合作，为不同的客户快速推出产品。并以新体系为基础，提高以下四个维度的能力。

首先，提高整合内外部资源的能力。波音系统推出后，ABC Credit Card在全行建立了以客户为中心的业务系统和系统架构，在全行层面建立了统一的客户观，将全行的个人客户应用到信用卡数据分析中，准确拓展了目标，通过客户细分形成了客户关系管理策略，实施了客户生命周期管理和客户差异化管理，全面提升了客户满意度。

第二，提高快速创新适应市场的能力。波音系统推出后，中航信用卡建立了以市场客户为导向的信用卡产品管理系统，通过信用卡产品的模块化和参数化配置，实现了产品和功能的快速创新，提高了快速部署能力。也就是说，每个服务兴趣和产品定价都是不同的模块，客户可以根据自己的需要独立选择和组合模块来生成所需的产品。

三是预测分析的专业营销能力得到提高。系统上线后，为各种营销活动提供“场所分析”，以内部和外部运营数据、社交媒体数据和客户行为为数据源，形成各种预测分析模型。通过实施交叉营销、数据库营销等营销方式，营销准确性将进一步提高，新的营销渠道将得到拓展，差异化营销计划将根据客户分组的结果制定，营销活动的全过程管理将得以实施。

第四，满足年轻一代客户对数字化日益增长的需求。系统上线后，集中开放操作进一步完善，实现了信用卡支付的全渠道接入。随着卡使用环境的日益多样化，全渠道支付将成为一种标准。届时，ABC信用卡与手机云和智能可穿戴设备之间的无缝连接和快速响应能力将成为年轻一代使用无卡支付和手机支付等多种支付方式的首选信用卡。

农行信用卡业务的战略转型

在波音核心系统的基础上，中航信用卡业务形成了新的“五全”战略布局。

在互联网时代，信用卡的使用早已不限于线下信用卡消费，而在线应用也是支付场景的焦点。

去年，中航信用卡加速了互联网时代的变革。去年的这个时候，农行信用卡推出了创新产品，如条形码支付、手机pos、电子签名、pos贷款和代码变更支付。

今年，围绕商户和持卡人这两大客户群体，农行信用卡将依托2000万银联商户和100万自营商户，重点关注移动和金融在各种场景下的融合和匹配，推出新产品和服务，为持卡人、商户和银行创造更多价值。

此外，新技术的出现也使得更好地为县内居民服务成为可能。近年来，农行投入大量精力建设农村移动支付系统，初步形成了移动支付终端和农行钱包互补的移动支付产品体系。今后，我们将依托各种新的支付方式，继续探索建设便民的基本金融服务环境。

与应用场景相对应，在产品选择方面，中国农业银行信用卡也做了方向调整。

在传统意义上，信用卡服务相对简单，方式是申请人根据银行提供的信用卡类型选择最合适的一种。中国农业银行信用卡对传统模式进行了根本性变革，推出了全产品个人定制服务。申请人可以根据自己的需要个性化定制信用卡的功能，使信用卡的服务质量能够与特定的生活场景相匹配。

个人裁缝的首要任务之一是满足年轻人的需求，包括创业和出国留学。例如，“大众创业和创新”是一个全球现象，尤其是中国现象。1985年至1995年后出生的年轻人对创业充满热情，创业者的数量也在不断增加。中航信用卡推出的定向服务支持年轻一代的创新和创业精神。根据创业者的需求，可以实现“三城一卡”，即创业者在办理卡时可以选择三城一卡服务，设立三个经常性城市，并在那里享受免费的取款和转账手续费。

据上述农行信用卡人士称，为Maker提供的服务只是定制服务模块中的一个，还有类似出国留学、出国消费的场景。客户可以在原有信用卡功能的基础上自主选择服务覆盖功能权限，实现真正的按需定制。

最近，为了响应国外消费人士和海涛的需求，农业行业推出了全球支付信用卡。该卡抓住了持卡人海外消费和海涛流程的许多痛点。鉴于许多消费者担心海外信用卡消费造成的汇兑损失，全球支付信用卡免除货币兑换费，相当于为持卡人节省约1.5%。汇兑损失。在消费折扣方面，这张信用卡为美国5000多家连锁酒店提供5%的退款。如果持卡人使用知名汽车租赁、加油、机场巴士，或购买一些品牌的巧克力和其他商品，他还可以享受10%的最大折扣。

这些服务和产品的重构离不开新信用卡系统的资源整合能力。波音系统具有强大的数据分析能力，通过准确细分客户群，可以准确判断客户刷卡行为的变化。

波音核心系统统一中国农业银行4.6亿个人客户数据后，可以分析和预测哪些客户需要信用卡，哪些客户的交易行为可以通过信用卡提供更好的功能，成为产品创新和服务的重要依据。

同时，基于该系统，信用卡业务的市场反应速度和产品创新速度都达到了互联网速度。

过去，信用卡和一些合作伙伴推出的优惠营销活动需要一个多月的业务合作决策周期，从项目启动、决策、谈判到最终推出。现在，在波音系统的支持下，ABC信用卡可以快速掌握市场消费热点和持卡人消费行为的最新变化，并为不同的合作方式建立预判模型。确定合作伙伴后，通过改变模块的参数设置，可以立即推出相应的创新产品和服务。

“目前，我们通过与专业咨询公司的内部联系与合作，从各个角度形成了对客户的动态监控和管理。强大的数据分析和建模能力有效地支持了大数据时代出现的信用卡营销方法。”根据上述农行信用卡人士介绍，在客户运营和管理方面，农行信用卡成立了客户维护和忠诚度管理专业团队，研究制定了《客户忠诚度管理发展规划》，从客户生命周期管理入手，从各个角度按照客户管理的观点，优化客户链流程，深化客户忠诚度管理，建立了账户激活、积分奖励、精准推广、额度管理、产品升级、信贷业务、客户保留等一系列科学的业务策略和管理流程。

值得注意的是，在服务转换的过程中，卡的安全性也在升级。通过对历史交易风险案例的梳理和组合，形成案例库。一旦案例库中的关键信息发生重叠并达到一定程度的相似性，系统会给出自动预警，并根据升级后开发的一套高效完善的风险控制监控系统和强大的后台信息处理支持，及时发现和处理可疑或异常交易，确保持卡人账户资金的安全。

数字时代的突破

根据上市银行半年度报告，上半年新卡发行增速普遍放缓。经过多年的推广，信用卡市场正趋于饱和，尤其是在银行信用卡业务集中的大中城市。银行信用卡发行增速放缓是必然趋势。

同时，网上信用产品如京东白条、支付宝柏华、各种网上分期贷款、p2p等。，并且它们的应用场景在不断扩展，逐渐成为信用卡的替代品并分散市场需求。

根据央行《2014年支付系统运行概况》，截至2014年底，发放的信用卡总额为5.6万亿元，同比增长22.50%。信用卡期末，可偿还贷款总额为2.34万亿元，同比增长26.75%。信用卡平均信用额度12，300元，信用利用率持续提高。目前，中国人均信用卡拥有量为0.34张，北京和上海分别为1.7张和1.33张。

在新信用卡数量放缓的同时，信贷消费的市场潜力逐渐被激发。根据银行业机构的调查统计，中国消费信贷市场正以每年27%的速度增长，消费在拉动经济增长的三驾马车中扮演着巨大的角色。

据2015年上半年统计，消费支出对国内生产总值的贡献率已达60%，消费已成为经济增长的主要引擎。根据中国银行业协会的数据，2014年，中国信用卡交易总额占中国消费品零售总额的58%。以信用卡消费为主流的信用消费模式已经代表了整体消费，市场渗透率逐渐提高。

一些业内人士预测，2011年中国信贷消费市场的信用卡交易总量将达到7万亿元左右，2014年将达到15万亿元左右。到2017年和2018年，信贷消费总量可能达到20-30亿元，增长数倍。

在市场竞争多元化、银行信用卡同质化、客户选择多元化的趋势下，深化产品和服务差异化、不断追求客户完美需求、快速响应将是关键。

农行信用卡业务从核心系统升级到战略升级的转型体现了这一点。作为中国农业银行“蓝海战略”制定的信用卡业务里程碑系统工程，波音核心系统将帮助农行信用卡开创信用卡服务消费新趋势，走在整个信用卡行业业务模式改革的前列。

前述ABC信用卡人士还表示:“波音核心系统被视为ABC信用卡在激烈的市场竞争环境中最大的核心竞争力之一，并在未来胜出。”

目前，中国农业银行信用卡业务保持快速增长。根据半年度报告数据，截至2015年6月30日，农行共发行信用卡5565.89万张，特约信用卡商户961，800家。上半年，信用卡消费达到5825.95亿元，同比增长25.0%。今年上半年，农行推出了新的按揭客户信用卡等信用卡和全球支付芯片卡，分别面向优质客户、海外商务旅客和海涛人。加大品牌商户合作，实施大数据推动网银和手持银行客户交叉营销，实现信用卡业务快速发展。