征信市场初步建成可能只需5年

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几天前，央行对第一批个人信用信息许可证入围机构的最终验收已接近尾声，预计许可证将在未来两周内正式发放。

“与美国不同，建立一个全国性的信用信息市场需要几十年的时间。由于互联网金融得到政府和各行各业的积极支持，中国的信用信息市场可能仅在五年内形成。”财经搜索平台荣360联合创始人兼首席执行官叶大庆日前向《国际财经新闻》记者做出上述判断。

信用就是资本

网络金融的发展进一步推动了征信业的发展。在整个互联网行业的发展链条中，如何控制风险，如何识别客户是非常重要的问题。在这个过程中，信用调查将是互联网金融最重要的基础设施建设之一。

记者了解到，网上征信主要是通过收集个人或企业在网上交易或使用各种互联网服务时留下的信息数据，并结合通过线下渠道收集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估活动。在不久的将来，央行将对八家私人机构进行最后一轮的验收。据了解，央行的验收包括系统安全、数据库安全、网络安全、内部控制系统、业务规范、业务合规性等。，这也是央行信贷管理部门的重点监管范围，并将委托其他第三方机构进行评估。

在过去的“银行与金融时代”，社会资源的配置是以物质资本为基础的，这种资源配置的最大缺陷是分配的不均衡《2014-2020年中国社会信用体系建设规划纲要》起草人、专家论证小组组长、中国人民大学信用管理研究中心主任吴敬梅认为是这样的。现在，进入“网络金融时代”，“整个经济运行和社会管理都在逐步用信用资本标准取代实物资本标准，信用资本的评价标准推动了信用信息产业，尤其是网络信用信息。”信用报告和互联网金融的共同目标是实现社会所有人的平等。只要有信用，就有价值，信用就是资本。有了信用资本，我们就可以参与社会资源的配置，获得社会发展的机会。

信用数据共享

目前，中国唯一提供个人信用信息服务的“正规军”是中央银行信用信息中心及其下属的上海信用信息公司。截至2014年10月底，信用信息系统包括1963万企业和其他组织以及8.5亿自然人的信用信息。值得一提的是，大部分有信用记录的个人都是与银行有业务往来的优质客户，腾讯等公司相当一部分用户不在央行的征信范围内，如“草根”用户，即庞大的学生群体、个体工商户、自由职业者等。由此可见，央行的信用信息系统无法覆盖主流用户以外的个人信用状况。

叶大庆认为，如果信用数据能够共享，信息和信用的孤立状况将得到改善，变得非常连续。例如，贷款的具体成本将保存在云空机房，这将形成整个信用跟踪。百度、腾讯、阿里巴巴和京东积累了如此大量的连续高频数据库。他认为，许多强大的机构将很快出现在互联网不同细分的数据领域，这将改变目前央行信贷信息中心封闭的局面。

互联网信用信息服务是对现有信用信息系统的重要补充，可以弥补中央银行信用信息采集不完整的不足，丰富数据的全面性，帮助银行为消费者提供更快捷、更方便的授信、现金分期付款等金融服务。叶大庆认为，大数据信用报告的最大困难是数据的全面性。各种数据必须是互补的关系，并且没有可替代性，所以数据在某一方面会有偏差。支付宝、淘宝等。是获取芝麻信用的平台；微信和京东很可能成为伟忠银行的基础。基于在线交易和社交数据的数据只有在相互验证的情况下才有价值。

P2p现实需求

在过去的两年里，p2p机构的爆炸式增长出现了借款人违约和平台坏账的现象。在这种情况下，p2p机构普遍呼吁p2p行业除了设立门槛和信息披露制度外，还要设立p2p信用信息中心。

作为对传统信用报告的有益补充，网络信用报告的发展将极大地拓展信用报告系统的数据范畴，带来新的服务理念和先进的信息处理方法，推动传统信用评分模式的变革，进而对完善我国信用报告体系乃至社会信用体系发挥重要作用。网络金融信用的隐私保护也需要探索。

主要从事网上贷款业务的荣360采取了数据开放、合作的态度。6月，与8家商业信用报告机构达成数据互补合作。与此同时，该公司还与全球最大的信用报告机构experian建立了合作数据模型和方法。然而，与芝麻开门信用不同的是，荣360的用户信用评级不会对用户开放。叶大庆解释说，这样做是为了避免用户人为影响分数。荣360拥有丰富的用户借贷行为数据，结合芝麻信用、腾讯信用、考拉信用等征信机构的个人信用数据，可以在名为天吉的大数据风险控制系统中直接计算借贷金额。对于5万元的短期贷款，只需用户授权即可读取其相关数据，无需复杂的会议和人工审核，大大提高了审批效率。

叶大庆认为，未来每个消费者都会有自己的信用价值，每个消费者都会小心翼翼地照顾自己的信用价值，这将是信用社会建立的标志。他乐观地估计，信用信息市场的初步建立只需要五年时间，这是由于中国互联网金融的蓬勃发展，得到了国家和行业的积极推动，大大缩短了这个过程。他表示，信贷信息市场的健康发展将直接推动普惠金融的发展，普通人(603883，共享)融资困难、融资昂贵的问题有望得到很大改善。互联网金融业的发展被认为是中国在金融领域赶超欧、美、日等发达国家的大好机遇。7月4日《国务院关于积极推进“互联网+”的指导意见》发布后，进一步意味着互联网金融已正式升级为国家重点战略。