“免票入场”竞争更趋激烈

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第一批试点项目中的五家私人银行仍在争斗，许多新的“入侵者”渴望尝试。最近，国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，民间资本进入银行业的门槛已经明确。中国银监会主席尚福林透露，已有40多家机构申请开设私人银行。面对如此高的热情，银监会将筹建和开业的审批权限下放给当地银监局，审批时间从6个月缩短到4个月。

下一批私人银行将支出谁？对此，银监会主席助理杨家才向《中国证券报》记者表示:“没有所谓的‘下一批’，民营银行的开放已经从‘门票准入’转变为‘免费准入’。”换句话说，一个成熟的家庭认可一个家庭，一个成熟的家庭开放一个家庭。”根据《指导意见》，只有四个“准入条件”:第一，资本标准明确界定为自有私人资金；二是股东标准，明确了资本所有者应具有良好的个人声誉，没有组织结构和关联方交易的不良记录；三是银行标准，具有设计良好的股权结构和公司治理结构、风险控制体系、信息技术架构等。；第四是机制标准，明确界定为五项，包括承担剩余风险的制度安排、经营好银行的资格条件和抵御风险的能力、差异化的市场定位和具体策略等。

最后，“免费入场”是可能的，各地的私营企业也在加紧努力，渴望尝试。然而，专家和银行业专业人士认为，开办一家银行“不如早办好”。事实上，在利率市场化、金融脱媒等因素的影响下，商业银行的竞争是“白热化”的，民营银行要“突围”并不容易。

交通银行首席经济学家连平直截了当地表示，当大量私人资本银行想要进入市场时，正是中国银行业整体运营走向低潮的时候。例如，利率市场化使银行的利差逐年缩小，这就考验了商业银行的定价能力。对于中小银行来说，这恰恰是它们的薄弱环节。

根据《中国银行业发展报告》(2015年)，资产质量仍然是2015年全行业经营业绩增长的最大障碍。大多数相关监测前瞻性指标也显示，不良风险仍处于持续释放的爆发期。预计拐点最早只会出现在2015年下半年。

民生银行研究院院长黄建辉(Guba 600016)指出，银行业的竞争确实有点“残酷”，所以每个进入银行的机构都必须有创新的思维和模式。“特别是，未来开放的民营银行必须有差异化的定位，找到自己的比较优势。我认为，私人银行仍需为普惠金融和中小企业服务。”

更重要的是，作为一家银行，如何获得存款将成为民营银行能否“经营好”的关键。在线商业银行行长余胜发坦言:“这个问题已经被问了无数次了。我们不会花太多精力去提取存款。我们希望通过服务来吸引客户。”他表示，该行的存款主要是通过“两条腿走路”来实现的:自行结算、银行间资金和资产证券化。巧合的是，近几年来，伟忠银行经常与同行牵手。此前，与华夏银行(600015)等银行签署了合作协议，开展了多项合作，包括银行间授信、联合发放小额贷款、联合发放信用卡、销售理财产品等。伟忠银行还透露，贷款资金的来源都是合作银行，未来90%以上的收入结构将是手续费收入。

“互联网+”已经成为一股颠覆力量

在接受《中国证券报》记者采访时，人们发现，为了“突破”，各大民营银行不得不“竭尽全力”。虽然具体的业务数据尚未公布，但监管机构向《中国证券报》透露，前五家民营银行的经营状况良好，尤其是受到广泛关注的两大互联网巨头——网上商业银行和伟众银行所创办的银行。

这两家银行在获得批准时被明确定位为“网上银行”。随着今年“互联网+”概念的兴起，市场各方都想知道“互联网+”如何颠覆传统银行业。

网上招商银行副行长赵卫星告诉记者，网上招商银行将主要通过全流程在线运营，在电子商务平台上为运营商和消费者提供与众不同的适合网络运营的金融服务和产品。作为一家由网络运营商和网络企业家服务的银行，其业务将不仅局限于阿里的电子商务平台，还包括其他电子商务平台运营商和消费者，希望成为网络运营商首选的金融服务提供商。

网上招商银行首席信息官唐表示，系统上线后，网上招商银行可以大大降低系统成本，随着业务的拓展，金融云的成本优势将继续显现。基于金融云架构，网上商业银行系统可以随时随地灵活扩展。基于金融云中系统容量的快速扩展，传统的银行it系统至少应该在几天内计算出来。

顾敏说:“我们假设我们是一个从事互联网和互联网平台的人。这只是一个银行执照，所以不要把伟忠当成一般意义上的银行。”他认为，伟忠银行定位于拥有银行牌照的互联网中间平台，与其说是金融企业，不如说是互联网企业。除了花费一定的时间开发系统外，作为第一家网上银行，如何从腾讯等社交平台提供的大数据中进行风险评估和筛选客户，是拓展资产业务的重要前提。

以伟众银行推出的最新产品“小额贷款”为例，伟众银行副行长黄黎明介绍说，这是一种纯移动互联网消费信贷产品，具有无担保、无抵押、小额贷款(500元起)和灵活周转(按日付息、随借随还)的特点。用户可以通过手机qq直接申请贷款。通常，在提交申请后的一分钟内，贷款将通过用户绑定的银行卡收到。目前，“小额贷款”产品通过微信社交模式、手机qq社交模式、财付通交易模式和央行信用数据四种模式来衡量贷款客户的最高额度。黄黎明认为，传统金融机构很难判断客户的还款意愿，而伟忠银行通过整合手机qq和微信上的个人社会行为数据，可以判断一个人在全社会的诚信排名。

作为新生事物，“网上银行”也面临着这样那样的挑战。网上招商银行股东之一、复星集团银行发展部投资总监陈铁表示:首先，并不是所有人都能接受全网处理银行业务，这涉及到如何提高粘度；第二，网上商户银行模式将对现有监管体系产生影响，但它将积极配合形成合适的监管方式；第三，风险控制的挑战，社会行为的信用如何转化为借贷的信用管理，这是一个世界性的问题；第四，同行业竞争的挑战，虽然网上商业银行建立了纯粹的网络银行，传统银行也延伸到了网络，而非银行金融机构如p2p也网络化了。

这五家私人银行各有特色

“我为你开了一家银行。”“告白”似乎有点琼瑶风格，是浙江网银开业之初的口号。此时，第一批获得牌照的私人银行都揭开了面纱，并首次亮相。

《中国证券报》记者发现，虽然“起点”是一样的，但每家民营银行“挤兑”都有自己的特点。网上商业银行无疑是市场上最受关注的银行之一。该行注册资本40亿元，由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起，基于互联网为小微企业和消费者提供金融服务。模式是“小额存款和小额贷款”。阿里巴巴董事会主席马云在开幕词中要求网上商业银行记住，它们只做小生意，只发放500万元人民币以下的贷款。“小额存款和小额贷款”是网上商户银行领域最准确的表述。小额存款提供20万元以下的存款产品，小额贷款为包括个体商户在内的中小企业提供500万元以下的贷款产品。

然而，同样“有大树撑腰”的伟忠银行，定位于“存小贷”，服务于肖伟等小客户和普通大众。因此，一是要利用好腾讯的资源，二是要搞好科技系统。伟忠银行董事长顾敏表示:“我们与腾讯以“联合项目”的形式合作，共同建立模型分析数据。”

上海华瑞银行希望复制硅谷的银行模式。华瑞银行董事长凌涛表示:“华瑞银行刚刚起步，需要我们去探索。投资和贷款挂钩是一个可以探索的模式。我们已经和硅谷银行沟通过了。硅谷银行的投贷款联动模式在美国非常成功，其roe指数远远超过美国主要银行。我想知道我能否利用自由贸易区的优势去探索。毕竟，现有的监管政策不够明确，需要探索。”除了探索投贷款联动模式外，华瑞银行还在探索固定+浮动利率。“就是为企业设定一个利率，然后通过企业未来的成长来确定浮动利率。”

相比之下，温州工商银行可能更像是一家传统的商业银行。由于地处温州，传统业务定位全面，未来工行必须为温州本地小微企业提供金融服务，在温州15.7万小微企业中寻找更大的市场/空间/房间。

天津金城银行以“公存公贷”为特色，将发展“一主两翼”:一主是传统业务；两翼是创新业务和互联网金融。锦程银行董事长高希望:“天津锦程银行不会走传统银行的老路，其业务模式将从过去的存贷利差转向主动负债和资产驱动；业务将从关注股票到关注流量，从关注负债到关注资产，从关注节点到关注平台，从关注结果到关注供需两端。”

尽管“运行姿态”不同，但私人银行在同一问题上有着惊人的默契:它们在初始阶段并不看重利润。

涠中银行股东之一、健康园(600380)董事长朱表示:“涠中银行不是传统银行，我不在乎短期利润。盈利只是一种短期行为，现在我们希望做好客户服务，为客户提供前所未有的服务。在此之前，不可能有一家银行一天24小时营业。没有借贷和偿还的贷款方式。提供优质服务是我们的目标，短期利润不是我们的目标。”温州市工商银行董事、集团副总裁许表示:“随着利率市场化改革的推进，短期内银行的利润压力很大。”他希望股东能给“新生”的空民商事银行三年无利可图的空间。