“互联网+”抢食1.5万亿汽车金融蓝海征信与行业教育等四大难题有待破解

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未来三年，中国汽车金融规模将升至1.5万亿元。面对巨大的市场，除了传统的“信用报告难、风险控制难、盈利难”三大难题外，行业教育迅速成为另一个亟待解决的重大问题

自2004年8月18日《汽车金融公司管理办法》正式实施以来，中国汽车金融市场已经走过了11个年头。事实上，中国未来的汽车消费潜力巨大，这将继续推动汽车产业的快速发展，因此对汽车消费贷款的需求将继续扩大。因此，中国的汽车消费信贷仍有很大的发展潜力和巨大的商机，但与国外市场相比，仍有许多需要改进的地方。

除了传统的汽车金融公司，互联网也积极渗透到汽车金融领域抢占市场蛋糕。但是，由于国内汽车市场还不够成熟，信用体系还不够完善，这些公司很难进行风险控制，这导致了该行业风险的增加和利润的困难。

中国汽车信贷普及率较低

对于消费者来说，汽车信贷不仅可以解决支付能力不足的问题，还可以帮助消费者以最低的机会成本使用资金，不仅可以有效保持资产的流动性，还可以让消费者有更灵活的财务控制和更多的生活方式选择。这个信贷市场在国外比较成熟，在中国还有一定的市场潜力可以挖掘。

从国外的实践来看，汽车金融服务有两个特点。

一是服务主体多元化。从事汽车金融服务的机构主要包括汽车金融公司、银行、信用社和信托公司，其中专业汽车金融公司发挥着极其重要的作用。以美国为例，1999年美国融资销售新车177万辆，其中4家专业汽车金融公司占39%，银行占26%，其他金融公司和信用社占35%。

二是服务内容多样化。汽车金融服务不仅涵盖汽车售前、售中和售后的全过程，还延伸到汽车消费等相关领域。从金融服务的角度来看，除了信贷业务，它还包括汽车消费过程中的金融服务，如金融租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保、汽车应收账款保理和汽车应收账款证券化。

20世纪90年代以来，由于兼并重组、利润下降、坏账增加、汽车租赁的残值风险增加，许多银行逐渐退出这个市场。就连花旗集团(Citigroup)和美国银行(Bank of America)等全球主要银行也基本退出或收缩了汽车金融业务，汽车金融公司在该市场的主导地位进一步增强。

在我国，根据《汽车金融公司管理办法》的规定，汽车金融公司只能从事单一的汽车信贷业务，转让和销售汽车贷款应收款，不能涉及汽车租赁等高盈利的中间业务，这使得汽车金融公司的盈利模式非常单一。

因此，与国外成熟市场相比，中国汽车金融的渗透率相对较低。根据福特亚太公司2014年的研究数据，汽车信贷在亚太地区的渗透率在美国超过80%，在印度超过70%，在巴西超过50%，在俄罗斯超过30%，在中国只有17%。

此外，除了国内消费者的消费意识和消费方式往往与国外不同之外，中国汽车金融公司的成本很高，因为汽车金融公司的资金主要来自银行贷款。此外，国内汽车市场的不成熟和信用体系的不健全增加了汽车金融的风险，这也是中国汽车信贷普及率低的诸多原因。

万亿市场有待开发

根据2014年中国汽车金融公司行业发展报告，央行统计显示，2014年中国汽车金融市场规模超过7000亿元，2012-2014年复合年增长率超过33.6%，汽车金融普及率超过20%。目前，汽车金融市场的规模仍在以每年25%的速度扩张。

根据中国金融租赁有限公司的相关预测，未来三年，汽车金融的规模将从7000亿元增加到1.5万亿元。面对巨大的市场，可以预测围绕汽车金融的大战将会打响。

北汽集团董事长徐和谊曾表示:“汽车金融是未来中国汽车产业市场的一张生死卡。”谁先拿到，谁就能在未来市场中占据主动。”

据《投资者新闻》记者介绍，目前，中国已经形成了四种汽车金融服务模式:一是商业银行和保险公司构建的汽车消费抵押贷款；二是汽车制造商直接构建的分期付款服务模式；第三，涉及汽车租赁公司的汽车金融租赁服务模式；四是其他机构多方面合作构建的金融服务模式。

其中，互联网公司的汽车金融服务尤其值得一提。互联网汽车金融作为汽车市场的一种新的融资方式，随着人们消费观念和消费习惯的逐渐改变，必将有广阔的发展前景。

在未来的互联网汽车金融中，无论是新车、二手车、车主还是汽车公司，互联网汽车金融都将在更大程度上为消费者提供更多更快的信贷；在更大范围内解决融资难、融资贵的问题。按照目前互联网汽车金融的模式，大多数企业都关注二手车的互联网金融服务。

第一汽车贷款公司董事长李海燕认为，中国未来2c结构的二手车模式约为80%的b2c和20%的c2c。在b2c结构中，4s店的二手车约占35%，二手车经销商约占45%。这种制度模式和今天的美国结构没有本质区别。85%的美国数据是b2c，15%是c2c。在B2C机构中，38%是4s店的二手车，47%是独立的二手车经销商和二手车连锁店。未来，二手车经销商将成为中国二手车行业的领导者，这是汽车行业的共识。

因此，她表示，二手车经销商在发展中面临“资金效率、便利性、稳定性和适度成本”四大核心需求。然而，由于国家政策、行业分散等原因，传统金融机构难以解决。因此，这个行业需要能够真正为二手车经销商服务的金融服务企业，并通过互联网金融的创新不断颠覆和变革，以有效解决行业之痛。

互联网公司已经进入市场

德勤发布的《2014年中国汽车金融报告》指出，中国汽车行业已逐步进入“网络时代”。虽然网络金融不是近几年才出现的新词，但在汽车金融的背景下，它仍有很大的潜力。这一趋势将吸引新的资本投资，使互联网金融平台成为汽车金融的主体。

此前，腾讯李卡通与一汽大众和奥迪开展了品牌跨境合作，并推出了“奥迪a3，买车就是理财”的合作；随后，阿里宣布，他将与蚂蚁小额贷款和许多汽车制造商联手推出“汽车第二贷款”；9月，心有和伟忠银行也推出了新车购买计划，支付一半；京东还与易车公司达成了总额为15.5亿美元的战略合作协议。

此外，一些p2p在线借贷平台也在迅速崛起，涉及二手车信贷领域。数据显示，截至2015年10月，全国已有200多个以汽车按揭(或质押)贷款为主营业务的p2p平台。

今年2月启动的“米罐金融”在抵押贷款的基础上增加了汽车贷款业务，并将汽车贷款作为其主要业务之一；7月，汇人贷款与网易汽车合作推出汽车分期付款业务，为网易汽车贷款平台提供在线汽车金融服务，其二手车分期付款业务也在逐步推广；此外，亿宝贷款还瞄准汽车金融市场，推出“租购”汽车金融服务。

58汽车经销商贷款，58城市拥有的一个汽车金融产品，是一个无担保和无担保的汽车经销商纯信用贷款产品。申请、审核、授信、放款全部通过便捷的在线操作完成，无需离线审核，融资成本更低。目前，最高信用额度为100万元，最低月利率仅为1.08%；支持随借随贷，如果你不提现金，就不会产生利息。

汽车金融开始拥抱互联网，许多金融机构在审批流程、管理制度和产品设计上进行了大胆的尝试和创新。《投资者》的记者在与一位投资银行家交谈时表示，他对互联网汽车金融的发展持乐观态度，在投资时会首先考虑这些公司。

互联网加速拥抱汽车金融

互联网加速拥抱汽车金融是当前市场的一个趋势。互联网技术在巨大的汽车金融市场的应用，解决了汽车金融市场中一直存在的问题。

首先，我国商业信用体系的不完善是制约汽车金融网络发展的一个难题。

中国汽车经销商协会副秘书长雷洛表示，中国汽车金融的发展需要建立健全的信用体系。然而，据业内人士称，正是互联网和大数据使汽车金融成为可能。

军械装备集团财务有限公司汽车金融部总经理郭宏军表示，大数据对于汽车金融业务的最大优势在于能够实现利益和风险的平衡。“通过验证客户的网上购物交易记录，我们可以有效地识别客户的身份信息，从而减少手续。”

其次，与普通信用贷款和经营性贷款相比，汽车贷款具有低风险的优势，但“汽车贷款产品主要有三个缺点，即审批速度慢、审核数据繁琐、首付高，这使得大量客户不愿意在这里花太多时间。”互联网技术的出现使得解决这些难题成为可能。”郭宏军说。

此外，在现有的汽车金融业务模式下，一些销售顾问可能会协助欺诈，以增加销售量和贷款通过率。据业内人士介绍，通过汽车金融互联网平台，应用环节将被预先定位，避免个人协助欺诈的情况，从而获得高质量的客户，并可以利用互联网大数据的优势实施反欺诈；同时，汽车保险和汽车贷款将通过互联网有效结合，甚至可以实现对客户的动态授信，实现全车循环甚至非车融资；此外，有足够的汽车金融提供商连接到汽车金融互联网平台，通过判断客户资质和贷款要求，可以有效地与相应的金融机构连接，制定个性化的客户贷款方案。

中国普华研究院研究员天蚕土豆认为，互联网公司实施汽车金融服务，可以通过互联网公司在数据方面的传统优势，实现对客户的动态信用，进而实现整个汽车周期的融资。

业内人士认为，互联网汽车金融已经取代了传统汽车金融的空·怀特服务。同时，网络金融也可以消除汽车金融在体制和市场推广方面的障碍。互联网与汽车金融的结合可以覆盖整个汽车产业链，为所有环节提供金融服务。

值得关注的工业教育问题

尽管互联网汽车金融市场潜力巨大，但一些调查显示，互联网汽车金融产品仍存在诸多问题。例如，近一半的消费者对互联网汽车金融产品知之甚少，需要相关机构进行推广和推广；其次，约有四分之一的消费者对互联网金融安全和风险控制存有疑虑，需要找到更好的模式来保护消费者的金融安全；此外，作为新生事物，网络金融产品还存在一些问题，如产品吸引力不够。有必要根据消费者的不同需求，丰富优化方案，降低兴趣和应用门槛。

一位汽车贷款平台高管告诉《投资者新闻》(Investor News)，有必要在市场上教育消费者，逐步帮助消费者建立汽车金融消费的概念(如贴现利息)，逐步实现在线金融产品甚至汽车交易，并通过在线价格透明机制帮助消费者判断和识别适合自身条件的金融产品。

他说，从消费者层面来看，消费者在选择金融产品时，往往只考虑产品利率、首付比例等价格相关因素，不知道自己的贷款资格，这使得一些价格较高的优秀产品难以被消费者接受。然后是传统的信用评分和新兴的在线信用评分方法(如芝麻积分等)。)用于对客户贷款资格进行统一评分，并根据该评分对客户进行分层，然后推荐相应层次的金融产品以提高客户接受度。同时，它也扮演着教育市场的角色。

最后，国内互联网汽车金融市场地域广阔，客户的资质、价格承受能力、产品预期和逾期率因地区而异。如果按照统一的标准制定金融产品，将不利于产品在区域市场的推广，难以适应当地市场。因此，金融公司根据客户特征而非地区特征定制分层金融产品，根据客户信用信息、资质、逾期风险等维度定价，通过利率和首付比例控制客户风险。■