寻找互联网金融的平衡点

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近日，央行就《非银行支付机构网上支付服务管理办法》(以下简称《管理办法》)公开征求公众意见。虽然这份征求意见稿不是第一版，但有些条款引起了市场的强烈反应，特别是第三方支付账户最高支付金额只有5000元，综合账户余额不超过20万元的条款，让网上购物者很担心。此外，对支付机构业务拓展的一些限制也可能导致整个行业的洗牌。

随着互联网消费的广泛普及，网络信息安全的现状不容乐观。实际上，已经有许多由第三方支付导致的不安全资金的案例。央行发布了《管理办法》，强调要保护资金安全。监管力度的加大也提醒互联网金融行业必须重新平衡创新与监管、效率与安全的关系，在行业快速发展的同时完成行业标准化。

对付款限额的担心在第一时间得到了回答。央行有关人士经过激烈讨论后出面解释，称网购扣款时，消费金额超过5000元时，从支付账户扣5000元后，超过5000元的部分从银行卡账户扣。实际上，消费配额没有受到影响，但扣除渠道不同。对于消费者来说，可能只需要更多的确认程序，网上购物非常方便。

当然，有些人认为这可能是一个理想化的设计，因为商业银行和第三方支付平台通常都有资本限额，每天从几千到几万不等，有些银行还设定了月度限额。互联网消费和手机消费发展迅速，给居民生活带来极大便利，但如果接受这种多重配额限制，可能会面临一些发展瓶颈。

非银行支付机构本身也可能面临挑战。例如，一旦消费者一年内交易累计余额达到20万元，银行的快速支付渠道也达到极限，消费者的第三方支付软件可能会失去其基本功能。这就要求消费者将更多的银行卡与配额捆绑在一起，并在消费前将支付账户中的存款转移到银行卡上。这与人们只将部分银行卡绑定到第三方支付软件的安全习惯相冲突。在紧急情况下，消费者要么需要打开几张银行卡，要么需要安装几个第三方支付软件。

此外，《管理办法》还要求支付机构不得为客户办理或变相办理现金存取、信贷、融资、财务管理、担保和汇兑业务。业内专家认为，这是为了避免支付账户成为一个全功能的“银行账户”，在没有类似银行监管约束的情况下，实现事实上的“金融混业”。实际上，这种业务已经存在，一些支付机构利用其强大的客户资源销售理财产品，这种金融创新也受到了消费者的欢迎。

为此，《管理办法》草案的出台也触动了互联网金融机构和消费者的心灵。人们希望该系统不仅能强化支付机构的责任，保证消费者资金的安全，还能鼓励金融创新，促进日益活跃的互联网经济。特别是在“互联网+”中，大量的传统行业都在接触网络。新生们，大量的创业和创新项目也聚集在这里，而互联网金融创新的支持在这个过程中是不可或缺的。

我们期望《管理办法》能够充分听取行业各方的意见，平衡多方利益。传统金融和网络金融都可以在创新的道路上实现价值最大化，最终惠及普通消费者，帮助中国经济展现更美好的未来。