大山深处“微银行”

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四川省凉山州地域辽阔，山高路长，河流纵横。谁能想到，过去需要步行出山，然后开车到县城办理银行业务的彝族人，现在可以不用离开村子就可以汇款、取现、缴费、领取各种财政补贴。彝族同胞说，这一切都归功于农行的“银线通”服务点。截至2015年5月底，中国农业银行凉山州分行在凉山州共部署了3571个“银线通”服务点，交易总额192万笔，金额1.98亿元。平均交易量超过100笔，签约“银线通”代理项目62个，涉及新农保、新型农村合作医疗、水电、退耕还林等多个民生领域。

“移动支付”改变了人们的生活

自从去年村里成立了“银线通”惠农服务点以来，凉山普格县沙河莫村65岁的村民纪可阿姨已经很长时间没有去5公里外的镇上做生意了，因为她可以在村里的便民服务中心拿到每月75元的养老金，而村里的一份文件——沙玛里(Shamaerri)，就是这个生意的代理人。“我们都这么老了，去一趟市里很累！现在在村里取钱既安全又方便，省了不少麻烦。”阿姨接过她的养老金，满意地说道。

作为中国最大的彝族聚居区，泉州3747个行政村中有2412个没有有线电话。中国农业银行在当地有75个网点，但大多数都位于县城。为了改善凉山地区的农村支付环境，真正为彝区人民创造一种方便易用的产品，中国农业银行凉山分行对几种渠道产品进行了调研，从风险控制、早期配送、后续设备管理、成本投入等方面进行了比较，最终决定选择农业总行新型互联网移动支付产品“银线通”作为拓展金融服务渠道的切入点。

与传统的纸尿通和pos机不同，“银线通”利用手机操作的便利性，进一步丰富了慧能通的工程服务模式。通过手机上安装的终端程序，可以连接刷卡和输入密码的移动支付设备，处理基本的银行业务。

普格县落矶山镇移动代理店老板李恊(音译)将她的店描述为一家“小型微型银行”，因为依靠简单的设备和手工账户，她可以办理以前只能在银行办理的服务，比如为顾客支付水电账单、将生活费用转给出国留学的学生，以及为老年人领取养老金。从今年1月到4月，该机构共进行了3862笔交易，金额达151万元。“这是一家小银行！顾客也这么说。”李恊说。

多元化代理，方便和受益企业

“为农业、农村和农民服务”不是简单的存取款业务，而是面向广大农村农民的综合金融服务，满足广大农民的实际需求。”中国农业银行凉山支行行长范成表示，综合金融服务是通过加载多元化的代理项目，让银鑫通变得更强大。

凉山宁南县蚕桑区有25个乡镇，带动了2.56万农民和10.2万农业人口从事蚕桑种植。宁南县蚕茧公司每年支付近3.2亿元蚕茧款，由企业多年发放。资金的安全性和便利性在一定程度上受到限制。“银线通”从根本上解决了企业和农民的资金保障问题。

“过去，蚕茧是用现金收集的。有些蚕农年纪大了，挣点钱不容易。我们都担心他们收现金不安全。现在，这笔钱直接打在了农民的惠农卡上。他们可以随时在农民取款服务点取款，这样更安全、更方便。他们卖蝎子更放心。”宁南县十里乡蚕茧站站长陈文海激动地说。

中国农业银行凉山州德昌县支行在短时间内设立了近百个“银线通”代表处，在当地引起了强烈反响。去年，德昌县支行与国家电网四川德昌供电有限公司签署了“银线通”业务批量代扣电费合作协议，并通过“银线通”代理为全县6万多户居民提供了支付服务。

德昌县供电公司总经理李清华说:“这项协议的成功签署，标志着德昌县电力公司将结束多年来在农村边远山区“收电费”的历史。”该行也成为中国第一家使用渠道产品将电费收取业务扩展到没有有线电话的偏远山区县、乡(镇)和行政村的银行。

据了解，中国农业银行凉山州分行每年代表22种财政直补项目，如农机补贴、家电下乡、粮食直补、义务教育等。依托“银线通”服务点，在16个县实现了新型农村保险和新型农村合作医疗制度代理，成功营销“自然保护工程”、公用事业和农业补贴等34个代理项目。

让“小额信贷”服务覆盖全乡

范成告诉笔者，“银线通”项目成立于2011年。当时，凉山州有许多农村金融空白城，渠道单一。偏远农村地区的村民取钱缴费难。

中国农业银行凉山惠东支行客户经理凯文·Z谈到“银杏通”的推广，用“先苦后甜”来概括。痛苦的是山高路险，条件艰苦。回忆一个去山区推广的雨季，带着四个人的越野车曾经因为泥泞的道路和打滑的轮胎被困在山里，他们不能按时旅行去吃饭，通常只有干粮来充饥。我行三农财务部产品经理顾宇春是参与从前期研究、产品研发到推广全过程的员工之一。他多次深入偏远山区，涉山涉水，解决推广中的问题，了解产品的使用。他去过17个县没有路的地方，足迹遍布大梁山。当他们看到“银线通”服务点已经在他们经过的村子里建立起来，普通人(603883，古坝)不用离开村子就可以享受到现代金融服务，他们的心是踏实的。“我们将继续以实际行动打造以银线通产品为核心的微型银行，点缀大梁山这块热土。”范成告诉记者。