个人征信发力

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互联网信用信息服务将成为当前信用信息系统的重要补充，可以弥补央行信用信息收集不完整的不足，帮助银行为消费者提供更快捷、更方便的授信、现金分期付款等金融服务。此外，在过去两年中，p2p机构的爆炸式增长已经看到了平台上借款人违约和坏账的现象。在这种情况下，除了设置门槛和信息披露制度之外，p2p机构一般要求p2p行业建立p2p信用信息中心。

如果你在相亲过程中遇到了两个平等的伴侣，那么个人信用评分可以为你此时选择未来的伴侣提供依据，信用评分较高的一个可能更可靠。

如果两个租车者都是租车平台的新用户，平台会更愿意把车借给信用分数高的人。

以上是一位互联网信用报告行业高管向记者描述的信用评级应用场景。

事实上，这样的场景已经离用户很近了。

“今年年初，在支付宝钱包升级到8.5版后，蚂蚁金服的子公司芝麻信用在新版本中进行了公开测试。芝麻信用的新功能将出现在“财富”栏中朱民(化名)告诉《国际金融新闻》的记者:“你可以给自己的信用评分，也就是芝麻信用评分，最低350分，最高950分。其中，350-550为差，550-600为中等，600-650为好，650-700为优，700-950为优。我测量它是优秀的。”

朱民说，朋友之间也可以进行“信用pk”，晒对方的信用评分。如果芝麻分数达到700，你可以享受一系列的服务和优惠，比如网上申请新加坡签证服务的简化材料。此外，芝麻街信用卡可以不用付押金就可以租车住酒店，并且可以在网上购物后尝试购买。申请签证时，你不需要申请存款证明，你可以比别人更快得到批准，获得更低的利率。

据记者了解，这种应用将由获得个人征信许可证的征信机构推广，一场个人征信革命正在悄然开始。

将很快获得许可

2015年1月5日，中央银行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，公布了获得个人信用信息许可证的前八家机构名单，即腾讯信用信息有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海信用信息中心有限公司、鹏远信用信息有限公司、中国程心信用信息有限公司、中国知止程铮信用信息有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华岛信用信息有限公司

央行向8家机构发放了筹建许可证，要求它们为个人征信业务做好准备，准备时间为6个月。

事实上，在5月份，这些人已经开始接受央行的“彻底调查”。

央行围绕组织架构、综合业务、内控制度和技术支持等方面对8家机构进行了检查，主要采取现场检查和听取汇报的形式。一些机构也自行进行了内部和公共测试。

6月底，央行开始了开业前的最终检查。如果检查顺利，这些机构将在7月份正式开业。

第一批8家试点机构的许可证尚未正式发放，很多机构都在努力申请第二批信用信息许可证，包括百度、JD.com、小米和一些领先的p2p企业。

6月26日，JD.com宣布投资美国一家基于机器学习算法的大数据分析公司zestfinance，双方还宣布成立一家名为jd-zestfinance gaia的合资公司。

Zestfinance，原名zestcash，于2009年9月在洛杉矶成立。其创始人道格拉斯·梅里尔和肖恩·巴德分别是谷歌的前副总裁和资本一公司信贷部的前高级主管。2013年7月，paypal联合创始人peter thiel带领zestfinance为C系列融资2000万美元。到目前为止，泽斯金融的融资总额达到了1.12亿美元。Zestfinance使用机器学习算法和数据技术来帮助用户做出更准确的金融风险控制和营销决策，这样更多的借款人可以获得信贷服务，贷款人可以获得更高的还款收入。该机构主要面向两类人群，一类是无法获得基本信用需求(fico评分接近或低于500)的人群，解决了他们的非信用评分贷款问题；另一类是信用评分低、借贷成本高的人群，利用大数据降低他们的信用成本。

京东将把zestfinance技术和经验引入互联网大数据信用模型，该信用模型将首次应用于京东金融的消费金融系统，如消费金融白条，这只是信用技术实践的第一步。京东还计划与所有行业合作伙伴分享这项技术，共同开拓国内信贷消费市场。

据《国际金融新闻》记者报道，中国第一个p2p平台，也是中国唯一一个专注于个人网上无担保小额信贷的p2p平台，也将进入个人信用信息市场。

“接下来，我们将把信用报告业务分开，成立一个独立的公司。目前，征信业务为海外结构，征信业务必须为人民币结构。此外，为了保证征信公司的独立性，拍卖贷款也将在股东结构中进行调整。之后，我们将申请中央银行的信用报告许可证。”排派贷款首席执行官张军表示。

四处奔跑

虽然最终许可即将到来，但上述组织已经开始采取行动。

6月25日，北京银行(601169，古巴)有限公司信用卡中心(以下简称“北京银行信用卡中心”)正式成立，并正式与独立的第三方信用评估和信用管理机构“芝麻信用”签约，宣布将与该机构合作打造“全方位智能信用卡”。同时，上海浦东发展银行信用卡中心(60万股)宣布将与腾讯信用信息合作，浦东发展信用卡中心将接入腾讯信用评级、反欺诈等信用信息产品。浦东发展银行成为腾讯之外的第一家商业银行。浦东发展信用卡中心对腾讯的信用产品进行了仔细的验证，结果显示腾讯的信用相关产品在高风险用户的检测能力上明显提高了浦东发展原有的信用卡申请分数，效果非常明显。

6月30日，移动互联网金融公司张中金融宣布，其闪电贷款平台已与芝麻信用、拉卡拉信用管理公司、中智程心信用信息有限公司、上海信用信息有限公司、杭州通盾科技有限公司、白蓉(北京)金融信息服务有限公司、北京神州荣威金融信息服务有限公司、北京荣安钟会信用信息有限公司等8家征信机构达成战略合作

在业内人士看来，这些征信机构如此受欢迎的原因首先是个人征信的刚性需求没有得到满足，其次是这些征信机构具有互联网企业基因，将互联网思维和大数据技术融入到传统的征信业务中。

张军指出:“信用信息业务需求旺盛。有很多机构来我们这里讨论信用信息业务合作，包括租车平台，甚至婚恋网站。对p2p平台的需求甚至更大。”

他进一步介绍说，传统银行有70-80个数据维度来检查借款人，而且已经有超过400个维度仅在互联网层面选择用于纯粹的在线风险控制。

有趣的是，互联网行为为信用提供了线索。排派贷款(paipaipai Loan)首席风险官张峰告诉记者:“例如，当客户借钱时，用户身份证号码和银行卡号码的输入速度与逾期信用密切相关。根据大数据分析，13秒填充速度的借款人的信用状况较好，逾期风险的概率会以每秒更慢或更快的速度上升。为什么？我们猜测，如果速度太快，该用户可能正在复制数据，这可能是一些不良中介的欺诈行为。也有可能这个用户不得不从几十个平台上借钱以方便复制数字。例如，手机号码的使用寿命越长，过期的风险概率就越低。在社会关系方面，微博用户的微博粉丝数量与信用过期密切相关。通过互联网社会大数据分析，拥有100个粉丝的借款人基本上可以被认为是可信的，每100个借款人的粉丝，逾期贷款的概率将下降10%。"

“传统的信用审计信息仅占纯在线风险控制信用审计的40%，而互联网行为、社会关系和网络黑名单数据信息占p2p个人无担保小额信贷信用评分的60%。我们使用机器学习和数据挖掘的方法来建立模型，使用模型进行风险控制，并使用模型来制定信贷政策，例如不同级别的用户对应不同的利率。保障投资者的利益。这是我们使用大数据和其他维度来补充常规信息。”张峰透露。

合作大于竞争

记者发现，第一批八家机构已经命名了自己的学分。例如，阿里旗下的芝麻信用被命名为芝麻信用，平安旗下的前海信用信息推出了“好的可靠性”信用评分，中国信用信息也不例外，将其信用评分命名为“万象信用”，华道信用信息推出了“猪信用”。

不同的名称意味着不同的机构想要有所区别。业内人士认为，征信的核心竞争力在于数据来源和积累，以及科技的竞争。

各个机构的数据源都有自己的特点。例如，芝麻信用有电子商务数据，前海信用信息有平安部门的内部数据，腾讯有社会数据，中国信用信息的数据来自与全国100多家中小银行的业务合作。

与拉卡拉相比，芝麻信用数据来自支付宝用户，主要来自淘宝购物消费，而拉卡拉信用数据来自银行间信用卡用户。芝麻信用关注在线虚拟账户，而拉卡拉关注线下支付。

张峰告诉《国际金融新闻》的记者:“每个机构的数据都有它自己的优点和缺点。芝麻信用最大的积累是支付数据，而腾讯积累了更多的社会信息。个人消费数据与信用和信用有很强的相关性。社会信息也是一个重要的维度，但是社会数据通常不包含财务行为数据。因此，仅仅这两方面的数据信息不足以让用户制作信用肖像。都需要其他信息来补充，尤其是借贷等金融行为数据。”

在技术方面，八家机构还开发了大数据机器学习和分析系统、反欺诈系统和远程识别系统。据媒体报道，中国程心正与相关机构合作开发基于移动终端的快速互联网认证应用，基于移动设备虹膜+指纹的远程双重身份识别系统的研发也已进入实质性谈判。

“后来进入这个市场的机构需要一定的时间来积累。芝麻油有自己的历史消费数据，拍卖贷款已经积累了8年。有许多好客户和坏客户的样本。”张峰说。

市场参与者认为，中国的信用信息市场仍处于起步阶段，未来几年将出现不同版本的信用评分。然而，事实上，每个信用信息系统都是围绕着自己的系统开发的，在交叉使用上可能会有差异，但就像一个拼图，虽然有重叠，但它们更具互补性。数据收集来源越多，个人信用信息调查的维度越多，评价越准确。

因此，空各机构之间有更多的合作。

芝麻信贷与互联网金融公司广泛合作，其信贷数据已与积木、手机贷款、、融360等互联网金融公司联网。Dianrong.com不仅使用芝麻信用的数据来改善他们的风险控制系统，而且一些公司将自己的数据公开给芝麻信用。

据了解，排牌贷款还与前海信用信息和芝麻信用合作，后两者的数据成为前者的补充。

伟大的想象力空

个人信用信息产业的蛋糕是巨大的。

数据显示，截至2013年底，约有3.2亿自然人在央行个人信用信息系统中有信用记录，不到总人口的1/4，远远不能满足贷款市场的需求。许多没有信用卡或从未与银行有过贷款关系的人很难获得信贷服务。

排派贷款首席执行官张军表示:“信用信息业务在p2p个人无担保小额信贷市场的应用潜力巨大。中国近5亿互联网非信用卡人群的个人信用贷款需求没有得到满足。这些用户与银行系统没有信用交集，信用报告也不包括在内。他们都是个人信用信息行业的目标客户。”

根据宏远证券分析师的分析，通过中美两国的比较，估计中国个人信用信息市场空室是1030亿元。然而，CICC认为，许多非金融信贷申请情景，如租车、租房和求职，都没有纳入信贷信息系统。

记者发现，对于这些空白人，征信机构有针对性地设计了产品，如芝麻信用“芝麻积分”，主要关注生活场景，在汽车租赁和婚姻领域推广芝麻分数；前海信用信息的“良好可靠性”主要用于信用机构领域；花岛信用信息“朱竹芬”主要是检查租房者的信用状况。

中安保险总裁吴培对信用调查和信用行业有着深刻的思考。他提出征信业也可以提供信用管理，即通过信用群体自治和社会互动来实现信用管理。现在所有的财务管理都是投资来收取利息。如果你不用钱来收取利息，但某人的信用是好的，并且其他人愿意为他的信用付款，那么信用可以产生收入和利息。另一个例子是信用保护。既然信用如此重要，就应该设计特殊的产品来保护信用。很多时候，信用违约是在无意或被迫的情况下发生的。如果有一项服务或一种产品能够在面临信用破产和意外信用危机时为客户提供支持，这样的产品也是大有可为的。现在市场上有一种像信用卡赔偿这样的服务，类似于信用保护业务，这种业务是可以扩展的。此外，还有信用培训，改变高利率加速用户信用破产风险的现状，通过服务提高信用评级。