科技赋能保险 落到具体应用场景才会产生价值

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7月8日，在《商业日报》主办的“2019中国保险业科技创新研讨会”上，渤海人寿副总经理甘、京东安联财险首席技术官曾宏伟、平安财险科技中心大数据平台数据人像组组长、珠峰保险创新业务管理部总经理刘健、保险渠道联合创始人兼副总裁等领导出席了会议。 中英人寿创新发展与项目管理总部总经理王海英向业界介绍了保险技术

众所周知，技术改变了保险业，这不仅体现在数据上，也深深地影响到保险公司的员工。与会者一致认为，科学技术不仅改变了保险行业的某一环节，还参与了产品开发、承保理赔、售后服务等诸多环节。刘建认为，保险业最明显的变化是提高了行业的运营效率。过去需要几十人甚至几百人的业务只能由几个人来解决。随着科技的进步，保险业的生产力仍在提高，而且是一个加速的过程。

展望未来，科学技术在保险业发展中的作用依然明显，甚至将成为保险业发展的主要推动力。然而，保险仍然是一项风险管理业务，这要求保险从业人员借助科学技术做好本职工作。王海英说，用技术赋予保险业权力肯定是一个大趋势，但归根结底，保险业的发展方向必须从自身做起，技术给了保险业机会。然而，如何抓住机遇，发挥保险业的能量、效率和服务，获得客户的认可，需要保险从业人员积极探索。

看看现在:技术已经改变了保险业的生态

随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等技术的快速发展，以互联网、大数据、人工智能、云计算和区块链为代表的技术不断应用于保险业，开创了保险业的全新发展。

随着这些技术与保险结合的深入，给传统保险业带来了新的渠道、新的模式和新的形式。科技保险已经成为整个保险业加快业务模式转变的共识。“对我来说，保险业在技术上最深刻的变化应该是反欺诈。”有多年工作经验的甘树业谈到了技术对保险业的改变，首先想到的是反欺诈。他说，汽车保险欺诈一直是受打击最严重的领域。根据官方披露的数据，汽车保险诈骗的渗透率约为20%，从最初的案件到团伙诈骗和产业链集团犯罪，无形中提高了行业的综合成本比率。2016年12月，在PICC将云计算、大数据、人工智能和生物识别等多种技术整合到国家汽车保险反欺诈信息系统后，该行业的欺诈数据大幅下降。

数据显示，2017年全国车险反欺诈信息系统运行后的第一个完整年度，财产保险业累计止损1.17亿元，2018年这一数字达到1.65亿元，同比增长41%。“这个数据似乎并不大，但我们应该知道，2017年，76家中小型财产保险公司的总利润为2.1亿英镑，财产保险公司的平均综合成本比率为100.1%，而损益仅略高于0.001。随着全国车险反欺诈信息系统的不断应用，其止损数据将会更高。

技术不仅改变了反欺诈，也改变了保险业。嘉宾还提到了云计算和大数据实时计算能力对行业效率和服务能力的改变。赵丽对大数据有着深刻的理解。“保险业本身是一个基于大数定律、数据和同质性风险识别的行业。目前，大数据人工智能给保险业带来了更深层次的新含义。随着科学技术的发展，这种大数据已经从最初的“大而全”的概念中分离出来，而成为结合特定场景的一种使能工具。”赵丽认为，大数据不再是死数据，而是生命。通过结合具体场景，大数据的真正价值在于发挥。通过数据的变化和演变，保险业可以数字化地呈现无法形容和无法证实的场景。这种变化不能用数据直接表达，但它是技术对保险业最直接的帮助和最低级的帮助。

与甘树业和赵丽用数据表达的情感不同，刘健对科学技术最明显的情感是效率。他生于风险控制和核保行业，对“通过科技提高效率”的概念也有同感。“过去，汽车保险的承保都是手工完成的，每一个订单都需要看一看自己的眼睛，看一下现有的风险点和风险因素，然后根据自己的经验来判断定价。刘建说，经过科技的发展，承保效率有了很大的提高，只需要五六个人就可以办理近千亿元的车险，这个过程只用了大约十年的时间。毫无疑问，在这个过程中，整个保险业务的效率和能力都得到了很大的提高，这就是科技对整个保险生产力的提高，从长远来看，这将是一个加速的过程，需要三到五年的时间，发展到什么程度更是难以想象。

谈论未来:大数据的使用仍需进一步改进

毫无疑问，科技对保险业的变革已成定局，并将继续深化。那么，在技术应用和转化的过程中，不同类型的保险公司和市场参与者之间是什么关系呢？

“事实上，技术的应用必须属于特定的应用场景，它会产生价值。”马娜说，在实验阶段必须对科学技术进行一些研究，但在实际应用时必须在具体的应用场景中实施。保险公司本身产品形式丰富，几乎涵盖了每个人一生的所有应用环节。如果一家保险公司想自己做这些事情，它需要有自己的科技团队深入到保险的各个方面和领域，然后结合实际的业务场景发现和找到应用点。对大公司来说，压力很小，但对中小公司来说，成本非常高。

对于外部技术公司来说，保险工作的文档很多，比如一些保险的信息和发票，在保险中比较个性化，需要财产保险技术中心的ai团队来完成。这些外部技术公司可能不会进行这种个性化的文档识别。在这种情况下，需要懂保险、有技术的公司来做这些业务，比如平安，平安可以独立出口技术，为外部保险公司提供一些技术支持，帮助他们投资科技研究。“但这些都不确定。毕竟，每个公司都有自己的优势。但总的来说，大型保险集团、中小保险公司和专业技术公司主要是以相互合作为基础的，需要相互沟通，自主引进。”马娜说。

赵丽还表示，无论是主公司、独立的第三方科技公司，还是其他有背景的场景公司，最终都要做保险，也就是管理风险。在这个过程中，虽然每个人都处于竞争关系中，但这更像是一种共生关系，他们在竞争的同时相互交流。特别是在未来，很难说一个具有一定角色的独立主体能够独自生存、拓展和发展市场。因此，主体和角色越多，就越有助于保险业的发展或保险技术的发展。因此，从这个角度来看，保险从业人员中的各方更像是一种共生和包容的关系。展望未来，与会者一致认为，技术向保险的转变仍在继续，但他们对保险业的期望不同。“我希望监管部门在积极监管行业的同时支持创新。许多行业的创新仍然需要监管部门的大力支持。”曾宏伟表示，除了支持创新，他还希望业界加强合作，共同打击欺诈。“在业内合作不足的情况下，单靠每个人很难治愈许多病例。”

马娜也有同感。马娜认为，大数据能够产生价值的原因主要与数据收集和应用有关，现在数据收集已经开始使用人工智能、区块链等技术。虽然现在技术相对成熟，数据使用是一个孤岛，每个保险公司只有自己的数据，但显然远远不够服务客户。只有打开数据，才能产生更大的应用价值。在现有的技术条件下，如果有一个更好的方案和数据可以共享，应该是一个很好的应用前景。

王海英表示，设计并推出对客户真正有价值的产品是保险业的基础，长期坚持这一点没有错。剩下的就是如何更有效地团结团队，最终如何将现有的资产和精力发挥出来，让客户能够真正认识到这一价值，这是我们每个人都面临的挑战。技术只给我们机会，最大的变化可能还是我们自己。

编辑朱昱