重庆银行董事长甘为民：正在探索投贷联动

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关于投资和贷款的联系，可以分段设计不同的利率。例如，当科技企业起步时，我们的贷款利率很低。当科技企业发展到成长期，利率更高。通过这种设置，将在企业发展的不同阶段给予不同的利率，以支持创新型企业的发展。

此外，你可以考虑做期权贷款。在适当的时候，债权将转化为股权。

我们的记者严一波在重庆报道

尽管重庆银行第三季度报告披露净利润同比增长10.4%，但重庆银行董事长甘为民仍认为“银行的日子不好过”。甘为民认为，如果不改变，传统银行将在5至8年内消失。作为首家在香港上市的内地城市商业银行和银监会城市商业银行领导计划的成员，重庆银行正在经历一场深刻的变革。

11月5日，《21世纪经济报道》记者采访了重庆银行董事长甘为民。

由于限制性上市公司的股权分置制度，甘为民没有透露重庆银行下一步的具体战略布局。然而，在回答他今后是否会继续寻求金融牌照时，甘为民果断地回答“肯定”。同时，在谈到发行8.1亿股引入SAIC (600104，股份)、世茂(600823，股份)、生命人寿等强势股东时，甘为民表示:新引入的股东肯定不是单纯的金融投资，而是会与重庆银行产生协同效应。

银行是可悲的，如何改造

《21世纪英文报》:为什么你认为如果传统银行不改变，它们将在未来5到8年内消失？

甘为民:银行外部环境正在发生深刻变化。例如，利率自由化，银行存款利率的上升，空全部开放，贷款利率完全市场化。总的来说，整个银行业的负债增加了，利差缩小了。

另一方面，整个银行体系在社会融资结构中的比重将进一步降低，未来10年可能降至20%-30%。十年前，银行占整个融资结构的绝大部分，但现在它们只占全国的一半，未来5 -10年可能还会下降。

解释两个问题:第一银行在融资结构中的重要性正在下降；其次，贷款客户对银行的依赖也在逐年下降。

传统银行业正面临来自各方面的挑战，银行的传统“阵地”不断丧失，使银行的生活十分艰难。

我查看了上市银行1-9月份的财务数据，发现与前两年相比，大多数银行的增速都有所放缓。

21世纪:重庆银行的旗舰产品是小额贷款。然而，在今年经济下行的压力下，小微企业的经营状况令人担忧。重庆银行是否调整了小额贷款领域的信贷政策？

甘为民:银监会要求我们有明确的市场定位，中小银行应该是中小客户。重庆银行小微贷款约占38%，必须坚定不移地走支持小微的发展战略。

在当前经济形势下，小微企业首当其冲受到经济低迷的影响。因为它是为核心客户或大型企业准备的。小微企业处于整个生态链的低端或价值曲线的低端，因此小微企业受到的影响最大。

在这种情况下，考虑到风险和资产质量，银行必须有更谨慎的想法。同时，由于产能过剩等原因，我们知道小微企业的融资需求也在下降，尤其是在化工、冶金、钢铁等产能过剩的领域。

21世纪:重庆银行现在贷款给小微企业，有没有行业倾向？重庆银行愿意将其信贷资源投资于那些小微企业吗？

甘为民:优先发展就业驱动型产业，支持实施大众创业和创新战略。重庆银行大力支持科技创新企业，正在探索投贷款联动机制。

21世纪:你能告诉我重庆银行探索投贷款联动模式的背景吗？

甘为民:尚福林总裁在今年上半年的经济金融形势分析会上提到，中国目前的风险投资和天使投资不足以支持国家创新驱动战略的实施和落地。

例如，我们将企业的整个生命周期视为初始阶段、发展阶段、成长阶段和成熟阶段。从审慎经营和风险控制的角度来看，银行应该在成长和成熟阶段进行干预。

如果我们真正探索投资和贷款的联动机制，实际上，我们可以在它的初始阶段和最需要资金的时候进行干预。这是对国家实施创新驱动战略的巨大财政支持。

《21世纪》:但重庆银行没有基金牌照，那么如何做好投贷联动？

甘为民:我不认为这是个大问题。我们也学习其他银行的做法，分阶段设计不同的利率。例如，当科技企业起步时，我们的贷款利率很低。当科技企业发展到成长期，利率更高。通过这种设置，将在企业发展的不同阶段给予不同的利率，以支持创新型企业的发展。

此外，你可以考虑做期权贷款。在适当的时候，债权将转化为股权。

科技企业的发展必然有成功也有失败。如果成功，科技企业发展后，溢价和估值都很高，通过期权贷款获得的溢价收入将弥补科技企业融资的风险损失。

这种股权溢价不进入银行的损益表，但可以进入银行的准备金。如果我行下一次科技企业融资存在风险损失，可按此规定处理。

第一种方法相当于实行弹性利率，第二种是所谓的期权贷款，是对科技企业的一种金融支持。

争取更多许可证

21世纪:重庆银行将来还想获得更多的金融牌照吗？

甘为民:这是肯定的。获得金融许可证的目的是满足客户多样化的金融服务需求，保持我们的市场竞争力。

你可以整合资源，但不同意见造成的沟通成本太高。银行需要整合保险和资金，有时很难达成共识，效率也不能满足客户的需求。如果重庆银行有这些金融许可证，我的内部协调成本将会很低。

国有银行现在有很多执照，什么都可以做，这意味着他们有丰富的手段和工具为客户提供服务，但我们相对单一，这实际上会降低我们的服务质量，不能满足客户的多样化需求。

例如，即使它是一个中等规模的客户，它也有短期和中期票据的需求，但我们的银行做不到。虽然这个客户从小到大一直在培养，经过一定的发展阶段后其需求有所增加，但是如果不能提供相应的服务，那就必须另找一家银行。对我们来说，客户流失影响了重庆银行的市场竞争力。

21世纪:银行在转型发展过程中需要监管的哪些支持？

甘为民:例如，许可证的获取就是一个例子。现在，监管还建议银行可以设立财富管理子公司和信用卡子公司，包括互联网金融子公司，所以你必须获得这些许可证，并需要监管支持。

重庆银行现在是银监会设立的12家城市商业银行的领导者之一。一些政策需要银监会的支持。例如，在创新方面，让我们先试一试。首先尝试也是我们的荣幸。同时，我们也能感受到监督的信任。

制度创新、理论创新和制度创新都是国家层面的。就我们而言，从提供服务的角度来看，必须是模式创新、服务创新和产品创新。内部也有动力机制创新，需要监督的支持。

《21世纪》:重庆银行控股18%股份成立即时消费金融公司的目的是什么？

甘为民:我们国内的消费市场很大，光靠银行的力量是远远不够的。

消费金融公司立即通过纯在线系统解决了银行消费金融集团覆盖面不足的问题，同时依靠批量和规模来稀释成本。

重庆银行和即时消费金融公司已经合作培育和分享客户群。

新股东不仅仅是金融投资者

《21世纪》:6月25日上午，重庆银行宣布计划进行一轮增资扩股，总规模近62亿元。计划发行8.1亿股新h股，引进上海世茂(2.11亿股)、生命人寿(2.11亿股)、SAIC(2.11亿股)、国美控股(1.55亿股)等五家承包商，上述受让方未来将与重庆银行开展何种合作？

甘为民:资源共享肯定会产生协同效应。

例如，目前，SAIC的年销售额约为6000亿元。重庆银行可以为SAIC客户提供汽车贷款。除了汽车贷款，我们的客户还可以进行交叉销售。重庆银行还可以提供其他金融产品和服务，使客户的收入和价值最大化。

重庆银行董事会在决策时，没有让老股东增资，而是引入了所有新股东，目的是引入新的投资者，为重庆银行做出更大的价值贡献。

将会有一个合作协议(重庆银行和新股东之间)，因为这些投资者不仅想成为金融投资者，而且希望有更多的合作，通过合作他们可以给双方带来更大的价值贡献。

《21世纪》:在重庆银行去年推出高管股权激励计划后，重庆银行最近推出了一项针对中层管理人员和员工的计划，通过延期支付和预付风险奖金来增加他们在二级市场的持股。目的是甚麽？

甘为民:首先，员工持股有利于增强投资者信心。同时，员工的个人利益与银行的长期发展目标有机结合。

我们的银行员工购买自己的银行股票，他们的个人利益，如股票回报，与银行的长期发展目标相结合。银行和员工真正形成了一个利益和命运共同体。该员工购买本行股票还可以使本行员工更好地分享银行改革和转型发展的成果，并以多种方式增加员工的财产性收入。

每个员工都会认真履行自己的职责。也就是说，每个员工都关心银行的发展，每个人对自己在银行的工作都更加负责。

同时，员工持股与工资延期支付相结合。延期支付的目的是增加约束，即员工应对自己的经营行为负责。

我们将延期支付工资的要求与员工持股相结合，使业务目标的实现更加安全，一次可以实现多个目标。