全国首个保险示范区周年考： 3800万财政资金撬动70亿“小贷险”

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我们的记者包惠在宁波报道

2014年7月，宁波被批准为中国首个保险创新综合示范区，将由各省市(即浙江省和中国保监会宁波市)共同组建。自被批准为示范区一年多以来，宁波已成为中国保险资源的“集聚区”和保险创新的重点。先后推出了巨灾保险、食品安全责任保险、小额贷款保证保险等一系列由政府和保险公司联动的创新保险产品，建立了农村互助保险协会的首个创新保险组织形式。

与此同时，保险基金也在回馈和提振实体经济。自保险创新综合示范区获批以来，已有近100亿“保险资金”进入宁波，改善了宁波的社会和项目融资结构，为基础设施建设开辟了新的直接融资路径。

一年后，宁波保险创新综合示范区的成果是什么？

8月26日，宁波市副市长王仁洲在接受《21世纪经济报道》采访时表示，政府应该借助保险来参与经济和社会事务的管理。例如，出口信用保险在一定程度上起到了稳定出口的作用。通过类比，可以研究对外贸易、进口和其他相关的保险类型。

中国保险学会会长姚青海26日对《21世纪经济报道》记者说:“宁波在过去一年的保险创新综合示范区建设中积累了丰富的经验，医疗责任保险的探索走在了全国的前列。保险能否惠及普通人(603883，分享它)并为社会创造价值，是评估创新示范区的一个重要标准。”

宁波小额贷款解决方案

宁波作为一个大型外贸城市，其特点是出口80%的小微企业。为了解决小微企业的融资问题，宁波推出了首个无担保和无担保小额贷款保证保险(以下简称“小额贷款保险”)。

宁波市金融办副主任王冕26日在接受《21世纪经济报道》采访时表示，小额贷款保险试点7年来，截至2015年6月底，已支持6000家小微企业和农户获得70亿元贷款。2015年，宁波市财政拨款3800万元，用于补偿银行和保险机构发展小额贷款保险的风险。

PICC宁波分公司副总经理魏延在接受《21世纪经济报道》采访时表示，2008年金融危机爆发后，尤其是外贸企业受到了影响，小额贷款保险就是在这种背景下推出的。

魏延表示，过去7年小额贷款保险试点的不良贷款率约为3.5%。定价率约为3%，加上财政补贴，基本达到盈亏平衡。在政府财政方面，3800万财政资金的投入带动了70亿小微企业贷款，财政杠杆扩大了200倍。

魏延介绍，小额贷款保险业务起步阶段，客户主要是银行发起的。自2012年以来，保险公司也主动发起客户，主要有两种方式。

一是银行发起业务模式:银行首先对借款人的资料进行初步审核，然后将审核合格的资料提交金北科运营管理中心进行核保，通过核保的客户移交银行办理贷款手续。银行和借款人分别签订贷款和保证保险协议，借款人向保险公司支付保险费，银行向借款人发放贷款。

二是保险人发起的模式:首先由保险机构完成前端客户受理、评级准入、尽职调查、提交审批、审批、出具承销意向书，然后通过业务系统将整套信息提交给贷款合作银行。银行根据核保信息进入独立的简单放款业务操作流程，保险提交业务通过率达到90%以上。

王冕介绍，目前保险方发起的小额贷款保险业务超过20%，业务质量高于银行发起的小额贷款保险业务。下一步是将小额贷款保险与资产证券化相结合。

“全委托”模式造福民生

宁波保监局局长陈静向《21世纪经济报道》表示，宁波在打造保险创新综合示范区方面具有独特优势。宁波位于东部沿海地区，民营经济发达，金融支持雄厚。同时，宁波作为一个单独规划的城市，也具有地方立法权的优势。"我们也在推广食品安全责任保险，希望在立法方面有所突破."

王冕介绍说，小微企业、农业、农村和社会弱势群体是享受公共服务和金融服务的薄弱环节。宁波利用保险缓解矛盾，主要体现在三个方面:小额贷款保险、农村互助保险和弱势群体保险。

例如，民政部门在假日给穷人发慰问金。今年，宁波还发送了一份保险单，以防止事故和严重疾病。宁波为1000多名失去独立生活能力的老年人提供了保险。

中国人寿宁波分公司总经理费剑锋在接受《21世纪经济报道》采访时表示，今年5月，宁波市鄞州区在全国率先试点区域性公共食品安全责任保险，政府投资300万元购买保险，总保险金额1亿元，为全区80多万城乡居民、10万中小学校、幼儿园师生和数万名建筑工人购买了公共食品安全责任保险。

这些是事故主体责任难以认定或主体难以承担赔偿责任的领域。政府购买公共保险服务可以有效解决事故后的善后、经济补偿和纠纷调解。

2014年11月，宁波巨灾保险试点工作正式实施，成为中国第三个巨灾保险试点地区。在2015年8月初的台风“灿鸿”中，保险公司在一周内完成了62000名受灾居民的损失调查和近50000户居民的损失认定，累计损失认定2812万元。王冕表示，宁波正在探索逐步将公共安全责任保险和农业危险化学品保险纳入巨灾保险范围。

互助保险不仅改善了保险服务，而且创新了农村治理模式和基层组织建设。中国第一家保险互助协会慈溪龙山镇保险互助协会会长孙在接受《21世纪经济报道》采访时表示，村民保险覆盖率从去年的30%提高到目前的70%，为参保人员提供了近1亿元的风险保障，覆盖范围也从家庭财产保险和人身意外伤害保险扩大到大病补充医疗保险。