哈尔滨银行小贷新落点试水大学生创业贷款“以量补价”

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我们的记者王晓从哈尔滨报道

在“大众创业与创新”的背景下，许多大学生创业者也面临着融资问题。

8月5日，黑龙江大学生创业贷款担保有限公司(以下简称“创业担保公司”)揭牌。这是中国第一个为大学生创业提供保障服务的机构。

同一天，哈尔滨银行(06138.hk)(以下简称“哈行”)作为首批合作机构，为创业型大学生推出了“创贷保险”产品，并为首批28名大学生创业者提供了191万元的担保贷款。

双方表示希望通过政府贴息贷款缓解高校创业者融资困难，增强地方经济发展活力。

不可忽视的一个事实是，大学创业者因为是新生，资本和社会经验都不丰富，创业失败率相对较高；与此同时，由于缺乏有效的抵押品，大学生创业者长期徘徊在银行信贷的大门之外。

目前，国内银行普遍面临宏观经济下行趋势，存贷款利差收窄，直接融资渠道日益畅通。依靠大企业吃饭的传统思维不再适用于银行。

《21世纪经济报道》记者在采访中了解到，哈尔滨银行通过与风险担保公司共担风险来支持大学生创业，这是哈尔滨银行拓展传统小额贷款业务的途径之一。

1.5保证杆

“不管是哪个青年学生，只要他们愿意在黑龙江创业，我们都会提供专业、便捷、贴心的服务。”黑龙江大学创业贷款担保有限公司执行董事兼总经理郎树峰在揭牌仪式上对记者表示。

《21世纪经济报道》记者了解到，担保公司是黑龙江省政府投资2亿元设立的省级政策性担保公司，旨在为有意在黑龙江创业的大学生提供融资担保服务，缓解大学生融资难、融资贵的问题。黑龙江省政府投入2亿元，其中1亿元作为风险担保公司的注册资本，1亿元作为风险补偿。在上市仪式上，风险担保公司与哈尔滨银行、龙江银行和黑龙江省信用社签署了合作协议。

同日，哈尔滨银行率先与风险担保公司签约，推出“创造贷款担保”产品。哈尔滨银行哈尔滨分行副行长张茵介绍说，创代保险是一种金融贴现的融资产品，担保公司提供担保，为大学生创业者提供更实惠的金融支持。与以往的政策性贷款相比，创代保险面向的是大学生、五年内毕业的大学毕业生以及归国留学人员。个人最高限额为10万元，合作经营最高限额为50万元。符合条件的小微企业申请额度最高为200万元，最长期限为2年。在整个过程中，银行和风险担保公司实行“风险共担”的原则。

记者了解到，贷款申请人在资金使用过程中只需支付贷款金额1.5%的担保费，利息由黑龙江省财政支付给银行。

首批贷款申请者中，大学生企业家李健来自安徽，毕业于黑龙江科技大学。他告诉记者，申请贷款的过程并不复杂，只需要三个项目，如身份证明，学历证明和创业计划。

张茵表示，哈星与风险担保公司合作建立了一个评估模型，并通过考虑申请人的个人信用状况和整个风险项目来确定信用额度。可以实现线上和线下多渠道申请，最早可以在同一天发放贷款。

近年来，包括黑龙江在内的东部三省“人口红利”的流失引起了广泛关注。人口外流和当地经济发展疲软相互作用，形成恶性循环。

郎树峰承认担保公司与银行合作。“这不是给企业家寄钱，不是救济，而是与银行一起做出专业判断，坚持市场化运作，最大限度地得到金融资金的支持和引导。”

他介绍说，薪酬容忍度是在银行与风险担保公司合作之初设计的，目前设定的担保杠杆比为1: 5。按照每个创业者平均5万元的贷款额度，1亿元的风险补偿将引发5亿元的信贷资金，预计将支持1万名大学生创业者，进而带动青年学生的创业潮流。

郎树峰还表示，双方在选择创业项目时没有设定很高的门槛，但符合企业家专业背景、拥有自主知识产权的项目和成型产品将得到更大的支持。此外，本行和风险担保公司将有意识地引导资金投向绿色食品、科技成果转化、生态旅游等与黑龙江产业结构相适应的新兴产业和产业。

哈尔滨银行行长:

规划创意贷款中心

除了支持地方经济发展和服务大学生创业，参与创业贷款的哈尔滨银行还有一个更长远的考虑。

小额信贷是哈尔滨银行的主导业务。根据哈尔滨银行2014年年报，2014年小额贷款规模超过800亿元，占贷款总额的65%，小额贷款利息收入占利息收入总额的69%。

哈尔滨银行的一位知情人士告诉记者，与风险担保公司合作，将大学生创业群体纳入客户体系，可以视为拓宽哈尔滨银行小额信贷业务渠道的又一具体举措。“在缩小差距的背景下，最根本的是扩大我们的服务范围，增加服务客户的数量。”

这位人士表示，在过去的业务中，在校或刚毕业的大学生不是银行信贷业务的重点。根据审慎经营的原则，银行对失败率高、信用记录少的大学生也非常谨慎。但从另一个角度来看，大学生属于高质量群体，他们偿还贷款的能力很强。该银行开展的校园调查显示，大学生比其他小额贷款需求者更看重信用记录。

“虽然大学生没有信用记录，但他们有社会信用记录，包括对学校、教师和学生的评价，以及在校期间获得的一些荣誉，这将成为我们考虑信用的指标。毕业后，大学生自身的信用记录和资产状况也能反映他们的信用状况。”这个人介绍道。

李健告诉记者，他申请了6万元的贷款，可以支持他自己两三个月的食品生意项目。即使项目失败，贷款也会及时偿还。“首先，钱不多，即使生意失败也不难偿还贷款。其次，信用记录在社会中的作用越来越重要，我很珍惜它。”

此外，本行还推出了商业贷款产品“创格贷款”，以补充政策性贷款的覆盖群体和融资额度。

“例如，一个大学生企业家的项目进展顺利，但需要500万元的贷款。符合相应条件后，除了最高200万元的政府贴息贷款外，他还可以申请300万元的商业贷款。当然，300万元的贷款利息会有一定的折扣。”张茵告诉记者。

哈尔滨银行行长张表示，未来将在现有团队的基础上建立专业创业贷款中心，并推出针对创业者的“创业卡”，将高校创业者纳入银行的微型企业联盟，为其提供创业培训、上下游企业推荐、合作伙伴对接、校企联盟等一系列增值服务。随着大学生创业项目的增长，给予他们长期的支持。

上述来自哈尔滨银行的人士称，2003年，该行开始推出小额担保贷款，以支持下岗职工和其他企业家，其中一批企业家在成功后成为高度忠诚的客户。Haxing还希望培养更多的大学企业家成为长期的忠实客户。