破局担保业死循环

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担保行业的改革和发展再次被高层官员部署。

7月31日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究加快融资性担保行业改革发展。去年12月19日，国务院召开全国推进融资性担保行业发展经验交流电视会议后，担保行业再次受到高度关注。

这固然有利于融资性担保行业，但也反映出担保行业在分散风险、解决小微企业和“三农”融资问题上没有达到各界的预期。

接受《上海证券报》采访的行业专业人士和政府官员表示，只有建立政府、银行和担保机构共担风险的可持续合作机制，才能走出目前银行和担保行业不平等合作的恶性循环，缩小exhibition/きだよ/.的差距

银肩不平等合作

“我不知道其他地方。至少在我们这个城市，只有少数几家公司还在为中小企业提供担保。”面对记者，华东某城市上市公司下属担保公司总经理王杰无奈地表示。

她说:“目前，行业中一个突出的问题是银行和担保公司之间的合作不平等，没有风险分担机制。一旦借款人违约，担保公司需要承担所有损失。”

她告诉记者，政府确实通过减税和财政补贴的方式鼓励担保公司，但对于担保公司经营中出现的风险，却没有相应的支持机制和分担措施，基本上只能由担保公司独自承担。

例如，银行向担保公司推荐一家企业，担保公司收取三笔保费。一旦企业脱离危险，担保公司需要全额赔偿，然后它需要独自完成恢复。“既然客户是银行推荐的，难道银行在调查和评估项目时没有任何责任吗？难道没有义务追究不良贷款吗？”王杰问道。

市担保公司主管部门相关负责人告诉记者:“风险由担保公司单独承担，银行很容易将不良资产或潜在债务风险转嫁给担保公司。通俗地说，好的客户银行保住自己，差的客户给担保公司——这是一种不平等的合作关系。”

一些担保公司在开展业务时会要求反担保，但反担保措施也存在流动性差、可执行性差、执行成本高等问题。在担保公司单独承担风险的情况下，按照现行费率(一般为2%-3%)，如果有业务补偿，担保公司需要做30项以上相同金额的无风险业务来弥补损失。

本来，客户的资质不好，与银行的合作也不平等。此外，经济下行周期中企业风险的加速暴露，使得空担保公司的经营非常紧张，“担保中小企业和‘三农’根本赚不到钱。”

为了生存，担保公司只能另辟蹊径，在其他子行业寻找商机，如汽车贷款、高价值项目担保、诉讼保全担保、p2p在线贷款等。“走出去”担保公司已触及法律红线，非法吸收和经营贷款业务，并成为私人高利贷的中转站。

上述主管部门的负责人告诉记者:“非法储存是合法的红线，不能碰。对于担保公司的差异化经营，我们的态度是非常矛盾的。一方面，我也希望担保公司能够生存下来，形成差异化的竞争局面，并赚些钱来回馈主营业务；另一方面，我也担心这偏离了保障小微企业和“三农”的初衷。”

内部控制和支持系统不足

行业支撑体系不完善，内部控制管理不到位。担保公司的现状可以描述为内部和外部困难。

司法担保不完善一直是担保界争论的焦点。业内人士认为，这反映在这样一个事实上，即一旦一个企业不能偿还贷款，担保公司需要单独收回，其与企业的债权纠纷是一个一般的民事案件，因此它不能享有优先赔偿，赔偿的顺序不如银行。

目前，大多数融资性担保公司仍未接入中央银行的信用信息系统，这将使担保公司的担保前调查成本居高不下。

此外，虽然许多地方已经成立了国有政策性担保公司，但上述主管部门的相关负责人告诉记者:“目前，全国共同努力的担保机制尚未形成。国有担保公司应该发挥政策作用，但现实是，这些公司承担着维护和增加国有资产价值的任务，其风险容忍度不一定比私人担保机构更宽。他们的行为与私人机构没有什么不同，他们也没有改善市场失灵。形势。”

目前，许多省份设立了政策性再担保公司，旨在发挥政府资金的杠杆作用，扩大担保机构的担保倍数，分散担保机构的风险。但是，王杰认为，目前的再担保机制还存在一些问题，如门槛较高、资本属性不同、覆盖面不够等。再担保公司与担保公司只有风险分担机制，银行实施部分补偿仍有困难。她的机构没有加入该省的再担保体系。

针对这种情况，国务院7月31日常务会议提出降低或取消政府融资性担保和再担保机构的利润要求，适当提高小微企业和“三农”担保贷款的风险承受能力，并推动降低担保业务收费。此外，要建立国家融资担保基金，推动政府主导的省级再担保机构在3年内实现基本全覆盖。

除了外部环境，担保公司自身的制度建设和人才队伍也存在隐患。一位省担保协会会长告诉《上海证券报》记者:“根据我们对一些业务档案的抽查，大多数担保公司的担保前调查过于简单，对被担保人和反担保人的偿付能力没有进行实质性的调查，更不用说时间担保审查和担保后审查了。担保合同相关内容不完整、数据缺失、担保项目档案不成立的情况并不存在。人才队伍的建设也令人担忧。想象一下，担保公司不做主要业务。年轻的推销员做所有的短期过渡性贷款。如何培养他们的专业金融素养？”

可持续风险分担机制

7月31日国务院常务会议提出了加快融资性担保行业改革和发展的五项建议，其中第一项是“探索建立政府、银行和融资性担保机构共同参与、共担风险的可持续合作模式。”具体操作模式是鼓励有条件的地方设立政府担保基金，对银行业金融机构担保贷款的风险给予合理补偿。

上述主管部门的相关负责人对《上海证券报》记者表示:“担保行业要想走出过去的无限循环，必须从上至下形成共识，即小微企业信用增级是一项公共产品，需要银行、政府和企业共同努力解决问题，政府的主导作用应得到加强。过去的事实证明，单纯的商业运作是不可持续的，银行门槛过高，合作模式不平等，缺乏风险分担机制，小微企业的压力没有得到缓解，担保公司因主营业务空.狭窄而误入歧途我认为国务院常务会议确定的思路是正确的。”

除上述措施外，国务院常务会议还提出要以省、地、市为重点，以政府投入为主要着力点，发展一批经营规范、信誉良好、主业为小微企业和“三农”服务的政府融资担保机构。要加大金融支持力度，落实融资性担保机构营业税免征、准备金税前扣除等政策，依法办理抵押登记，提供债权保护和追偿援助，维护合法权益。

台湾中小企业信用担保基金的经验值得借鉴。1974年，石油危机和通货膨胀使台湾企业难以生存，台湾金融当局为中小企业设立了信用担保基金。台湾行政当局是该基金的主要发起者和资助者，行政捐款的比例在发起时达到60%，到2010年底达到80.2%。

值得一提的是，该基金不实行全额担保，平均担保率为80%，这意味着在担保贷款得到补偿时，银行需要承担20%的风险损失。浙江一家股份制银行的一位人士表示:“由于银行也要承担一些损失，银行将加强对企业业务和财务状况的监控，以免把所有‘不良果实’留给担保公司，同时也提高了贷款的安全性，使基金能够继续运营。”

去年11月24日，浙江省台州市首次试行中小企业信用担保基金。成立初期规模为5亿元，其中4亿元由政府牵头，1亿元由7家地方银行捐赠。根据规定，5亿元基金在扩大后可以为小微企业提供50亿元的信用担保。一旦信用保险基金担保的贷款存在风险，信用保险基金将承担80%的风险，贷款银行将承担20%的风险。

毗邻台州的温州也计划实施这一模式。记者了解到，温州中小企业信用担保基金预计将于本月底投入运行，初始规模为10亿元。计划同级市政府出资4亿元，鹿城区、龙湾区、瓯海区政府和温州经济技术开发区管委会共出资4亿元，银行业金融机构出资2亿元。正常情况下，信用保险基金赔偿担保金额的80%，其余20%由银行承担。基金的补偿比例可根据经济繁荣程度和银行信用保险业务的风险状况进行适度调整。

该基金的相关负责人告诉记者:“基金能否真正发挥作用，取决于政府、银行和企业能否形成互利共赢的局面，取决于政策和商业性能否有机结合。”