个人征信机构静待发令枪响 业内：大数据并不便宜

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《国家商报》(博客、微博)记者邓力平

个人信用许可证即将发放。

近日，国家商报记者从多家机构了解到，央行对征信机构的受理已经结束，预计不久将发放征信许可证。

目前，各征信机构已经做好了前期的各项准备工作，也在积极拓展合作机构，等待央行“发令枪”后随时开始运转。

然而，一些内部人士表示，在信用报告方面，大数据说得很多，但大数据绝不便宜。例如，当处理大量数据时，硬件投资是巨大的。

各种机构推出了相关产品

今年1月5日，央行下发《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用、腾讯信用、前海信用、鹏远信用、中国程心信用、拉卡拉信用等8家机构做好6个月的个人信用信息业务准备。

现在，六个月的准确期已经过去，央行的验收工作已经结束。据业内人士透露，预计许可证将在不久的将来发放。

在筹建期间，各征信机构的产品陆续出现，并开始尝试与机构合作进行测试。从目前的情况来看，各种征信公司推出的产品大多侧重于信用评分和反欺诈。

截至目前，在八家机构中，阿里旗下的芝麻信用评分、中国信用的“万向评分”、拉卡拉信用的“考拉评分”、前海信用的“良好可信度”、花道信用的“猪评分”、腾讯信用的信用评级产品已经推出或开始内部测试。

其中，芝麻信用评分是一个早期推出的公开测试产品，芝麻信用采用国际认可的信用评分来直观表达信用等级。芝麻的最低信用分数为350，最高信用分数为950。分数越高，信用等级越好。前海信用信息的“良好可靠性”信用评分也是通过评分来表达信用结果，评分范围为300-850，即评分越高，信用等级越好。

腾讯信用信息的个人信用信息产品通过评级展示，结果通过星级反映。最高的是7星，超过5星是优秀的。

金融机构仍是服务业的焦点

值得注意的是，随着相关产品的出现，这些产品的应用场景越来越受到重视。目前，在金融领域的应用仍然是信用信息使用最多的领域。

腾讯信用信息总经理吴丹表示，腾讯信用信息主要服务于金融机构和个人。个人信用信息与每个人都息息相关。通过信用信息，我们可以看到未来在租车、婚恋、网上购物、酒店等方面更快捷、更便捷的服务。另一方面，拥有信用评级的客户可以更方便地获得贷款，并获得金融机构通常需要更多背景调查才能获得的金融产品。

金融机构显然是信用信息服务的关键机构。尤其是今天，当互联网金融异常火爆的时候，很多互联网金融机构之前都没有能够获得正式的信用数据。许多互联网金融人士告诉《国家商报》，他们对推出个人信用报告充满期待。

前海信用信息总经理邱含表示，经过测试，发现信用信息在金融领域，尤其是信贷领域发挥着更大的作用。例如，已经开发了100多个客户，其中大多数是金融机构。当然，其他场景也有适用的机构。

吴丹表示，腾讯信用信息是一个独立的第三方机构，希望与各商业银行、商业金融公司、小额贷款公司和p2p公司合作，提高其信用风险水平。目前，腾讯信用信息宣布已与广发信用卡和浦东信用卡合作。

从行业的角度来看，未来虽然在某些领域可能会有几家征信公司之间的竞争，但目前市场前景还是比较大的，总体上没有太大的问题。

邱含说，市场竞争是正常的，每个人都在选择最合适的产品，有些人可能会选择几种产品。

拉卡的考拉信用局的一位相关人士也表示，中国的信用局市场可能在1000亿元的水平。如此大的市场和多层次的需求可以支持多个征信机构的同时存在。

事实上，目前市场上的一些机构，比如一些网上贷款平台，往往不仅选择一种产品，有时还会同时选择两份或多份信用报告。

记者注意到，除了金融领域，信用报告在其他领域的使用也逐渐增多。例如，芝麻信用评分提供了汽车租赁、酒店和租赁使用场景的链接。

考拉信贷还表示，除了与优惠网、荣宝支付、手机贷款、小额贷款公司等p2p平台合作提供信用信息服务外，还与滴滴打车、爱心厨师、电子洗包、电子维修等商家联合推出了“考拉信用圈”，个人用户可以通过考拉信用点享受考拉信用圈商家提供的服务。考拉的个人信用评分在汽车租赁、购车和生活服务等方面也得到很好的应用，如与吴汽车租赁、首选金融和58城市的合作。

大数据是信用报告行业的关键

对于信用报告机构来说，数据自然是核心和关键，在“互联网加”时代，每个机构都强调其独特的数据优势。“过去，信用评级是基于一个人的借款历史和还款表现。”吴丹表示，近年来的发展趋势是使用越来越多的数据进行信用评级，国内外都在朝着这个方向发展。额外的数据包括一些物流、社交甚至其他电子商务信息。“大数据信贷不是那么容易做到的。”邱含说，大数据说了很多，但大数据绝对不是一件便宜的事情。平安开始构建大数据，投资巨大。处理大量数据需要硬件投资。现在每个小型金融机构都需要大量的精力来做这件事。

据了解，由于股东背景的不同，所有的征信机构都有不同的数据。比如前海信用信息可以使用平安的内部数据，芝麻信用有大量阿里的电子商务数据，腾讯信用信息有大量的社会数据。

邱含表示，在前海信用信息的整体数据中，平安是非常重要的一块，但还有更多来自外部的数据。“有平安集团撑腰，有平安数据，还与中国银联建立了合作联系，与中国电信签署了数据合作关系。”

腾讯信用信息主要根据用户在qq和微信平台上积累的数据对用户进行分析和排名。

考拉信用信息相关人士此前也表示，他们将使用股东多年积累的数据，包括所有能够反映其能力或意愿的数据，如购物、财务管理、支付、财务社会关系、位置信息和互联网行为等。考拉信用信息的股东包括拉卡拉、蓝光标(300058，古巴)、托耳斯(300229，古巴)、玄寂信息(300324，古巴)等。，而拉卡拉多年来积累了便利、电子商务、个人金融用户和商家的日常运营数据。考拉信用信息还包括合作伙伴提供的个人和商业交易数据，以及公共机构的数据，如公共安全、法院、空航空、通信、教育背景、学生身份、工业和商业。

由于数据不同，不同股东背景的信用报告机构显示的结果也可能不同。换句话说，即使同一个人使用不同的信用报告机构来评分，结果也可能大相径庭。

吴丹认为，从一个人的不同角度肯定会有不同的结果，但这些结果是客观的。不同的机构会根据自己的不同需求选择自己需要的数据和信用报告机构。

(国家商报记者朱丹丹也为这篇文章撰稿)