创新与风控两手都要硬

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我们的记者陈莹莹

从试点制度到正常建立和发展，中国民营银行的发展无疑迎来了“最佳时期”。与此同时，民营银行也需要在创新和风险控制之间找到一个完美的平衡点，追求一个可持续健康的业务发展模式。

从五家试点民营银行的发展来看，差异化和创新经营已成为民营银行未来的发展趋势。一方面，私人资本注入银行业本身将产生积极的“鲶鱼效应”。目前，虽然几家私人银行推出的创新贷款产品的利率明显高于其他传统银行，但由于其灵活性、新颖性和短期性受到用户的欢迎。另一方面，腾讯、阿里巴巴等创新互联网公司强势进入市场，将互联网共享和平等思维注入私人银行，积极打造“网上银行”，服务小微用户，不设实体网点，不做现金业务，彻底颠覆了人们对传统银行业务的观念和想象。

值得注意的是，在当前的金融环境下，私人银行毕竟还是新生事物。因此，如何建立完善的风险控制体系，防范潜在风险，已经成为民营银行在创业前必须做好的“必修课”。据了解，目前，各地、各机构申请开办民营银行的热情极高。按照监管部门的要求，民营银行是“成熟而成立的一家”。在促进民营银行稳健发展的同时，要坚持风险底线，引导民营银行建立风险防范长效机制，重点防范关联交易风险和风险溢出，确保系统性区域金融风险底线不发生，确保金融市场安全高效运行和整体稳定。

互联网技术可能是一把“双刃剑”。网上收集各种金融信息，通过大数据进行信用评级，未来可能会发行虚拟信用卡。如何保证海量金融信息的安全，这本身就是一个巨大的考验。又如，在利率市场化加速和资产质量恶化等因素的影响下，如何平衡创新产品的合理定价和安全性，也是对民营银行风险控制能力的考验。

监管机构对民营银行的监管也需要与时俱进，不断创新。首先，要加强对民营银行日常业务运营的审慎监管，不断提高信息透明度。加强外部审计，进一步了解民营银行的风险状况。监管当局也可以尝试建立一个专门针对民营银行稳健经营的激励机制，以鼓励民营银行的股东和管理者。其次，要营造有利于民营银行正常发展的社会经济和金融环境，给它们一个公平竞争的政策环境，最好是在成立初期就给予适当的税收优惠。尽快研究制定金融机构破产退出机制，遵循优胜劣汰的市场发展规律。完善社会信用体系建设，大力发展民间征信，为民营银行发展营造良好的社会信用环境，加快国家和地区综合征信体系建设。第三，完善民营银行自我约束机制，督促民营银行按照市场化原则合理配置资源和设立机构，鼓励民营银行积极开展业务创新。