有安全才有便捷

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我们的评论员欧阳遇见

上周末，央行发布了《非银行支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》，立即引发了热烈讨论，支持和反对的声音不绝于耳。支持者认为，严格监管非银行支付机构(俗称第三方支付机构)和在线支付服务可以大大提高安全性。反对者指出，从浅层来看，对支付机构网上支付服务的限制给消费者带来了极大的不便；从更深的角度看，这阻碍了网络金融的创新。

归根结底，这场辩论的中心是安全和方便(或效率)的问题。提倡加快金融创新以提高融资活动的便利性，但从安全性的角度考虑，金融创新不应过快。金融安全与效率是一对矛盾，既统一又对立。有时安全值得重视，有时效率值得强调，这需要具体分析和把握好“度”。总的来说，安全是这一矛盾的主要方面，而金融效率低下的主要问题是发展缓慢、收益少，而金融危机往往意味着巨大的损失，长期难以挽回。

就上述中央银行的新规定而言，事实上，既考虑到了安全又考虑到了方便，在维护安全的基础上尽可能提高了方便程度。从异议来看，给消费者带来的不便主要是由《管理办法》第二十八条造成的。他们解释说，每日交易金额应限制在1000元或5000元以下。但另一方面，它为1000元以下的网络交易提供了极大的便利。这种交易只需要少于两种类型的验证，并且它们也属于少于两种类型的未验证。也就是说，如果支付机构允许，消费者只需点击几下手机就可以完成支付。对于1000元至5000元的网上支付交易，需要提供两种以上的认证，如输入静态密码和手机验证码，虽然不太方便，但安全性可以大大提高。对于5000元以上的网上支付交易，需要数字证书或电子签名，支付前需要从支付机构获得，比较麻烦；如果没有数字证书或电子签名，你也可以用银行卡支付，这需要银行的认证。

这个小数额不需要密码，中间数额需要密码，大数额加上其他验证方法符合大多数消费者的习惯。例如，目前，一些信用卡只需要签署小额消费，而大量需要密码。消费者在互联网上进行大宗交易的可能性相对较低。根据《中国支付清算行业运行报告》(2015年)，互联网支付业务平均金额为792元，移动支付业务平均金额为537元。根据这个计算，大多数网络支付的金额在1000元以下，可以实现无秘密支付。另外，1000-5000元的交易可以通过简单的验证实现，90%以上的网上支付不需要复杂的手续。

那么为什么有些人认为央行的新规定会造成很大的不便呢？事实上，他们要求太多的“便利边际”，并希望越方便越好，不管这些便利是否可用。他们对“安全边际”的要求太低，但这并不是因为他们认为安全不重要，而是因为他们认为安全是理所当然的。资本损失的概率不高，但使用一些方便的方法的概率不高。与两者相比，安全边际比便利边际更重要。所谓的不便只需要多花几分钟，而不安全感意味着金钱的损失，要花几天才能拿回来或赚回来。只有当资金安全时，付款才真正方便。(编辑张力维)