P2P网贷要上征信了！借了暴雷平台的钱不还，也要进入“黑名单”

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近日，国家商报记者从互金办和网上贷款办附近的人士处获得了一份题为《关于加强p2p网上贷款领域信用信息系统建设的通知》(以下简称《通知》)的文件。

通知表示，将支持运营中的p2p网络借贷机构进入信用信息系统，同时将继续严厉打击退出运营的p2p网络借贷机构的逃废债务行为，加大对网络借贷领域失信者的处罚力度。

值得一提的是，p2p机构在访问信用信息系统的同时，还必须向信用信息机构提供网上贷款交易的利率信息。如果利率超过最高法律，借款人有权提出异议并要求纠正；同时，征信系统应建立异议处理机制，保护信息主体的合法权益。

P2p机构不能识别长期贷款？别担心！访问信用信息系统可以解决这个问题。根据通知，邀请各地互联网金融风险专项整治领导小组(以下简称“互金整治小组”)和网上贷款风险专项整治领导小组(以下简称“网上贷款整治小组”)组织辖内p2p网上贷款机构访问金融信用信息基础数据库运营机构、百行信用信息等信用信息机构。

国家商报记者了解到，到目前为止，百兴信用信息公司已经接入了402家服务协议机构、200多家培训接入机构和101家数据上报机构。信用信息系统包括6330万个人信息主体和1亿信用账户，覆盖的机构类型从2018年底的p2p、小额贷款公司等5类机构扩展到城市商业银行、农村商业银行等18类机构(注:上述数据报送机构具体指p2p，不含其他类型机构)。

接近监管的相关人士表示:

目前，p2p机构在开展业务时，可以通过提交自己的信用报告来获取借款人在商业银行的贷款信息，但当银行发放贷款时，却无法查询借款人在p2p机构的贷款情况。p2p机构进入征信机构后，不仅有利于自身业务发展，也有助于防范银行和整个行业的金融风险。

从另一个角度来看，这也是在网上贷款领域保护借款人，培养他们建立信用意识，并在一定程度上，它可以有效地防止长期债务或日常贷款的发生。记者了解到，中国银行信贷信息系统的信息是每天提交的，实时发生，实时提交。p2p机构进入信用信息系统，实现信息共享后，可以通过100家银行的信用信息查询借款人的贷款情况，全面评估借款人的信用风险，有效避免过度或恶意负债。

此外，金融信用信息基础数据库的运营机构、100家银行征信机构等征信机构应在机构退出运营、解散等终止事件发生时，明确未来已访问的p2p网上贷款机构访问的信用信息的处理方式。中国政法大学网络金融法研究所所长李爱军在接受《商业日报》采访时表示，这一举措有利于确保网络借贷平台的良性退出。该平台良性退出的最重要标志是债权人的权益得到最大程度的保护，事实上，债务人是有义务偿还债务的。p2p平台接入信用信息系统后，对债务人具有威慑和惩戒作用，使有偿付能力的人增加了偿还债务的意愿，从而为平台的良性退出形成了保障。

遭遇高利贷，身份盗窃和贷款？别慌！可以请求更正通知，指明金融信用信息基础数据库运营机构、百行征信机构等征信机构应当建立异常查询和合规监控系统，并在信息安全事件发生时及时暂停查询服务；建立信息异议处理机制，保护信息主体的合法权益。

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应该注意的是，p2p网上借贷机构还应该向信用报告机构提供匹配的网上借贷交易的利率信息。其中，如果利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的贷款利率，信息主体有权按照《征信业管理条例》的规定，向金融信用信息基础数据库运营机构、百兴征信局等征信机构或p2p网上贷款机构提出异议，并要求纠正。中国人民大学未来法治研究所金融科技研究中心主任杨东表示，提交利率信息可以加强监管部门对平台的掌握，提高利率信息的透明度，并有助于更好地监管p2p机构。

接近监管的相关人士表示:

如果利率超过最高法的规定，借款人有权向征信机构提出异议和修改意见，这是对借款人的保护。但是，这并不意味着债务无法偿还，法律保护范围内的贷款本金和利息需要偿还，超出最高法规定的部分无法偿还，或者可以主张不予记录。

《国家商报》记者注意到市场上存在这样一种现象，即身份信息在当事人不知情的情况下被盗，导致了贷款事件。如果发生这种情况，我们应该如何应对？

接近监管的相关人士告诉《国家商报》记者:

征信机构和提交信息的机构有保护信息主体权益的要求。如有异议，信息主体可向征信机构或相关信息提供者提出异议。如果解决不了，你可以去当地人民银行投诉。

具体来说，我们必须首先核实事实，并需要信息提供者的合作。进入信用信息系统后，p2p机构被纳入信用信息监管范围。作为报告机构，它们必须合作。从这个角度来看，制度建设实际上是为了保护金融消费者的权益。

不想还钱吗？不可能。这些人应该被列入不值得信任的人的名单。对于已经退出运营的p2p网上借贷机构，通知指出各地互金整改小组和网上借贷整改小组应按照《关于进一步做好网上借贷行业失信惩戒工作的通知》精神，继续收集和筛选相关不可信信息。组织对不可信人员名单的审核，通过各种方式告知不可信人员，明确还款路径，给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，当地共同基金整改小组和网上贷款整改小组指定管辖范围内的相关部门在不可信任人员名单上加盖公章，并转交给金融信用信息基础数据库运营机构、百行征信机构等征信机构。

不可信任人员名单的具体筛选标准可以结合本地区的实际情况，也可以采用以下标准进行筛选:

1.公司借款人和个人借款人的金额较大者优先(应扣除24%以上的利息)；

2.企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；

3.已进行合法和必要的收集；

4.p2p在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员已经失去联系或逃跑。

事实上，逃避债务一直是困扰行业健康发展的问题。解决逃债问题需要一些措施和手段。杨东认为，如果p2p借款人的借款情况没有记录在信用信息系统中，借款人很可能会抱着逃之夭夭的心态，并一直拖欠贷款。对于平台来说，它可以正常偿还贷款，但是如果一些借款人不能偿还债务，就会加剧平台的风险，造成不必要的恐慌，进而会出现决胜风暴，威胁到平台的生存。因此，这个问题非常及时有效，有利于稳定行业的发展；同时，这也表明p2p机构对信用信息系统的访问过程正在加快。

此外，通知还指出，有必要加大对网上贷款领域失信者的处罚力度。鼓励银行业金融机构、保险机构等。根据风险定价原则，提高p2p网上借贷领域不可信任者的贷款利率和财产保险利率，或限制向其提供贷款、保险等服务。鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，加大社会失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、广泛舆论监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运营机构、100家银行信用报告机构和其他信用报告机构应支持地方依法对失信行为采取联合惩戒行动。

建立不可信任者名单，金融机构提高利率或限制对不可信任者的贷款和保险服务等一系列措施有利于遏制逃债行为。杨东说，这些措施可以有效地阻止借款人逃避债务，并建立一个有效的威慑和纪律制度。