手机小额贷款兴起 大数据、征信成关键

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目前，随着伟忠银行小额信贷的推出，以及现金贷款、飞贷、手机贷款平台的推出，移动终端贷款平台越来越多。

业内人士对《国家商报》表示，通过移动终端借钱更方便，但可能更适合一些小额贷款。同时，要通过移动终端等纯在线模式完成贷款，还需要依靠大数据的发展，不断完善信用信息系统。

"我们现在与八家信用报告机构对接."与手机贷款相关的人士告诉记者，平台上大多数用户的贷款申请都通过了系统的直接审核，只有少数需要人工干预。

移动借贷的比例有所增加

根据p2p平台发布的数据，自2015年以来，移动端的申请贷款人数、交易数量和贷款金额都呈现出快速增长的态势，在总业务规模中所占的比例也在不断上升。尤其是第三季度，近一半的人通过移动终端借款，几乎相当于个人电脑终端。就规模而言，第一季度手机贷款金额仅占10%，到第三季度，该金额已扩大至26%，占平台总营业额的四分之一。排派贷款首席执行官张军透露，预计到今年年底，移动终端进口的贷款业务将占到45%以上。

随着移动互联网的发展，用户对移动终端的使用率明显提高，相关机构越来越重视移动终端的开发。

伟众银行之前推出的“小额信贷”首先在微信钱包中推出，然后手机qq的相关功能也相继推出，都是通过手机终端完成的，而招商银行的“闪电贷款”也差不多，合格客户可以直接在手机银行操作，快速获得贷款。

据了解，一些p2p在线借贷平台也可以通过手机应用借钱，还有一些平台专门宣称只提供微信或手机产品，比如只提供手机应用贷款的飞贷和手机贷款。

原黄金协会副总经理梁世贤在接受《国家商报》采访时表示，一般来说，大额贷款的风险控制需要在网下完成，而一些小额贷款可以完全在网上完成。

据了解，大部分由手机或手机完成的贷款是小额消费贷款或信用贷款。例如，小额信贷的贷款额度一般在20万元以下，招商银行的闪贷额度高达50万元。手机贷款声称提供5000元以下的小额贷款。

拍卖贷款数据还显示，第三季度单笔贷款平均金额为4865元，其中75%用于个人消费，单笔贷款不足5000元符合个人消费特点。

张军表示，从行业发展现状来看，移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍然较低。随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统pc服务的比重将越来越小，移动终端将成为p2p在线贷款激烈竞争的新蓝海。移动终端已经上升到战略高度。未来，移动终端将被用来实现在业务规模的各个角落的赶超，甚至改变金融业的市场排名。

风力控制永远不会被忽视

然而，就像普通贷款一样，风险控制是一个不可避免的问题。如果单纯的网上风险控制想要达到预期的效果，就必然需要更加丰富的数据和逐步完善的信用信息系统。

Touna.com首席执行官武先勇告诉《国家商报》记者，Touna.com也可以申请贷款，但审批仍将在网下进行。他认为，真正大规模推广在线审批需要一些时间，关键在于数据方面。一旦数据逐渐完善，预计将会给平台带来巨大的推动力。

梁世贤认为，纯在线风控制模式与传统方式有很大区别。如果我们仅仅依靠用户在网上填写的数据来判断，风险会更大。而且，许多平台仍处于试错阶段，只是慢慢尝试。此外，信用信息系统的介入有助于风险控制。

Mavericks Money Cans首席营销官张翔也认为，无论是信用报告还是数据算法都还处于经验积累阶段，但这是一个方向，平台未来将在这方面做出努力。

数据和风险控制对于通过纯网上借款极其重要，随着征信机构的逐步发展，机构有可能通过纯网上完成风险控制。

“我们现在与8家信用报告机构对接，用户的数据量约为4000。”前述手机贷款相关人士称。

事实上，排派贷款自成立以来就一直试图建立自己的信用信息系统。据悉，目前，该平台已经积累了超过50亿条数据，并且还创建了“魔镜”风力控制系统。

连晋学院首席运营官刘哲表示，纯网上贷款缺乏大规模推广的主要原因是信用信息系统不完善。随着系统的不断完善，大数据得到了更好的发展，在这个领域有着很强的市场前景。