弯道超车：中国征信业的明天是欧美征信业的后天

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◎黄松(北京大学金融与产业发展研究中心秘书长)

2015年是中国个人信用信息产业市场化发展的第一年。1月5日，中国人民银行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，同意芝麻信贷、腾讯信用信息等8家机构开展个人信用信息业务试点，为个人信用信息行业带来变革的动力和新鲜的气息。

此后，试点机构推出了信用评分和各种产品，应用场景不断丰富，有效促进了“守信受益、失信惩罚”社会环境的形成。

个人信用信息产业正成为我国信用经济发展和社会信用体系建设的最佳助力。

“你的信用评分是多少？”正在成为一种日常问候

至于个人信用报告，今年有两件事在朋友圈很受欢迎。首先，申请芝麻分数在700以上的新加坡签证可以简化程序。第二，如果芝麻得分超过750，你可以乘坐机场快线安检通道。

这使得许多人立刻注意到信用。每月初你的信用评分是多少？它涨了吗？开始成为朋友之间的日常问候。

信用报告是一件非常专业的事情，做好专业的事情是信用报告机构的职责。然而，作为信用社会建设的重要力量之一，征信机构也负有信用教育和信用宣传的责任。

蚂蚁金融服务的“芝麻信用评分”、拉卡拉的“考拉评分”、花岛信用信息的“猪评分”等。，给每个人一个直观的、量化的信用感知，而服务和营销如信用签证和快速安全检查渠道使信用成为真正的公众感知。

中国信用信息产业的未来是欧美信用信息产业的后天

信用评分、信用程度、风险识别、风险评估、反欺诈、黑名单、数据、插件等。，各种信用产品和服务不断出现，这使得没有信用记录的人有了直观的信用表现。

信用酒店、信用租赁、信用汽车租赁、信用旅游和消费金融等应用场景不断涌现。信用给人们从金融到生活带来了便利。信用已经成为一种财富，信用社会的帷幕已经真正拉开。

这不是什么新鲜事。从美国等发达国家的角度来看，信用报告服务已经从金融扩展到零售、租赁、汽车、公用事业、电信、招聘、收款等。

这也将给中国的征信业带来新的机遇。

中国人民银行信用信息中心作为“金融信用信息基础数据库”的专业运营机构，拥有8亿多个人用户，但只有3亿人有信用记录，主要为金融机构提供信用信息服务。

在芝麻信贷、腾讯信贷、钱海信贷、考拉信贷等试点机构的参与下，信贷的应用场景将继续拓展，信贷行业的价值、市场空及其在信用社会建设中的作用将继续得到发掘和提升。

与欧美相比，我国的信用体系、产品和服务、应用场景和社会氛围还有很大差距。

然而，在“互联网加”时代，中国征信业也有更大的发展机遇。

国家社会信用体系建设的大力推进和根植于中国人骨子里的传统信用文化，为中国个人征信业的发展提供了在各个角落赶超欧美的可能性。