恒昌公司：网络平台加服务网点促互联网金融“破冰”前行

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2015年，在p2p点对点贷款受到质疑、经历调整的情况下，以网络平台+服务网络模式为特征的北京常恒公司始终坚持合法合规的经营理念，以客户需求为核心不断创新发展，在实施普惠金融的道路上稳步前进。

常恒公司总部位于北京，是一家集财富管理与贷款咨询服务对接、信用风险评估与管理、信用数据整合服务等为一体的综合性现代服务企业。截至2015年11月，常恒公司在全国28个省的300多个城市建立了1000多个服务网点。自近五年前成立以来，该公司已为数十万客户完成了数百亿笔资金匹配交易。

目前，常恒公司的业务涉及p2p财富管理咨询服务、p2p贷款咨询服务、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、农业支持平台服务、机构合作咨询服务、二手车交易信息平台，为客户提供全方位、多元化、个性化的财富管理和贷款咨询服务。

在业内知名的网络金融公司看来，网络金融的本质就是金融。自律和风险控制是金融的核心。守法行业的自律是行业发展初期的主旋律。随着监管意见的日益明确，随着互联网技术的普及和发展，行业内将形成更加透明和强大的互联网金融形式；如何克服挑战，提升自我，抓住机遇，是每个互联网金融企业需要经常思考的问题。常恒公司认为，2016年互联网金融企业仍将面临挑战和机遇，但对于始终坚持行业自律、有准备、有信心、有实力的互联网金融企业来说，机遇总是大于挑战。

“平台+服务网点”风险控制

与许多点对点借贷平台不同，“平台+服务网络”的风险控制模式是常恒公司的一大特色。

借助常恒遍布全国的服务网络，常恒财富管理与贷款信息咨询服务采用“网络平台+服务网点”的风险控制模式，通过互联网平台简化流程，提供便捷体验。同时，通过设置一些基本的风险控制参数作为第一个阈值过滤器，常恒将依靠遍布全国的服务网络进行面对面和现场的风险控制。通过网络平台和服务网点及其大数据风险控制模式的组合和交叉验证，保证

小分散是常恒公司风险控制的另一个核心，而常恒公司坚持“小分散”的借贷模式。常恒主要关注个体商人、普通工人阶级和农民等小微人群，其贷款模式也是基于他们实际需求的小额分散贷款计划。

值得一提的是，今年6月，常恒公司与老牌外资保险公司鲍莉保险签署了战略合作协议，双方将在信用风险评估与管理、信用数据整合服务等方面进行合作。

业内普遍认为，与鲍莉保险等具有100年历史的专业保险机构合作，将有助于常恒借鉴保险公司的专业风险控制模式和经验，提高业务风险控制能力；目前，双方合作的产物“恒利宝”已经落地，这将为信息审计师的操作风险提供保险保障，最大限度地发挥企业间抵御风险的能力。

调整和加强

鉴于互联网金融业竞争日益激烈，常恒公司今年进行了两次战略调整:

首先，在其普惠金融业务领域，建立了个人无担保贷款(即信用贷款)、个人担保贷款和中小企业(即小微企业贷款)三项核心服务，并积极部署在消费分期服务领域。根据普惠金融的市场特点，公司普惠金融业务进行了系统整合，旨在拓宽各服务网点的服务范围，提高整体服务效率，让更多客户群体享受到更好的普惠金融服务。

其次，常恒公司针对其整体普惠金融和财富管理业务，确立了线上线下平行渠道策略。即结合公司现有的业务布局和核心优势，积极推进“平台+服务网点”的有机结合，形成线上平台和线下服务网点的交汇点，为客户提供更加高效便捷的服务。

在财富管理领域，常恒公司2015年的扩张保持了严格控制和稳步增长的趋势。目前，95%的贷款对象的平均贷款额为4.5万-5万元。从模型设计和风险控制两个方面来看，它坚持少量分散的理念，控制客户资金的安全性。贷款资金主要流向小微企业主的日常业务周转、个人消费、创业、学习和发展农业、农村和农民，为实体经济、小微经济和农业、农村和农民的发展提供资金配套服务。

在资产方面，常恒一直实行普惠金融，促进农村金融发展。随着消费金融和农村金融的市场价值日益凸显，普惠金融业务的服务网点已经渗透到县级行政单位，“三农”业务占普惠业务的近20%。对于农村客户，目前采用“贷款员”模式，帮助农民实现信用价值，建立社会信用体系。

下一步，常恒公司将进一步结合消费者分期付款服务领域的国家政策和行业趋势进行适当调整。此外，在国家“大众创业创新”的“双创新”号召下，常恒普惠金融企业也在积极响应国家号召，积极推动金融服务向实体经济倾斜，向最需要覆盖的小微群体和农民倾斜，最终促进金融包容性。