中国银行业协会王岩岫：互联网金融应坚持“四个导向”

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继去年提出“十大监管理念”后，9月12日，中国银行业协会党组书记王艳在《商业日报》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上表示，互联网金融发展应坚持“实体经济导向”、“风险可控”、“消费者保护”和“监管逐步完善”四个基本方向。

多位与会者告诉记者，监管政策的不断出台，明确了监管部门在各种形式互联网金融中的职责，同时监管边界和风险底线也越来越清晰，这意味着全行业“无监管”的时代已经过去。

尊重金融法，坚持四个方向

互联网技术的飞速发展对金融创新提出了新的要求，同时互联网金融也带来了新的风险和问题。

王艳表示，从政策引导的方向来看，互联网金融应该在市场化的方向上得到支持和鼓励，但也需要尊重金融的客观规律，其发展应该坚持四个基本方向。

一是“以实体经济为基础”的定位。金融是为实体经济服务的服务业，满足实体经济健康可持续发展是其金融服务的重中之重。

二是“风险可控”的定位。网络金融的本质仍然是金融，它需要遵循金融的内在规律，尤其是涉及资本和公众存款人利益的金融业。首先要关注客户资产的安全，同时要打击以互联网金融创新为名的非法集资和金融欺诈。

第三，“消费者保护”的定位。为了整个行业的健康发展和充分保护金融消费者的权益，从事金融服务的金融机构和互联网企业不能利用自身的业务优势和技术优势侵犯消费者的合法权益，包括客户的知情权、信息权和财产权。任何机构不得利用自身优势擅自使用客户资产或披露客户信息。

最后，在“逐步完善监管”的指导下。因为互联网金融仍然是一种新的形式，许多商业模式正在被探索和改进。虽然有些互联网金融具有很强的互联网特性，但从事金融业务涉及到消费者的资金和信息。监管体系必须以金融风险监管目标为原则，明确业务边界、风险边界和法律边界；在此基础上，根据行业的发展，金融体系的本质、基本思路和监管原则将逐步系统化、文化化和法制化，并融入互联网金融监管体系，促进互联网金融健康发展。

银行加快业务创新

2015年，利率市场化逐步推进，银行业发展面临新的环境和形势。基于此，许多商业银行积极创新，加快资产负债管理布局。“银行业创新出现了一个新现象。商业银行将在资产负债管理方面面临更加动态和多样化的资本结构，提高基于风险差异化的定价，加强精细化管理。许多银行采用金融产品创新来更准确地反映市场价格。这是对市场利率的有益探索。”王艳说。

从资产结构来看，商业银行将利用信贷资产证券化和信贷资产流通来优化自身结构，并根据不断变化的利率环境寻找利润增长点。信贷资产化呈现市场化趋势。监管部门将原有的业务审批系统改造为业务资源和产品备案相结合，不再逐个审批监管受理环节，效率明显提高。

王艳进一步指出，从债务管理的角度来看，商业银行将拓展更加多元化的债务渠道，单一定价和单一品种的情况已经不能满足银行债务管理的需要，也不能满足储户多样化的理财需求。

因此，广大商业银行应创造丰富多彩的市场管理产品，以满足客户对更多资产保值增值的需求；其次，要适应客户个性化和多样化的产品需求，特别是一些风险平衡对冲；第三，适应客户的动态调整。

同时，金融机构也需要关注资本消耗较低的中间业务，占据资本消耗相对较小的业务领域；充分发挥网络优势，为客户提供便捷服务，规范销售行为，提升服务体验，探索将商业银行发展成为以客户服务为核心、根据客户服务需求运营的综合金融服务平台。

王艳表示，金融服务和产品创新对管理创新提出了新的要求。未来，随着商业银行积极的创新行为和多元化的业务特征，有必要探索建立和完善公司治理结构、激励约束机制、风险隔离机制等方面的同步性。，从而适应商业银行的创新机制。因此，银行应该被赋予一定的特色管理空，允许符合创新增长规律和自身风险控制能力的试错行为。